Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση χωρίς μια παραδοσιακή καριέρα

Εάν το εισόδημά σας είναι ασυνεπές από μήνα σε μήνα ή από έτος σε έτος, κάντε ό, τι μπορείτε για να διατηρήσετε τις δαπάνες σας συνεπείς και εύχρηστες. Αν περιορίσετε τις δαπάνες σας σε αυτά που κερδίζετε κατά τη διάρκεια ενός μήνα με χαμηλά κέρδη, για παράδειγμα, θα έχετε χρήματα για να απομείνετε τους μήνες που βρίσκεστε ιδιαίτερα επιτυχημένη — και μπορείτε να τοποθετήσετε αυτό το πλεόνασμα στο συνταξιοδοτικό σας ταμείο για να καλύψετε τους μήνες που δεν θα μπορούσατε να συνεισφέρετε στο λογαριασμοί.

Οι λογαριασμοί συνταξιοδότησης με όρια εισφορών λειτουργούν σε ετήσια βάση, αρκεί να κάνετε τις εισφορές σας σε κάποιο σημείο καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους (ή πριν από την Ημέρα Φορολογίας του επόμενου έτους), μπορείτε να αποθηκεύσετε μετρητά κάθε χρόνο έτος.

Θα θελήσετε επίσης να κάνετε ό, τι μπορείτε για να δημιουργήσετε ένα ουσιαστικό ταμείο έκτακτης ανάγκης. Εάν και όταν φτάσει ένας μη κερδοφόρος μήνας, αυτές οι εξοικονομήσεις έκτακτης ανάγκης θα σας επιτρέψουν να φροντίσετε το βασικά στοιχεία χωρίς να χρεώνεστε - ή να αξιοποιείτε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης που έχετε καταφέρει συσσωρεύω.

Πολλές θέσεις εργασίας ή εργοδότες δεν έρχονται με 401 (k) - έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης που χρηματοδοτείται από εργοδότη. Εάν η δουλειά σας δεν προσφέρει κάποιον ή είστε εργαζόμενος βάσει συμβολαίου ή έργου, θα εξακολουθείτε να θέλετε να ανοίξετε κάποιο είδος φορολογικού πλεονεκτήματος λογαριασμός συνταξιοδότησης που σας επιτρέπει να εξοικονομήσετε χρήματα για το μέλλον σας απολαμβάνοντας μερικά φορολογικά οφέλη, είτε τώρα είτε στο μέλλον.

Τα 401 (k) s και Roth 401 (k) είναι και τα δύο χρηματοδοτούμενα από τον εργοδότη, επομένως αυτά ενδέχεται να μην είναι διαθέσιμα σε εσάς. Αντ 'αυτού, σκεφτείτε έναν παραδοσιακό IRA (ατομικός λογαριασμός συνταξιοδότησης) ή έναν Roth IRA - ή και τα δύο, εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις. Κάθε λογαριασμός έχει τις δικές του απαιτήσεις και ένα συνολικό ετήσιο όριο συνεισφοράς, αλλά μπορείτε να το ανοίξετε μόνοι σας και να το διατηρήσετε όπου κι αν επιλέξετε χωρίς ανατροπές ή περιόδους κατοχύρωσης.

Λάβετε υπόψη ότι το όριο IRS για συνεισφορές σε οποιονδήποτε τύπο IRA για το 2021 είναι συνολικά 6.000 $ ή 7.000 $ εάν είστε άνω των 50 ετών. Εάν νομίζετε ότι θα μπορείτε να συνεισφέρετε περισσότερα από 6.000 $ ή 7.000 $ ετησίως για τη συνταξιοδότησή σας, μπορείτε Εξετάστε άλλους λογαριασμούς, όπως ένα πρόγραμμα Απλοποιημένης Σύνταξης Εργαζομένων ή ένας συμμετέχων 401 (k) (ονομάζεται επίσης σόλο 401 (k)). Εάν θέλετε να ανοίξετε έναν από αυτούς τους λογαριασμούς, επικοινωνήστε με έναν ειδικό για να μάθετε ποιος είναι ο καλύτερος για εσάς.

Οι τυπικές συνταξιοδοτικές συμβουλές, ειδικά σε σχέση με στρατηγικές εξοικονόμησης φόρων, προϋποθέτουν ότι θα κερδίσετε περισσότερα χρήματα αργότερα στην καριέρα σας από ό, τι στην αρχή. Το συνολικό σας εισόδημα καθορίζει για ποιους λογαριασμούς συνταξιοδότησης δικαιούστε, αλλά μπορεί επίσης να επηρεάσει την καλύτερη στρατηγική για εξοικονόμηση συνταξιοδότηση για εσάς: Οι συνεισφορές σε λογαριασμούς Roth γίνονται μετά τον φόρο, οπότε πληρώνετε φόρους για τα χρήματα καθώς τα κερδίζετε, αλλά τα αποσύρετε αργότερα αφορολόγητα, και ως εκ τούτου, συχνά συνιστώνται σε αποταμιευτές που αναμένουν να είναι σε υψηλότερο φορολογικό όριο κατά τη συνταξιοδότηση από ό, τι είναι τώρα.

Εν τω μεταξύ, οι συνεισφορές σε λογαριασμούς προ φόρων - ένα 401 (k) και ένας παραδοσιακός IRA - συμβάλλουν στη μείωση του φορολογητέου εισοδήματός σας τώρα, αλλά θα πληρώνετε φόρους για τα χρήματα όταν τα αποσύρετε κατά τη συνταξιοδότησή σας. Τα άτομα με αγκύλες υψηλού εισοδήματος τώρα μπορεί να προτιμούν να συνεισφέρουν σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό, επειδή το περιμένουν να είναι σε χαμηλότερο εισόδημα κατά τη συνταξιοδότηση, οπότε θα πληρώνουν λιγότερα για αυτά τα χρήματα σε φόρους όταν έρθει η ώρα έρχεται.

Ωστόσο, ο μισθός ή το εισόδημά σας έχει διακυμάνσεις με την πάροδο των ετών, θα θέλετε να προσαρμόσετε ανάλογα τη στρατηγική σας. Εάν δεν έχετε εισόδημα για ένα έτος (αλλά εξακολουθείτε να είστε σε θέση να συνεισφέρετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησής σας), αποθηκεύστε αυτά τα χρήματα σε λογαριασμό Roth. εάν έχετε ένα έτος με υψηλά κέρδη, τοποθετήστε αυτά τα χρήματα σε έναν παραδοσιακό λογαριασμό για να μειώσετε το φορολογητέο εισόδημά σας τώρα. Πολλοί ειδικοί προτείνουν να διαιρέσετε τις συνεισφορές σας μεταξύ παραδοσιακών και Roth λογαριασμών, ώστε να έχετε κάποιες επιλογές κατά τη συνταξιοδότηση, οπότε σχεδιάστε να επωφεληθείτε από τα διαφορετικά οφέλη του καθενός.