Αξίζουν οι νέες υπηρεσίες οικονομικού προγραμματισμού;
Χρειάζεστε ένα οικονομικός σχεδιαστής? Μια θλιβερή αλήθεια: Οι περισσότεροι άνθρωποι δεν είναι αρκετά πλούσιοι για να μπορούν ακόμη και να μιλήσουν με έναν οικονομικό σύμβουλο, πολύ λιγότερο να έχουν πρόσβαση σε επαγγελματικά εργαλεία διαχείρισης χρημάτων. Οι περισσότεροι διαχειριστές χρημάτων σήμερα θα δουλεύουν μαζί σας μόνο εάν έχετε ήδη συγκεντρώσει ένα πολύ μεγάλο χρηματικό ποσό (ας πούμε, κοντά σε 1 εκατομμύριο $) για να τα διαχειρίζονται - επειδή κερδίζουν με βάση τα ποσοστά. (Επίσης, συχνά δεν έχει νόημα για άτομα που έχουν λιγότερα από αυτά να πληρώσουν για οικονομικό σχεδιασμό λόγω του δαπάνη.) Αλλά τελικά, αυτό σημαίνει ότι εξοικονομείτε και κερδίζετε, οι περισσότεροι άνθρωποι το κάνουν πολύ σκοτάδι.
Εισαγάγετε νέες επιχειρήσεις όπως Πλούτος Facet, STASH πλούτο, και Προσωπικό κεφάλαιο, που στοχεύουν στον εκδημοκρατισμό του επαγγελματικού οικονομικού σχεδιασμού. Το Facet Wealth και το STASH Wealth είναι και οι δύο εταιρείες διαχείρισης πλούτου που χρεώνουν ένα κατ 'αποκοπή τέλος
συνεργασία με έναν Πιστοποιημένο Οικονομικό Σχεδιασμό για να δημιουργήσετε ένα ολιστικό σχέδιο για τα χρήματά σας.Πολλές CFP μπορούν να χρεώσουν πάνω από 5.000 $ για ένα ενιαίο ολοκληρωμένο οικονομικό πρόγραμμα. Συγκριτικά, η STASH χρεώνει περίπου 1.800 $. Η Facet Wealth χρεώνει ένα μηνιαίο τέλος συνδρομής με βάση την ατομική πολυπλοκότητα για μια συνεχή σχέση και απεριόριστες συναντήσεις με τον ειδικό χρηματοοικονομικό σας προγραμματιστή. Εν τω μεταξύ, Προσωπικό κεφάλαιο καθιστά το λογισμικό προγραμματισμού δωρεάν στη χρήση και προσφέρει επενδυτικές συμβουλές σε άτομα με μόλις $ 100.000 να επενδύσουν.
Ακούγεται πολύ καλό για να είναι αληθινό; Για το σωστό άτομο, μπορεί να μην είναι. Αλλά το κόλπο είναι να καταλάβεις αν είσαι ένας από αυτούς τους ανθρώπους. "Μου αρέσει που αυτές οι εταιρείες κάνουν τον οικονομικό σχεδιασμό πιο προσιτό", λέει η Elizabeth Windisch, CFP, της Aspen Wealth Management στο Κολοράντο. "Αλλά θέλετε να συγκρίνετε το κόστος - μπορεί να είναι υπέροχο, αλλά μπορεί να είναι περισσότερο από ό, τι χρειάζεστε."
Εάν είστε κάποιος που είναι δίκαιος ξεκινώντας από την καριέρα σας, για παράδειγμα, ενδέχεται να μην είστε έτοιμοι για το είδος της υπηρεσίας που προσφέρουν αυτές οι εταιρείες. "Στην αρχή της καριέρας σου, απλά προσπαθώντας να χρηματοδοτήσεις το 401 (k) σου, ίσως να μην χρειάζεται να μιλάς σε κάποιον τόσο συχνά. Υπάρχουν πολλοί οικονομικοί σύμβουλοι που θα κάνουν χρηματοοικονομικό σχεδιασμό κατ 'αποκοπή ", λέει ο Windisch. "Έχω βοηθήσει πολλούς ανθρώπους που χρειάζονται μόνο μία ή δύο ώρες από τον χρόνο μου."
Από την άλλη πλευρά, ας υποθέσουμε ότι παίρνετε λίγο πιο ηλικιωμένους στην καριέρα σας. Έχετε κάποιο διακριτικό εισόδημα (τελικά!), Αλλά προσπαθείτε να καταλάβετε πώς μπορείτε να το χρησιμοποιήσετε καλύτερα για πολλαπλούς στόχους: πληρωμή χρέους (ugh φοιτητικά δάνεια!), χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας και εξοικονόμηση για το κολέγιο των παιδιών σας ή απλώς πληρωμή ΚΑΘΗΜΕΡΙΝΗ ΦΡΟΝΤΙΔΑ. Επιπλέον, ίσως έχετε επιλογές μετοχών στη δουλειά ή σε μια μικρή επιχείρηση (αν είστε εργαζόμενος σε συναυλία / δευτερεύον φάσμα, έχετε μια μικρή επιχείρηση). Σε αυτήν την περίπτωση, μπορεί πραγματικά να επωφεληθείτε από το να έχετε έναν οικονομικό προγραμματιστή στη γωνία σας - και ίσως μία από αυτές τις νέες εταιρείες μπορεί να σας ταιριάζει.
Εάν ρωτήσετε τον Windisch, το κύριο όφελος είναι ότι διευκολύνουν την εύρεση ενός ειδικού. "Μπορεί να είναι συντριπτικό να βρεις έναν οικονομικό σύμβουλο. Αλλά το κάνουν εύκολο », λέει.
Κάθε εργασία δουλεύει λίγο διαφορετικά. Μπροστά, θα αναλύσουμε τα βασικά του καθενός.
Πώς λειτουργεί το Facet Wealth
Πλούτος FacetΟ κύριος διαφοροποιητής είναι ότι σας συνδέει με έναν Πιστοποιημένο Οικονομικό Σχεδιασμό, ο οποίος σας έχει ανατεθεί. Μπορείτε να συναντηθείτε με τον προγραμματιστή σας σε τακτικό πρόγραμμα. Στην πραγματικότητα, μπορείτε να συναντηθείτε μαζί τους όποτε θέλετε. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να αποκλείσετε μια ώρα στο ημερολόγιό τους. (Μπορείτε επίσης να τους στείλετε μήνυμα ηλεκτρονικού ταχυδρομείου ανά πάσα στιγμή.) Η CFP σας μπορεί να διαχειριστεί τις επενδύσεις σας για εσάς, αν θέλετε, χωρίς επιπλέον κόστος. Αλλά το κύριο όφελος είναι ότι σας βοηθούν να δημιουργήσετε ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο γύρω από τους στόχους σας. Αυτό σημαίνει ότι θα σας βοηθήσουν να καταλάβετε απαντήσεις σε ερωτήσεις όπως να βεβαιωθείτε ότι είστε ασφαλισμένοι και πόση ασφάλιση αγοράστε, πώς να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα για το κολέγιο των παιδιών σας ενώ κάνετε ταχυδακτυλουργίες με τους άλλους στόχους σας και πώς να διαχειριστείτε καλύτερα τα χρήματά σας ροή. (Μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά ένα νέο αυτοκίνητο;) Επειδή οι επαγγελματίες της Facet είναι CFPs, είναι καταπιστευτικοί, πράγμα που σημαίνει ότι δεσμεύονται νομικά να προσφέρουν συμβουλές προς το συμφέρον σας. Σε αντίθεση με κάποιους άλλους τύπους χρηματοοικονομικών συμβούλων, δεν προμηθεύονται με την πώληση προϊόντων σας.
Κόστος: 100 $ / μήνα βάσης. Αντί της αμοιβής "περιουσιακά στοιχεία υπό διαχείριση" - δηλαδή όταν χρεώνουν οι χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι, το 1% του ποσού των χρήματα που διαχειρίζονται για εσάς — Η Facet χρεώνει μια μηνιαία συνδρομή βάσει της πολυπλοκότητας των οικονομικών σας κατάσταση. Μπορείτε να ακυρώσετε ανά πάσα στιγμή, αλλά η ιδέα είναι ότι ο προγραμματιστής σας είναι μαζί σας για μεγάλο χρονικό διάστημα. Καθώς η ζωή σας αλλάζει, ο σχεδιαστής σας είναι εκεί για να σας βοηθήσει να πλοηγηθείτε σε νέες προκλήσεις. Η αμοιβή που πληρώνετε καθορίζεται σε αρχικές συνομιλίες με το Facet Wealth. Μπορείτε να προγραμματίσετε μια δωρεάν κλήση εισαγωγής 30 λεπτών μέσω του ιστότοπού της.
Πώς λειτουργεί το STASH Wealth
Το STASH Wealth πωλείται ως προσφέροντας σύγχρονες οικονομικές συμβουλές προσαρμοσμένες στις μοναδικές καταστάσεις των χιλιετηρίδων - ξέρετε, το χρέος φοιτητικών δανείων hella και την επιθυμία για καθημερινή τοστ αβοκάντο. Αντί για έναν μακροπρόθεσμο οικονομικό σύντροφο, το STASH παρέχει ένα ολοκληρωμένο οικονομικό σχέδιο προσαρμοσμένο σε εσάς, συνεργαζόμενο μαζί σας κατά τη διάρκεια δύο εβδομάδων. Συνδέεστε με έναν Εγγεγραμμένο Σύμβουλο Επενδύσεων (RIA), ο οποίος είναι επίσης ένας εμπιστευτικός προσδιορισμός, ώστε να είστε σίγουροι ότι οι συμβουλές που λαμβάνετε είναι προς το συμφέρον σας. Εάν θέλετε, μπορείτε στη συνέχεια να εγγραφείτε στο "STASH Management" για συνεχείς ενημερώσεις στο σχέδιό σας και πρόσβαση στον σύμβουλό σας για εφάπαξ ερωτήσεις.
Κόστος: Το STASH προσφέρει τρία βασικά επίπεδα υπηρεσιών: Για άτομα, το κόστος ξεκινά από 1.497 $. Προσφέρουν επίσης σχέδια για ζευγάρια και επιχειρηματίες. Εάν καταλήξετε να εγγραφείτε στο STASH Managment, τότε χρεώνεται ένα περιουσιακό στοιχείο με κόστος διαχείρισης 1,2 τοις εκατό ετησίως. Μπορείς πάρτε ένα γρήγορο κουίζ στον ιστότοπό του για να δείτε εάν είστε κατάλληλοι για τις υπηρεσίες του ή προγραμματίστε μια εισαγωγική κλήση.
Πώς λειτουργεί το προσωπικό κεφάλαιο
Το Personal Capital λειτουργεί ελαφρώς διαφορετικά από το STASH ή το Facet, καθώς η κύρια συναυλία του είναι τα εργαλεία λογισμικού και το ταμπλό, τα οποία είναι δωρεάν. Αφού εγγραφείτε στην εφαρμογή της, μπορείτε να συνδέσετε τους πολλούς λογαριασμούς σας και να λάβετε μια πλήρη εικόνα της οικονομικής ζωής και των επενδύσεών σας. Ο πίνακας εργαλείων προσφέρει εργαλεία για τη διαχείριση των ταμειακών ροών σας, για την κατανόηση της καθαρής αξίας σας και για να δείτε εάν είστε σε καλό δρόμο για συνταξιοδότηση. Από εκεί, μπορείτε επίσης να εγγραφείτε στην Υπηρεσία Επενδύσεών της (εάν έχετε 100.000 $ για να επενδύσετε) ή στη Wealth Management (εάν έχετε 200.000 $ για να επενδύσετε). Ο διαφοροποιητής για το Personal Capital είναι ότι είναι βασικά ένα βήμα από το να γίνετε ρομπότ-σύμβουλος. Ενώ βασίζεται στην τεχνολογία, λαμβάνετε επίσης 24/7 (ναι, πραγματικά, μπορείτε να στείλετε email ή να καλέσετε όλο το εικοσιτετράωρο) υποστήριξη από δύο ανθρώπινους συμβούλους.
Κόστος: Ο πίνακας ελέγχου είναι δωρεάν. Το Personal Capital χρεώνει 0,89 τοις εκατό ετησίως σε λογαριασμούς με 100.000 $. Το τέλος μειώνεται μετά από 200.000 $.
Ποιο είναι κατάλληλο για μένα;
Μόνο εσείς μπορείτε να απαντήσετε σε αυτήν την ερώτηση. Η κατάστασή σας είναι μοναδική για εσάς και πολλά από τα οφέλη του οικονομικού προγραμματισμού μπορούν να προέλθουν από την προσωπική σχέση που έχετε με τα χρήματά σας και με τον προγραμματιστή σας.
Είναι επίσης σημαντικό να επισημανθεί ότι αυτές οι τρεις εταιρείες δεν είναι οι μόνες επιλογές στην αγορά. Εκτός από τις νέες επιχειρήσεις οικονομικού σχεδιασμού που ξεκινούν συνεχώς, πολλοί ανεξάρτητοι χρηματοοικονομικοί σχεδιαστές προσφέρουν συγκρίσιμες υπηρεσίες. Αν και μπορεί να είναι πιο δύσκολο να βρεθούν, ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, η Windisch συνιστά να ρωτάτε γύρω από φίλους ή αγαπημένους που έχουν παρόμοιες οικονομικές καταστάσεις με τη δική σας. Η καλύτερη συμβουλή είναι να κάνετε την εργασία σας.
"Θέλεις να τους πάρεις συνέντευξη. Συνέντευξη ανεξάρτητων συμβούλων. Και συγκρίνετε το κόστος. Προσπαθήστε να κάνετε όλα τα μήλα στα μήλα - οπότε δείτε πόσο χρόνο παίρνετε με τον σύμβουλο και κάντε τα μαθηματικά για το ποια θα είναι τα τέλη ", λέει ο Windisch. "Μην πληρώνεις περισσότερα για περισσότερα από όσα χρειάζεσαι, γιατί αυτό θα τρώει τον πλούτο σου."