Τι είναι η ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης (και γιατί μπορεί να θέλετε να το εξετάσετε τώρα)
Η ασφάλιση LTC θα καλύψει οποιοδήποτε κόστος σχετίζεται με τη διαμονή σας σε υποβοηθούμενη διαβίωση, ημερήσια φροντίδα ενηλίκων ή γηροκομείο. Θα βοηθήσει επίσης στην κάλυψη του κόστους της φροντίδας στο σπίτι. Δεν θα καλύψει ιατρικά έξοδα, όπως εάν καταλήξετε στο δωμάτιο έκτακτης ανάγκης για καρδιακή προσβολή ή χρειάζεστε συνήθεις εξετάσεις.
Ένας γιατρός θα πρέπει να υπογράψει την ανάγκη σας για LTC πριν ξεκινήσει η ασφάλιση.
«Η ασφάλιση μακροχρόνιας φροντίδας παρέχει υπηρεσίες υποστήριξης μακροχρόνιας περίθαλψης σε άτομα που χρειάζονται βοήθεια δύο από τις πέντε δραστηριότητες της καθημερινής ζωής: μπάνιο, ντύσιμο, τουαλέτα, μεταφορά και σίτιση, " λέει Jody D'Agostini, CFP, ένας δίκαιος σύμβουλος.
Θα καλύψει επίσης τη φροντίδα για άτομα με νόσο του Alzheimer ή άνοια, προσθέτει.
Υπάρχουν δύο τύποι ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης. Οικονομικός αρμόδιος για το σχεδιασμό Arvind Ven, CEO και ιδρυτής της Capital V Group, μια εταιρεία διαχείρισης πλούτου με έδρα την Καλιφόρνια, περιγράφει την πρώτη ως τύπο πολιτικής «χρήση ή απώλεια». Αυτά τα συμβόλαια θεωρούνται μεμονωμένα ασφαλιστήρια συμβόλαια LTC και είναι γενικά πιο προσιτά. Το μειονέκτημα είναι ότι θα μπορούσατε να πληρώσετε για αυτού του είδους την ασφάλιση για έως και 20 έως 30 χρόνια χωρίς να το χρησιμοποιήσετε ποτέ, πράγμα που σημαίνει ότι τα χρήματα είναι περιορισμένα.
Ο δεύτερος τύπος ασφάλισης μακροχρόνιας περίθαλψης ονομάζεται ασφάλιση LTC βάσει περιουσιακών στοιχείων ή υβριδικά συμβόλαια, επειδή συνδυάζουν την ασφάλιση LTC με την ασφάλιση ζωής. Αυτός ο τύπος είναι γενικά πιο ακριβός, αλλά τα ασφάλιστρα είναι σταθερά. Υπάρχει επίσης ένα επίδομα θανάτου που πληρώνεται στους κληρονόμους σας.
"Αυτό έχει χρηματική αξία ή επίδομα θανάτου και τα χρήματα πηγαίνουν στους δικαιούχους εάν δεν χρησιμοποιείται η ασφάλιση", λέει ο Ven.
Όλοι ενδέχεται να χρειάζονται LTC και οι περισσότεροι θα πληρούν τις προϋποθέσεις όταν είναι ακόμη νέοι. Το κλειδί είναι να αποκτήσετε κάλυψη πριν από μια προϋπάρχουσα συνθήκη που σας εμποδίζει να συνδεθείτε. Οι χρόνιες ασθένειες και αναπηρίες μπορούν να σας αποτρέψουν από την εξασφάλιση αυτής της κάλυψης.
Για αυτόν τον λόγο, οι περισσότεροι λαοί θα θέλουν να το αγοράσουν στις δεκαετίες του '50 και του '60.
«Μπορείτε να το αγοράσετε ανά πάσα στιγμή, αλλά όταν είστε κάτω των 50, εξοικονομείτε χρήματα για άλλα πράγματα», λέει ο Savage. «Στα 50 σας, δεν είναι πιθανό να έχετε μια κατάσταση που θα σας εμποδίζει να λάβετε κάλυψη. Εάν είχατε ήδη εγκεφαλικό επεισόδιο, είναι πολύ αργά. Ρωτήστε τον πράκτορά σας για ιατρική ασφάλιση. »
Ο Ven λέει ότι οι περισσότερες πολιτικές θα απαιτήσουν κάποιο είδος ιατρικής συνέντευξης ή αξιολόγησης προτού εγκριθείτε.
Όταν είστε σε θέση να το αντέξετε οικονομικά, ξεκινήστε να ψωνίζετε. Όπως λέει ο D'Agostini, όσο περισσότερο περιμένετε, τόσο πιο ακριβή θα είναι η κάλυψη. Και πάλι, αγοράστε πάρα πολύ πριν το χρειαστείτε και θα μπορούσατε να ρίξετε χρήματα σε μια πολιτική από την οποία ενδέχεται να μην επωφεληθείτε.
«Μερικοί άνθρωποι ξεκινούν στα 40 τους και συνεχίζουν να πληρώνουν, νομίζοντας ότι έκαναν το σωστό», λέει ο Ven. «Όμως όσο μεγαλώνουν, μπορούν να αυξήσουν τα ασφάλιστρα. Δεν είναι σταθερές και κάθε πολιτεία έχει διαφορετικούς νόμους. Αλλά συνολικά, καθώς οι άνθρωποι γερνούν, μπορούν να αυξηθούν και πρέπει να το πληρώσουν για το υπόλοιπο της ζωής τους. "
Η D'Agostini προσθέτει ότι η απόφαση αγοράς αυτής της ασφάλισης θα πρέπει επίσης να λαμβάνει υπόψη το εισόδημά σας. "Εάν έχετε περίπου 300.000 έως 3 εκατομμύρια δολάρια περιουσιακών στοιχείων, τότε μπορείτε να εξασφαλίσετε κάποια κάλυψη", λέει.
Οι οικογένειες χαμηλού εισοδήματος με λιγότερα από 300.000 $ θα μπορούσαν να καλυφθούν από το Medicaid. Οι άνθρωποι με περισσότερα από 3 εκατομμύρια δολάρια μπορεί να είναι σε θέση να καλύψουν τα ίδια τα έξοδα, αλλά η ασφάλιση διασφαλίζει ότι μπορείτε να μεταβιβάσετε περισσότερα από τα χρήματά σας στους κληρονόμους σας.
Όπως όλοι οι τύποι ασφάλισης, το ποσό που πληρώνετε διαφέρει ανάλογα με τις προσωπικές σας περιστάσεις, επομένως είναι σημαντικό να μιλήσετε με έναν σύμβουλο.
"Το κόστος εξαρτάται από το πόσο χρονών είστε όταν αγοράζετε την πολιτική, την υγεία σας, το μέγιστο ποσό ανά ημέρα που η πολιτική θα πληρώσει και για πόσο καιρό, καθώς και εάν θα λάβετε μια αύξηση του πληθωρισμού στην πολιτική », λέει ο D'Agostini.
Όπως τα περισσότερα ασφαλιστήρια συμβόλαια, μπορείτε να ξεκινήσετε ζητώντας από τους τρέχοντες παρόχους σας τις επιλογές αναβάτη.
"Μπορείτε να αγοράσετε ασφάλιση μακροχρόνιας περίθαλψης από έναν χρηματοοικονομικό σύμβουλο ή έναν ασφαλιστικό πράκτορα", λέει ο D'Agostini. «Μπορείτε να επικοινωνήσετε με έναν από αυτούς ή να εξερευνήσετε επιλογές μέσω του Υπουργείου Ασφαλίσεων της πολιτείας σας. Ορισμένες πολιτείες διαθέτουν πρόγραμμα κρατικής συνεργασίας που συνδέεται με το Medicaid. Μπορεί να προστατεύσει ένα ορισμένο ποσό των περιουσιακών σας στοιχείων σε περίπτωση που χρειαστείτε LTC στο μέλλον. "
Ο Savage προτείνει να πάει σε έναν ειδικό ασφάλισης LTC.
Όταν ψωνίζετε για μια πολιτική, φροντίστε να ρωτήσετε τα βασικά: πόσο θα καλύπτει η πολιτική κάθε χρόνο, πόσες μέρες φροντίδας θα καλύψει η πολιτική και πόσα θα καλύψει για μια ζωή, για αρχάριους.