Πώς να κερδίσετε τα χρήματά σας τελευταία κατά τη συνταξιοδότηση
Terry Savage, ένας εθνικώς κοινοπρακτικός οικονομικός αρθρογράφος και συγγραφέας του Η Savage Truth on Money, λέει ότι το πρώτο βήμα στον προϋπολογισμό για το υπόλοιπο της ζωής σας ξεκινά με την εκτίμηση της διάρκειας ζωής σας. Προτείνει να ξεκινήσετε ένα διαδικτυακό κουίζ για να ξεκινήσετε. Πολλοί θα λάβουν υπόψη το ιατρικό σας ιστορικό και τα πάντα, από την άσκηση και τις συνήθειες καπνίσματος έως την καθημερινή σας διατροφή και να μαντέψουν σε ποια ηλικία μπορείτε να ζήσετε.
«Μπορεί να διαπιστώσετε ότι παίρνετε έναν αριθμό όπως το 96», λέει. «Νομίζεις ότι είσαι πάνω από τον μέσο όρο σε οτιδήποτε άλλο, οπότε γιατί να μην σκεφτείς αυτή τη δυνατότητα επίσης. Φυσικά, θα ήταν ευκολότερο να προγραμματίσεις αν ήξερες πόσο καιρό θα ζούσες ».
Εάν δεν είστε ακόμη έτοιμοι να συνταξιοδοτηθείτε, ο Savage λέει ότι η βασική ιδέα είναι να εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα και να αρχίσετε να εξοικονομείτε χρήματα νωρίτερα για να προετοιμαστείτε για την πιθανότητα να ζήσετε έως και 30 χρόνια μετά την ημέρα που εσείς αποσύρω.
Εάν συμβαίνει αυτό, τα χρήματα που επενδύετε τώρα για μια συνταξιοδότηση που ξεκινά σε 20 και πλέον χρόνια δεν θα τεντωθούν όσο θα συνέβαινε αν αποσύρατε σήμερα. Ο Savage λέει ότι πρέπει να θυμάστε ότι ο πληθωρισμός θα συνεχίσει να λειτουργεί ενάντια σε σας καθώς μεγαλώνετε.
«Χρειάζεστε ένα επενδυτικό σχέδιο για τις αποταμιεύσεις σας που να αναγνωρίζει δύο πράγματα: την ανάγκη για ανάπτυξη για να ξεπεράσει τον πληθωρισμό από τη μία πλευρά και την ανάγκη για εξοικονόμηση μετρητών για να σας δώσει ηρεμία. Αυτή είναι μια προσωπική εξίσωση », λέει.
Φυσικά, πολλές από αυτές τις στρατηγικές πρέπει να τεθούν σε εφαρμογή πριν αποσυρθείτε. Τι πρέπει να κάνετε για να αυξήσετε τις αποταμιεύσεις σας όταν είστε πραγματικά συνταξιούχοι;
Shelly-Ann Eweka, διευθυντής στρατηγικής οικονομικού σχεδιασμού στην εταιρεία χρηματοοικονομικών υπηρεσιών ΤΙΑΑ, λέει ότι αποφασίζοντας πώς θα λάβετε τις διανομές σας είναι μια ευκαιρία να δημιουργήσετε ένα διαρκές πλαίσιο για τις συνταξιοδοτικές σας δαπάνες.
"Πολλοί άνθρωποι δεν επικεντρώνονται στο πώς να βγάλουν τα χρήματα. Βλέπουν μόνο ένα μεγάλο χρηματικό ποσό στο λογαριασμό τους », λέει. "Είναι σημαντικό να δημιουργήσετε ένα σχέδιο που θα τους βοηθήσει να κερδίσουν τα χρήματα."
Αυτό θα σημαίνει την αξιολόγηση καθεμιάς από τις επιλογές (και τους κανόνες) για τη λήψη διανομών στους λογαριασμούς σας, ξεκινώντας από τη δική σας 401 (κ).
Η Eweka λέει ότι υπάρχουν συνήθως πέντε επιλογές για τη λήψη αυτών των διανομών. Μπορείτε να λαμβάνετε την ελάχιστη απαιτούμενη διανομή κάθε χρόνο. μπορείτε να μεταφέρετε τα χρήματά σας σε άλλο λογαριασμός συνταξιοδότησης, σαν Roth IRA? μπορείτε να το πάρετε εφάπαξ. μπορείτε να κάνετε περιοδικές αναλήψεις κατά την κρίση σας. ή μπορείτε να αγοράσετε κάτι σαν μια πρόσοδο για να δώσετε στον εαυτό σας ένα σταθερό ετήσιο εισόδημα.
Η Eweka σπάνια προτείνει το εφάπαξ ποσό και λέει ότι οι περισσότεροι συνταξιούχοι προτιμούν κάτι σταθερό όπως μια πρόσοδος.
«Θέλετε τα δύο τρίτα των εισοδηματικών σας αναγκών να συνταξιοδοτούνται από το εισόδημα της ζωής», λέει. «Έτσι, μερικά από αυτά θα είναι η Κοινωνική Ασφάλιση. Πολύ λίγοι άνθρωποι είναι αρκετά τυχεροί που έχουν συντάξεις, οι περισσότεροι δεν το κάνουν, οπότε τα υπόλοιπα δύο τρίτα πρέπει να είναι το υπόλοιπο των αποταμιεύσεων συνταξιοδότησης. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο καθορίζετε το ποσό που θα κερδίσετε. "
Οι ετήσιες παροχές είναι ένα από τα αγαπημένα των οικονομικών συμβούλων επειδή είναι παρόμοια με το ετήσιο εισόδημα με το οποίο συνηθίσατε να εργάζεστε κατά τη διάρκεια της καριέρας σας. Όταν αγοράζετε ένα επίδομα, θα υπολογίζεται με βάση το προσδόκιμο ζωής σας και τα χρήματα που έχετε αποθηκεύσει, δίνοντάς σας το σωστό ποσό που ξοδεύετε κάθε χρόνο, διασφαλίζοντας παράλληλα ότι διαρκούν τα χρήματα.
Η Annette Hammortree, επαγγελματίας με πιστοποίηση εισοδήματος λόγω συνταξιοδότησης και ιδιοκτήτης της Χρηματοοικονομικές υπηρεσίες Hammortree στο Crystal Lake, Ill., προειδοποιεί ότι το να ξοδεύετε τα χρήματά σας στη συνταξιοδότηση μπορεί να αισθάνεται πιο επισφαλές από ό, τι όταν εργάζεστε. Το να γνωρίζετε ότι τα χρήματα είναι περιορισμένα είναι το κλειδί, αλλά το να εκτιμήσετε αυτό το γεγονός χωρίς να το αφήσετε να παραλύσει τον τρόπο ζωής σας είναι μια δύσκολη ισορροπία.
«Αν συνταξιοδοτηθώ και έχω 2 εκατομμύρια δολάρια στο χαρτοφυλάκιό μου, πρέπει να χωριστώ από το καθαρή αξία ή περιουσιακό στοιχείο », λέει. «Το να έχεις 2 εκατομμύρια δολάρια δεν σημαίνει τίποτα για συνταξιοδότηση. Τώρα πρέπει να ξεχάσετε ότι έχετε 2 εκατομμύρια δολάρια και πρέπει να πείτε ότι έχετε ετήσιο μισθό 80.000 $. Πρέπει να ζεις με αυτό το εισόδημα και τίποτα άλλο. Δεν μπορείτε να εισβάλλετε αυτά τα 2 εκατομμύρια δολάρια εάν θέλετε ένα νέο αυτοκίνητο. Για να κάνετε διακοπές, δεν μπορείτε να επιστρέψετε σε αυτό το pot 2 εκατομμυρίων $. Πρόκειται για την κατανόηση του στοιχείου δεν είναι πλέον ένα στοιχείο για χρήση. "
Οι δαπάνες μέσα σε αυτά τα όρια μπορούν να κάνουν μερικούς συνταξιούχους να αισθάνονται παγιδευμένοι.
«Κρατάτε επίσης όμηρο από το περιουσιακό στοιχείο», λέει ο Hammortree. "Εάν [εσείς] μπορείτε να ζήσετε μόνο με το 4 τοις εκατό αυτού του εισοδήματος, τότε είστε ομήροι από όλους αυτούς τους πρακτικούς κανόνες. Αυτό συμβαίνει όταν η κατοχή εγγυημένων μορφών εισοδήματος ή προσόδων καθιστά ευκολότερο να μην ανησυχείτε για εξάντληση. "
Με άλλα λόγια, υπάρχει μια καλή πιθανότητα να μην αισθανθείτε απόλυτα άνετα γνωρίζοντας ότι έχετε ένα μεγάλο αυγό φωλιάς που πρέπει να διαρκέσει το υπόλοιπο της ζωής σας. «Το να έχεις ένα χρηματικό ποσό είναι υπέροχο, αλλά το να κατανοείς πώς να τα χρησιμοποιήσεις και να εξισορροπήσεις τον κίνδυνο εξάντλησης έναντι το να είσαι άνετος είναι το κλειδί », λέει ο Hammortree.
Φυσικά, η τελευταία επένδυση θα μειωθεί στον προϋπολογισμό. "Ο προϋπολογισμός είναι απολύτως απαραίτητος σε οποιοδήποτε στάδιο της ζωής σας", λέει ο Savage.
Ένας άλλος τρόπος για να κάνετε τα χρήματά σας τελευταία είναι να τα προστατεύσετε από μερικά από τα μεγαλύτερα έξοδα που μπορείτε λογικά να περιμένετε κατά τη συνταξιοδότηση. Για αυτόν τον λόγο, ο Savage είναι μεγάλος υποστηρικτής του ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης.
«Είναι ένα σημείο στη ζωή μας κανένας από εμάς δεν θέλει να φτάσει, στην πραγματικότητα, αλλά το κόστος της μακροχρόνιας φροντίδας μπορεί να εξαλείψει κυριολεκτικά τις αποταμιεύσεις ενός ζευγαριού», λέει ο Savage.
Η πληρωμή για ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο LTC θα διασφαλίσει ότι οι άλλες επενδύσεις σας θα παραμείνουν άθικτες. Η Savage προτείνει να αγοράσετε ένα σύνθετο συμβόλαιο LTC και ασφάλισης ζωής, το οποίο θα μεταβιβάσει τυχόν αχρησιμοποίητα κεφάλαια στους δικαιούχους σας σε περίπτωση που πεθάνετε χωρίς να έχετε χρησιμοποιήσει το συμβόλαιο LTC.
Πολλοί συνταξιούχοι σύντομα διαπιστώνουν ότι χάνουν να έχουν δουλειά ή τουλάχιστον τις ευθύνες, τη δέσμευση και τη συντροφικότητα της εργασίας σε ορισμένες ρυθμίσεις. Μερικοί πιστεύουν ότι ενώ δεν χάνουν τη δουλειά, χάνουν τον σταθερό μισθό.
Εάν αγωνίζεστε να ανταποκριθείτε ή θέλετε να γεμίσετε τις μέρες σας, σκεφτείτε να πάρετε δουλειά ή να χαλαρώσετε σταδιακά από την τρέχουσα καριέρα σας για να συνεχίσετε εργάζεται σε συνταξιοδότηση.
«Πολλά άτομα οργανώνουν τη συνταξιοδότησή τους αντί να σταματήσουν το 100 τοις εκατό», λέει ο Hammortree. «Μερικοί αλλάζουν καριέρα ή απλά εργάζονται με μερική απασχόληση. Το όφελος σε αυτό είναι ότι δεν αδειάζουμε το χαρτοφυλάκιο για να καλύψουμε το 100 τοις εκατό των εσόδων μας. "
Επειδή το να ξοδεύετε τα χρήματα της συνταξιοδότησής σας απαιτεί περισσότερη σκέψη από το να ξοδεύετε απλώς έναν μισθό, οι περισσότεροι σύμβουλοι προτείνουν να διατηρείτε στενή επαφή με τους προγραμματιστές συνταξιοδότησης. Ο σύμβουλός σας θα είναι σε θέση να εξετάσει το συγκεκριμένο μείγμα επενδύσεων και να σας πει πώς να τα ξοδέψετε στο μέλλον.
«Σας συνιστώ ανεπιφύλακτα να συνεργαστείτε με έναν σύμβουλο για να σας βοηθήσουμε να αναγνωρίσετε τον κίνδυνο που μπορεί να μην βλέπετε», λέει ο Hammortree.
Αυτό μπορεί να σημαίνει ότι επιτρέπεται σε ορισμένα περιουσιακά στοιχεία να συνεχίσουν να αυξάνονται, για παράδειγμα.
«Εάν δεν χρειάζεστε τα χρήματα τώρα, αφήστε τα να παραμείνουν επενδυμένα για όσο το δυνατόν περισσότερο», λέει Jody D'Agostini, CFP, ένας δίκαιος σύμβουλος. "Αυτά τα χρήματα θα συνεχίσουν να κερδίζουν έσοδα από επενδύσεις που δεν φορολογούνται αυτήν τη στιγμή."