Πώς να επιλέξετε τη σωστή ηλικία συνταξιοδότησης για εσάς

Είναι νοσηρό, αλλά ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης εξαρτάται από τη διάρκεια ζωής σας. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο όλα τα σχέδιά σας πρέπει να λάβουν υπόψη αυτήν την πραγματικότητα πρώτα απ 'όλα.

Terry Savage, ένας εθνικώς κοινοπρακτικός οικονομικός αρθρογράφος και συγγραφέας του Η Savage Truth on Money, προτείνει να ξεκινήσετε ένα διαδικτυακό κουίζ για να ξεκινήσετε. Εκπλήχθηκε όταν έμαθε ότι ένα κουίζ υπολόγισε τη διάρκεια ζωής του στη δεκαετία του '90. Εάν έχετε προϋπολογισμό με την ιδέα ότι θα χρειαστείτε 15 έως 20 χρόνια για να ξοδέψετε χρήματα, ίσως χρειαστεί να ξανασκεφτείτε.

«Κάποτε μια σύνταξη θα σας φρόντιζε, αλλά σήμερα εάν συνταξιοδοτηθείτε στα 65 σας μπορεί να ζήσετε 30 ακόμη χρόνια», λέει ο Steve Bogner, διευθύνων σύμβουλος μιας εταιρείας διαχείρισης πλούτου που εδρεύει στη Νέα Υόρκη. "Αυτή είναι μια πολύ μεγαλύτερη χρονική περίοδος για την οποία πρέπει να είσαι σε θέση να προετοιμαστείς."

Επίσης, σκεφτείτε το γεγονός ότι τα χρήματα που εξοικονομείτε τώρα θα χάσουν αξία με τον πληθωρισμό κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου 30 ετών. Αυτό σημαίνει ότι οι στόχοι εξοικονόμησης πρέπει να αντικατοπτρίζουν αυτές τις αλλαγές.

Δυστυχώς, δεν μπορείτε να αποφασίσετε να συνταξιοδοτηθείτε σε οποιαδήποτε ηλικία και να περιμένετε ορισμένα χρήματα να είναι διαθέσιμα σε εσάς. Η επιλογή της σωστής ηλικίας σημαίνει να διασφαλίσετε ότι αυτά τα χρονοδιαγράμματα ευθυγραμμίζονται, ώστε να μπορείτε να κάνετε μετρητά χωρίς κυρώσεις.

«Θα πρέπει να συνταξιοδοτηθείτε στην ηλικία που έχετε αρκετά εισόδημα και περιουσιακά στοιχεία για να διατηρήσετε τον τρόπο ζωής σας έως ότου εσείς και ο σύντροφός σας πεθαίνει », λέει η Shelly-Ann Eweka, διευθυντής στρατηγικής οικονομικού σχεδιασμού στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες Εταιρία ΤΙΑΑ.

Λάβετε λοιπόν υπόψη αυτές τις βασικές ηλικίες.

Ο μαγικός αριθμός για λήψη 401 (k) διανομές χωρίς κυρώσεις είναι 59 1/2. Μπορείτε να αρχίσετε να λαμβάνετε παροχές κοινωνικής ασφάλισης στα 62, αλλά αν περιμένετε έως την ηλικία των 67 ετών, οι πληρωμές σας θα είναι μεγαλύτερες. Οι περισσότερες συντάξεις ξεκινούν έως την ηλικία των 65 ετών, αλλά άλλες θα σας επιτρέψουν να ξεκινήσετε νωρίς, στα 55. Το Medicare είναι επίσης γενικά διαθέσιμο από την ηλικία των 65 ετών.

Καθώς προετοιμάζεστε να συνταξιοδοτηθείτε, δείτε πώς ευθυγραμμίζονται αυτές οι ηλικίες. Εάν θέλετε να αποσυρθείτε προτού όλα αυτά τα οφέλη είναι διαθέσιμα σε εσάς, αυτό εξακολουθεί να είναι επιλογή - θα πρέπει απλώς να κάνετε κάποια επιπλέον εργασία για να διασφαλίσετε ότι τα προσωπικά σας κεφάλαια μπορούν να γεφυρώσουν τυχόν κενά στην κάλυψη.

Ρωτήστε τον εαυτό σας: «Πόση κοινωνική ασφάλιση έχω; Πόσο εισόδημα χρειάζομαι; Τι γίνεται με τις συντάξεις; »» λέει ο Ewekwa. «Τότε,« πόσα περιουσιακά στοιχεία έχω, και αυτό θα μου δώσει αυτό το εγγυημένο εισόδημα, καθώς και αρκετή ανάληψη χρημάτων για να διαρκέσω μέχρι να πεθάνω; »»

Με πολλούς τρόπους, ο προϋπολογισμός για την κάλυψη αυτών των δαπανών μπορεί να αισθάνεται σαν ένα παιχνίδι εικασίας. Εξοικονομήστε πάρα πολλά και τα πλεονάζοντά σας χρήματα θα ωφελήσουν πιθανώς τους κληρονόμους σας. Αλλά εξοικονομήστε πολύ λίγο και θα μπορούσατε να επιβαρύνετε αυτούς τους ίδιους δικαιούχους.

«Μερικοί άνθρωποι μπορούν να συνταξιοδοτηθούν στα 59, αλλά θέλουν να εργαστούν μέχρι τα 70, και αυτό είναι εντάξει. Το θέμα είναι ότι τρέξατε τους αριθμούς », λέει ο Eweka. «Προσπαθήστε να μην σταματήσετε να εργάζεστε πριν από την ηλικία όταν μπορείτε να διατηρήσετε αυτόν τον τρόπο ζωής που θέλετε».

Δυστυχώς, δεν υπάρχει κάποιος στρογγυλός αριθμός που όλοι μπορούν να στοχεύουν στην εξασφάλιση ομαλής συνταξιοδότησης. Οι ιδιαίτερες ανάγκες σας θα διαφέρουν πολύ από τους γείτονες ή τους συγγενείς σας.

Ένας τρόπος να παρακολουθείτε τα πράγματα είναι να λαμβάνετε παλμό για τη συνταξιοδότησή σας ετησίως. Η Bogner προτείνει τη χρήση δωρεάν διαδικτυακών εργαλείων για την πρόβλεψη των μελλοντικών προθεσμιών των επενδύσεών σας με βάση τις τρέχουσες συνθήκες.

"Είναι πολύ σημαντικό να κάνετε μια εγκληματολογική ανάλυση σχετικά με την κατάσταση συνταξιοδότησής σας τουλάχιστον ετησίως", λέει. "Απλά συνδέστε τους αριθμούς και χρησιμοποιήστε τα μοντέλα και προσπαθήστε να καταλάβετε ποια είναι πραγματικά η σωστή λύση για εσάς."

Οι περιστάσεις σας θα ποικίλλουν σε μεγάλο βαθμό με βάση όπου επιλέγετε να συνταξιοδοτηθείτε και αν βάζετε τα παιδιά στο κολέγιο ή σκοπεύετε να αγοράσετε εξοχικό σπίτι ή, για παράδειγμα, και εάν θα λάβετε ιατρικά οφέλη από κάτι σαν τις υποθέσεις των βετεράνων.

«Το σενάριο όλων θα είναι μοναδικό για αυτούς», λέει ο Bogner.

Για πιο εξατομικευμένη προσοχή, συνεργαστείτε με έναν οικονομικό προγραμματιστή για να βεβαιωθείτε ότι έχετε μια σαφή εικόνα ολόκληρης της οικονομικής σας κατάστασης.

«Η σωστή ηλικία είναι όταν μπορείτε να την αντέξετε οικονομικά», λέει ο Eweka.

Ο Bogner λέει ότι η επιλογή της σωστής ηλικίας συνταξιοδότησης εξαρτάται από τον προγραμματισμό για τον τρόπο ζωής που θέλετε να ακολουθήσετε.

«Ο σχεδιασμός συνταξιοδότησης αφορά αποκλειστικά τους δείκτες αντικατάστασης εισοδήματος. Αν βγάζω 100.000 $ τώρα και θέλω 70.000 $ [ετησίως] για συνταξιοδότηση, πρέπει να εξοικονομήσω 10 έως 15 τοις εκατό σήμερα της τρέχουσας αμοιβής μου », λέει. "Πρέπει να υπολογίσουμε το στοχευμένο ποσοστό που θα θέλατε στη σύνταξη και θα επανέλθουμε σε αυτό που χρειάζεστε για να ξεκινήσετε να εξοικονομείτε σήμερα."

Φυσικά, είναι καλύτερο να ξεκινήσετε προγραμματισμός για συνταξιοδότηση στα 20 και τα 30 σας, λέει ο Bogner, για να επιτρέψετε στις επενδύσεις σας να επιδεινωθούν με την πάροδο του χρόνου και να απαλλαγείτε από τυχόν ύφεση στην αγορά. Εάν δεν έχετε προγραμματίσει συνταξιοδότηση ή δεν έχετε εξοικονομήσει αρκετά, ενδέχεται να μην επιτύχετε τους στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης.

Αυτό είναι όπου η χαλάρωση στη συνταξιοδότηση μπορεί να είναι μια επιλογή για εσάς. Annette Hammortree, ιδιοκτήτης του Χρηματοοικονομικές υπηρεσίες Hammortree στο Crystal Lake, Ill., το αποκαλεί σταδιοδρομία για τη συνταξιοδότησή σας. Πολλοί από τους πελάτες της επιλέγουν να συνεχίσουν εργάζεται μετά τη συνταξιοδότησή του από την καριέρα τους. Κάτι τέτοιο τους διατηρεί ενεργούς, διατηρεί τα χρήματα που εισέρχονται και μπορεί να συμβάλει στη γεφύρωση του χάσματος για την πρόβλεψη κοινωνικής ασφάλισης.

«Ας πούμε ότι είσαι μόλις 63 ετών», λέει ο Hammortree. «Ας υπολογίσουμε, από τη σκοπιά των ταμειακών ροών, αν μπορούμε να σας βγάλουμε από μια δουλειά και μετάβαση για τα επόμενα πέντε χρόνια. Ίσως κερδίζετε 150.000 $ τώρα, αλλά θα μπορούσατε να κερδίσετε 80.000 $ κάπου αν θέλετε να το κάνετε λίγα χρόνια περισσότερο. "

Σπρώχνοντας την ηλικία συνταξιοδότησής σας - αλλά συνεχίζοντας λίγο πίσω τις ώρες εργασίας σας - θα πρέπει να περιμένετε λίγο περισσότερο για να συνταξιοδοτηθείτε πλήρως, αλλά τα χρόνια συνταξιοδότησής σας θα είναι ακόμη πιο άνετα το.