HSA vs FSA: Η διαφορά μεταξύ λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας (HSA) και λογαριασμού ευέλικτης δαπάνης (FSA)

Ο HSA είναι ένας λογαριασμός ταμιευτηρίου υγείας. ένα FSA είναι ένας ευέλικτος λογαριασμός δαπανών. Και οι δύο είναι λογαριασμοί που επιτρέπουν στους ανθρώπους να συνεισφέρουν χρήματα για επιλέξιμες ιατρικές δαπάνες, εξοικονομώντας χρήματα από φόρους στη διαδικασία. Τόσο οι HSA όσο και οι FSA έχουν ετήσια όρια συνεισφοράς.

«Και οι δύο σας επιτρέπουν να αφαιρέσετε χρήματα σε βάση προ φόρων», κατευθείαν από τον μισθό σας, λέει η Katie Waters, CFP, ιδρυτής της Οικονομικά Stable Waters, μια εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με έδρα τη Γεωργία. Μειώνοντας το ακαθάριστο εισόδημά σας μέσω εισφορών HSA ή FSA, εξοικονομείτε τελικά χρήματα από φόρους.

Τα HSA και τα FSA μπορούν να χρησιμοποιηθούν για το τον ίδιο κατάλογο των εγκεκριμένων από το IRS επιλέξιμων ιατρικών εξόδων, που κυμαίνονται από επισκέψεις γραφείου έως μεταφορά και από ραντεβού έως προμήθειες υγειονομικής περίθαλψης, όπως αντηλιακό υψηλής SPF. (Το συγκεκριμένο πρόγραμμα, πάροχος ή εργοδότης σας ενδέχεται να έχει διαφορετικές επιλέξιμες δαπάνες: Βεβαιωθείτε ότι έχετε επιβεβαιώσει ότι μια δαπάνη περιλαμβάνεται στη λίστα πριν αγοράσετε.)

Πέρα από τους γενικούς σκοπούς τους, οι HSA και οι FSA είναι πολύ διαφορετικοί. Τα χρήματα HSA μπορούν να μεταφερθούν από έτος σε έτος, καθιστώντας το ένα αποτελεσματικό εργαλείο εξοικονόμησης — ορισμένα σχέδια της HSA σας επιτρέπουν επενδύστε τα χρήματα, έτσι αυξάνεται αφορολόγητα, και τα κεφάλαια HSA μπορούν να χρησιμοποιηθούν για οτιδήποτε μόλις χτυπήσει ο κάτοχος του λογαριασμού 65. Οι FSAs χρησιμοποιούν-it-or-lost-it, οπότε αν δεν ξοδέψετε όλα τα χρήματα στο FSA σας κατά το έτος που συνεισέφεραν, εξαφανίζεται: δεν υπάρχει σωρευτική αποθήκευση εκεί.

Τα HSA είναι επίσης διαθέσιμα μόνο σε άτομα με υψηλά προγράμματα έκπτωσης υγείας (HDHPs): Εάν το ποσό έκπτωσής σας είναι 1.350 $ ή υψηλότερο (2.700 $ για οικογένειες), πληροίτε τις προϋποθέσεις για HSA. Εν τω μεταξύ, «οι FSA συνδυάζονται συνήθως με χαμηλότερα εκπεστέα προγράμματα ασφάλισης υγείας», λέει ο Waters.

Όποιος έχει ένα υψηλό πρόγραμμα έκπτωσης υγείας μπορεί να εγγραφεί για HSA - κάποιος έξυπνος ασφαλιστικές εφαρμογές ακόμη και να διευκολύνετε από ποτέ να αποκτήσετε HSA - αλλά συχνά προσφέρονται από τους εργοδότες εάν έχετε υγειονομική περίθαλψη που παρέχεται από τον εργοδότη. Οι FSA προσφέρονται σχεδόν αποκλειστικά από εργοδότες.

Ερώτηση κόλπου: Είναι απίθανο να μπορείτε να αποφασίσετε μεταξύ ενός HSA και ενός FSA όταν κάνετε επιλογές υγειονομικής περίθαλψης. "Δεν μπορείτε πραγματικά να διαλέξετε σε ποιο έχετε πρόσβαση", λέει ο Waters.

Οι HSA περιορίζονται αυστηρά σε άτομα με HDHP. Οι FSA συνδέονται γενικά με προγράμματα χαμηλής έκπτωσης. Εάν έχετε μερικές επιλογές για υγειονομική περίθαλψη από τον εργοδότη σας, είναι πιθανό να υπάρχει τουλάχιστον ένα πρόγραμμα υψηλής έκπτωσης, το οποίο μπορεί να συνοδεύεται από HSA. μπορεί να υπάρχει ένα χαμηλό αφαιρέσιμο πρόγραμμα με FSA. Δεν θα μπορείτε να επιλέξετε ένα πρόγραμμα και στη συνέχεια να αποφασίσετε εάν θέλετε ένα HSA ή ένα FSA μαζί του - αυτό θα αποφασιστεί για εσάς, με βάση το πρόγραμμα υγειονομικής περίθαλψης που επιλέγετε. (Η εξαίρεση είναι FSA περιορισμένου σκοπού ή μετά την αφαίρεση, οι οποίες λειτουργούν διαφορετικά.)

Επιπλέον, «δεν είναι το ένα καλύτερο από το άλλο», λέει ο Waters. Ένα HSA μπορεί να ακούγεται σαν ένας υπέροχος λογαριασμός ταμιευτηρίου με επιπλέον φόρο, αλλά συνοδεύεται πάντα από ένα πρόγραμμα υγείας υψηλής έκπτωσης. Ο Waters λέει ότι είναι κοινό λάθος να πιστεύουμε ότι τα HSA είναι καλύτερα - και ένα εύκολο, γιατί η ανατροπή των χρημάτων κάθε χρόνο ακούγεται πολύ καλύτερη από μια χρησιμοποιήστε-ή-χάστε-αυτό πολιτική - αλλά οι HSA μπορούν πραγματικά να σας κοστίσουν περισσότερα χρήματα εάν επιλέξετε ένα σχέδιο υψηλής έκπτωσης για την HSA και καταλήξετε να πληρώνετε περισσότερα εκτός τσέπης για ιατρικές δαπάνες. Εάν τα ιατρικά σας έξοδα είναι σταθερά υψηλά, για παράδειγμα, η καταδίωξη ενός HSA μπορεί να βλάψει ενεργά τα οικονομικά σας.

«Μην αφήσετε τον λογαριασμό που θέλετε να διαλέξει το σχέδιο», λέει ο Waters. Αντ 'αυτού, επιλέξτε ένα πρόγραμμα υγείας που σας ταιριάζει και καλύπτει τις ανάγκες σας: Εάν συνοδεύεται από HSA ή FSA, θεωρήστε ένα πρόσθετο μπόνους.