Πώς λειτουργούν οι διανομές 401 (k): Χρησιμοποιώντας τα 401 (k) σας κατά τη συνταξιοδότηση
Όσον αφορά τα συνταξιοδοτικά σας χρήματα, 401 (k) πακέτα δεν θα είναι άμεσα διαθέσιμα για χρήση από εσάς. Με άλλα λόγια, δεν μπορείτε να συνταξιοδοτηθείτε νωρίς στην ηλικία των 50 και να περιμένετε να εξαργυρώσετε - τουλάχιστον όχι χωρίς βαριά πρόστιμα.
Κατά κανόνα, οι διανομές 401 (k) δεν μπορούν να ξεκινήσουν έως ότου είστε 59 1/2 ετών.
«Αυτή είναι η εποχή που μπορείτε να αρχίσετε να παίρνετε τα χρήματα από λογαριασμούς συνταξιοδότησης χωρίς να πληρώσετε το πρόσθετο πρόστιμο 10 τοις εκατό», λέει η Shelly-Ann Eweka, διευθυντής στρατηγικής οικονομικού προγραμματισμού στο ΤΙΑΑ.
Ο προγραμματισμός συνταξιοδότησης, λοιπόν, έχει να κάνει πολύ με το να αποφασίσετε σε ποια ηλικία θα συνταξιοδοτηθείτε και πώς να τεντώσετε τα χρήματά σας μεταξύ των διαφόρων στάδια κατά τα οποία διατίθενται αυτά τα κεφάλαια: οι διανομές 401 (k) ξεκινούν από 59 1/2, αλλά οι παροχές κοινωνικής ασφάλισης δεν θα ξεκινήσουν έως την ηλικία 62. Και ενώ η ηλικία των 59 1/2 μπορεί να είναι ένας αριθμός με τον οποίο είστε εξοικειωμένοι, πιθανότατα είστε λιγότερο εξοικειωμένοι με την ηλικία των 72 ετών. Αυτή είναι η μαγική χρονιά στην οποία εσείς
πρέπει αρχίστε να παίρνετε τις διανομές σας. Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι υπάρχουν χρήματα που θα αποκτηθούν από το απόθεμα μετρητών σας - θα πληρώνετε φόρους κάθε φορά που λαμβάνετε μια διανομή από το 401 (k).«Ας πούμε ότι κάποιος εργάζεται από την ηλικία των 25 και συνεισφέρει κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου», λέει ο Arvind Ven, CEO και ιδρυτής του Capital V Group, μια εταιρεία διαχείρισης πλούτου με έδρα την Καλιφόρνια. "Μέχρι τότε δεν έχουν πληρώσει φόρους, οπότε το IRS λέει" Θέλω τα χρήματά μου. "Στα 72, λένε ότι το έχετε καθίσει αρκετά."
Όπως με όλα τα πράγματα, υπάρχουν μερικές εξαιρέσεις στον κανόνα όταν πρόκειται να βγάλουμε αυτά τα χρήματα 401 (k) νωρίς. Ορισμένα άτομα μπορούν να το πράξουν χωρίς να πληρώσουν τις βαριές κυρώσεις.
«Θα ακούσετε πολλά για την ηλικία των 59 1/2. Ωστόσο, τα προγράμματα 401 (k) είναι προγράμματα που χρηματοδοτούνται από εργοδότες, οπότε υπάρχουν κάποιες εξαιρέσεις από το να μπορείς να βγάλεις τα χρήματα πριν και να μην πληρώσεις την ποινή », λέει ο Eweka. «Μία από τις εξαιρέσεις είναι εάν αποσυρθείς το έτος που γίνεις 55 ετών με την εταιρεία στην οποία έχεις αυτόν τον λογαριασμό. Μπορείς να βγάλεις τα χρήματα τότε χωρίς να πληρώσεις το πρόστιμο. "
Μερικές φορές τα χρήματα μπορούν να χρησιμοποιηθούν και σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας, προσθέτει.
Σε ορισμένες ακραίες καταστάσεις, μπορείτε επίσης να λάβετε δάνειο έναντι των 401 (k). Ενώ τα τέλη για να το κάνετε αυτό είναι συχνά χαμηλότερα από τις επιλογές για παραδοσιακά δάνεια, θα πρέπει να επιστρέψετε τον εαυτό σας σε μια πενταετή περίοδο - με τόκους - για να αποφύγετε την επιβολή ποινών. Πολλοί σύμβουλοι προτείνουν κάτι τέτοιο, διότι συχνά σας επαναφέρει στους συνολικούς στόχους αποταμίευσης συνταξιοδότησης για αρκετά χρόνια.
ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Ο νόμος CARES άλλαξε τους κανόνες απόσυρσης 401k — Εδώ πρέπει να γνωρίζετε
Μόλις είστε έτοιμοι να ξεκινήσετε τη λήψη χρημάτων από το 401 (k), υπάρχουν πέντε βασικοί τρόποι για να το κάνετε αυτό που θα σας βοηθήσουν να προσδιορίσετε πόσα χρήματα θα αφαιρέσετε.
Η ανατροπή είναι η πρώτη επιλογή. Με μια ανατροπή, μπορείτε να πάρετε χρήματα από το 401 (k) και να τα μεταφέρετε σε άλλο είδος λογαριασμού όπου μπορεί να συνεχίσει να αυξάνεται κατά τη συνταξιοδότηση. Αυτό είναι ιδιαίτερα χρήσιμο εάν δεν σκοπεύετε να πάρετε τα χρήματα ακόμα (και είστε νεότεροι από την ηλικία των 72), αλλά θέλετε να συνεχίσετε να το βλέπετε να μεγαλώνει μέχρι να είστε. Και οι 401 (k) s και οι παραδοσιακοί IRA (ατομικοί λογαριασμοί συνταξιοδότησης) απαιτούνται ελάχιστες διανομές από την ηλικία των 72 ετών. Οι Roth IRA δεν έχουν απαιτήσει αναλήψεις μέχρι το θάνατο του ιδιοκτήτη. (Ο Το IRS έχει απαιτήσει ελάχιστα φύλλα εργασίας διανομής για να υπολογίσετε τι είναι δικό σας? Εναλλακτικά, μπορείτε να συνομιλήσετε με έναν ειδικό προγραμματισμού συνταξιοδότησης.)
"Εάν έχετε ένα τμήμα Roth του 401 (k) σας, πρέπει να το μεταφέρετε σε ένα Roth IRA για να αποφύγετε την ανάγκη να λάβετε την απαιτούμενη ελάχιστη διανομή στην ηλικία των 72 ετών", λέει Jody D'Agostini, CFP, ένας δίκαιος σύμβουλος. "Οι αποσύρσεις Roth IRA είναι αφορολόγητες εφόσον το άτομο είναι τουλάχιστον 59 ετών και έχετε δημιουργήσει το Roth IRA για τουλάχιστον πέντε χρόνια."
Σημειώστε ότι τα σχέδια 401 (k) έχουν πλήρη προστασία πιστωτών, ενώ ορισμένοι IRA ενδέχεται να μην εξαρτώνται, ανάλογα με το πού ζείτε, λέει ο D'Agostini. Επιπλέον, η μεταφορά ενός παραδοσιακού 401 (k) σε ένα Roth IRA θα έχει κάποιες φορολογικές συνέπειες κατά το φορολογικό έτος αυτό η ανατροπή πραγματοποιείται, αλλά δεν οφείλετε φόρους όταν τελικά αποσύρετε αυτά τα χρήματα κατά τη συνταξιοδότηση.
«Εάν εσείς ή ο / η σύζυγός σας εξακολουθείτε να εργάζεστε, μπορείτε να συνεχίσετε να συνεισφέρετε στο [an] IRA για όσο διάστημα θέλετε, λόγω των αλλαγών που θεσπίζονται στον νόμο ΑΣΦΑΛΕΙΑ», λέει. «Ένας από εσάς θα πρέπει να έχει φορολογητέα αποζημίωση, όπως μισθούς, μισθούς, προμήθειες, μπόνους, εισόδημα αυτοαπασχόλησης ή συμβουλές. Τυχόν διανομές από τον [παραδοσιακό] IRA φορολογούνται με τους συνήθεις συντελεστές φόρου εισοδήματος. "
Ο δεύτερος τρόπος για να λάβετε τα χρήματα είναι μέσω τακτικών συστηματικών αναλήψεων. Αυτή είναι πιθανώς η μέθοδος που φαντάζεστε όταν σκέφτεστε να χρησιμοποιήσετε τα συνταξιοδοτικά σας χρήματα, επειδή λειτουργεί σαν τον λογαριασμό σας ταμιευτηρίου σε τράπεζα.
«Εδώ καλείτε την εταιρεία και πείτε« να μου στέλνετε 3.000 $ το μήνα », λέει η Eweka. Ή μπορείτε απλά να κάνετε αναλήψεις όπως τη χρειάζεστε. Καλέστε και πείτε "στείλτε μου 500 $". "
Η μετάβαση σε αυτήν τη διαδρομή σημαίνει ότι θα έχετε την ευθύνη να παρακολουθείτε την κατώτατη γραμμή καθώς μειώνεται κάθε χρόνο. Εάν αυτό φαίνεται επικίνδυνο, ίσως σας αρέσει η επόμενη επιλογή.
Η τρίτη επιλογή βασίζεται στις απαιτούμενες ελάχιστες διανομές. Μπορείτε να το αφήσετε στους διαχειριστές χρημάτων σας για να σας πουν πόσα πρέπει να παίρνετε κάθε χρόνο για να μοιράζετε τα χρήματα κατά τη διάρκεια της εκτιμώμενης διάρκειας ζωής σας και να αποφεύγετε τυχόν κυρώσεις. Κάτι τέτοιο θα διασφαλίσει ότι τα χρησιμοποιείτε όλα και θα σας βοηθήσει να αποφύγετε τον προϋπολογισμό σε μηνιαία βάση.
«Μπορείτε να το κάνετε ετησίως, μηνιαία ή τριμηνιαία», λέει ο Eweka.
Η τέταρτη επιλογή είναι να αγοράσετε ένα επίδομα - βασικά, μια μορφή ασφάλισης συνταξιοδότησης που παρέχει μια σταθερή ροή πληρωμών σε ένα άτομο - και είναι η επιλογή πολλών χρηματοοικονομικών συμβούλων.
«Όταν αγοράζετε ένα επίδομα, το μετατρέπετε σε ροή εισοδήματος εφ 'όρου ζωής για εσάς και τον σύντροφό σας, εάν έχετε σύντροφο», λέει ο Eweka. Εάν μια πρόσοδος ακούγεται σαν κάτι που σας ενδιαφέρει, μιλήστε με έναν ειδικό για να μάθετε περισσότερα.
Η πέμπτη επιλογή είναι κακή, σύμφωνα με τους περισσότερους συμβούλους, επειδή περιλαμβάνει την εξαργύρωση των 401 (k) σας με ένα εφάπαξ ποσό. Βγάλτε όλα τα χρήματα ταυτόχρονα και θα οφείλετε φόρους σε ολόκληρο το ποσό κατά την υποβολή της ίδιας χρονιάς.
"Εάν τα βγάλεις όλα ταυτόχρονα, παίρνεις τον εαυτό σου σε έναν από τους κορυφαίους φορολογικούς βραχίονες, οπότε είναι πολύ σπάνιο αυτό που συνιστάται", λέει ο Eweka.
Πέρα από τους φόρους, θα είστε επίσης ξαφνικά υπεύθυνοι για τη διατήρηση αυτού του σταθερού χρηματικού ποσού μέχρι το θάνατό σας. Τα χρήματα δεν θα συνεχίσουν να αυξάνονται αν το κάνετε αυτό, εκτός εάν το επενδύσετε αλλού (το οποίο έχει τους δικούς του κινδύνους) και θα πρέπει να το προϋπολογισμό με σύνεση.
Ο Steve Bogner, διευθύνων σύμβουλος της εταιρείας διαχείρισης πλούτου που εδρεύει στη Νέα Υόρκη Συνεργάτες του Υπουργείου Οικονομικών, λέει ότι επιλέγοντας πώς να εξαργυρώσετε το 401 (k) είναι μια απόφαση που πρέπει να επαναξιολογείτε κάθε χρόνο.
«Είναι πολύ σημαντικό να κάνεις ιατροδικαστική κατάσταση της συνταξιοδότησής σου τουλάχιστον ετησίως και απλά να συνδέσεις τους αριθμούς σου και να χρησιμοποιείς τα μοντέλα για να καταλάβεις ποια είναι πραγματικά η σωστή λύση για εσάς», λέει.
Με άλλα λόγια, μην θέτετε το 401 (k) στο αυτόματο πιλότο την ημέρα που θα αποχωρήσετε από το εργατικό δυναμικό και δεν θα κάνετε check in. Κάθε σενάριο για τις διανομές σας μπορεί να αλλάξει με βάση τους φόρους και την κατάσταση στην οποία ζείτε, οπότε φροντίστε να κρατάτε παλμό στη μοναδική σας κατάσταση.