Τι πρέπει να γνωρίζετε για τα ενυπόθηκα δάνεια: Πόσα στεγαστικά δάνεια μπορείτε να προμηθευτείτε, ασφάλιση υποθηκών και άλλα

Εάν δεν έχετε μυστική κρυφή μνήμη κάπου - αρκετά για να ξοδέψετε μερικές εκατοντάδες χιλιάδες δολάρια στο σπίτι των ονείρων σας - θα χρειαστεί να δανειστείτε χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι. Το μέγεθος της υποθήκης για το οποίο μπορείτε να πληροίτε τις προϋποθέσεις, τότε, θα καθορίσει ποια ακίνητα εμπίπτουν στο εύρος τιμών σας. Προτού αρχίσετε να κοιτάζετε σοβαρά τα σπίτια, πρέπει να υπολογίσετε πόση υποθήκη - και κατ 'επέκταση, πόσο σπίτι - μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.

«Το εισόδημά σας υπαγορεύει την ικανότητα του δανείου σας», λέει Αντρέα Κόρι Ουίλιαμς, CFP, CLU, ChFC, σύμβουλος διαχείρισης πλούτου με τη Northwestern Mutual.

Όταν προσπαθείτε να πληροίτε τα κριτήρια για ένα δάνειο, θα πρέπει να προσκομίσετε αποδεικτικό εισοδήματος. Οι δανειστές θα ελέγχουν επίσης τις πιστωτικές σας εκθέσεις για να προσδιορίσουν ποιες άλλες μορφές χρέους - φοιτητικά δάνεια, προσωπικά δάνεια, δάνεια αυτοκινήτων κ.λπ. - έχετε. Θα χρησιμοποιήσουν αυτές τις πληροφορίες για να υπολογίσουν την αναλογία χρέους προς εισόδημα: το ποσό των χρημάτων που οφείλετε σε σχέση με το εισόδημά σας. Οι δανειστές θέλουν να διασφαλίσουν ότι οι μηνιαίες πληρωμές χρέους σας, συμπεριλαμβανομένων των προτεινόμενων πληρωμών ενυπόθηκων δανείων, θα είναι προσιτές λαμβάνοντας υπόψη το εισόδημά σας.

«Τα περισσότερα δάνεια απαιτούν αναλογία χρέους προς έσοδα 43%», λέει Michele Hammond, σύμβουλος στεγαστικών δανείων με Chase Private Client. «Για παράδειγμα, εάν ένας πελάτης κάνει 120.000 $ ετησίως, αυτό ισοδυναμεί με 10.000 $ ανά μήνα στα ακαθάριστα κέρδη. Επομένως, ένας πελάτης με αυτό το σενάριο μπορεί συνήθως να πληροί τις προϋποθέσεις για να δαπανήσει έως και 4.300 $ το μήνα για όλα τα έξοδα που εμφανίζονται στην πιστωτική έκθεση - όχι μόνο για στέγαση. "

Με άλλα λόγια, το εισόδημά σας πρέπει να είναι αρκετά υψηλό ώστε να μπορείτε εύκολα να αντέξετε οικονομικά τις πληρωμές των ενυπόθηκων δανείων σας εκτός από άλλες πληρωμές δανείου. Για να υπολογίσετε πόση υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, διαιρέστε τον ετήσιο μισθό ή το εισόδημα των νοικοκυριών σας με 12. Πολλαπλασιάστε αυτόν τον αριθμό με 0,43. Εάν έχετε άλλα χρέη, αφαιρέστε αυτές τις μηνιαίες πληρωμές από τον αριθμό. Αυτό το τελικό ποσό είναι η μεγαλύτερη μηνιαία πληρωμή υποθηκών που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά. Για μια πιο λεπτομερή ανάλυση του ποσού των ενυπόθηκων δανείων που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, υπάρχει ένας αριθμός δωρεάν ηλεκτρονικών υπολογιστών υποθηκών. NerdWallet έχει υπέροχο.

Ωστόσο, δεν είναι καλή ιδέα να υποβάλετε αίτηση για το μεγαλύτερο δυνατό δάνειο. «Ένας καλός κανόνας είναι να αναρωτηθείτε,« Πόσο πρέπει να δανειστώ; »αντί,« Πόσο θα μπορούσα να δανειστώ; »» λέει η Kathy Cummings, SVP λύσεων ιδιοκτησίας σπιτιού και προσιτών προγραμμάτων στέγασης στο Η τράπεζα της Αμερικής. "Αυτή η προσέγγιση εστιάζεται στο ποσό που ταιριάζει άνετα στον προϋπολογισμό σας."

Ο Hammond λέει ότι υπάρχουν πολλοί άλλοι παράγοντες, όπως το πιστωτικό αποτέλεσμα και το μέγεθος της προκαταβολής, που μπορούν να καθορίσουν πόση υποθήκη μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, αλλά το εισόδημα είναι ένα χρήσιμο σημείο εκκίνησης επειδή η ικανότητα αποπληρωμής του δανείου είναι κλειδί.

Ωστόσο, όταν υπολογίζετε τις επιλογές υποθηκών σας, μην προσέχετε μόνο αυτήν τη μηνιαία πληρωμή. Οι υποψήφιοι αγοραστές σπιτιού πρέπει να καταλάβουν ότι η μηνιαία πληρωμή δεν δείχνει ολόκληρη την εικόνα, λέει η Nancy DeRusso, SVP και επικεφαλής του προπονητή στο Ayco, μια εταιρεία Goldman Sachs που προσφέρει προγράμματα χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία

Ο DeRusso λέει ότι οι άνθρωποι τείνουν να επικεντρώνονται σε αυτό το μηνιαίο μέγεθος πληρωμής, αλλά υπάρχουν περισσότερα σε αυτό, συμπεριλαμβανομένων των δαπανών κλεισίματος, των τελών αξιολόγησης και επιθεώρησης σπιτιού, των υπηρεσιών κοινής ωφελείας, των επισκευών και άλλων. Μερικά από αυτά τα έξοδα θα είναι προκαταβολικά και θα καταβάλλονται κατά τη στιγμή της αγοράς, αλλά άλλα θα αυξήσουν το μηνιαίο κόστος κατοχής του σπιτιού σας. Για να κατανοήσετε ποια θα είναι αυτά τα κόστη, ο DeRusso συνιστά να μιλήσετε με τον δανειστή ή τον μεσίτη σας σχετικά με την αρχή κόστος και, μόλις βρείτε το σπίτι των ονείρων σας, με τον τρέχοντα ιδιοκτήτη σπιτιού για μηνιαία ή ετήσια έξοδα αντιμέτωπος.

Εκτός από την εξέταση του εισοδήματός σας, οι δανειστές θα εξετάσουν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και τις πιστωτικές σας εκθέσεις. Τα υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα κάνουν τους δανειολήπτες πιο ελκυστικούς για τους δανειστές και μπορούν να σας βοηθήσουν να λάβετε χαμηλότερο επιτόκιο, αλλά οι δανειστές θα προσαρμόσουν τις προσδοκίες τους για πιστωτικά αποτελέσματα βάσει του οικονομικού περιβάλλοντος, Williams λέει. Εάν οι καιροί είναι δύσκολοι και πολλοί άνθρωποι δεν μπορούν να πραγματοποιήσουν πληρωμές, οι δανειστές μπορεί να σφίξουν τους περιορισμούς τους και να είναι λιγότερο πρόθυμοι να δανείσουν χρήματα σε όσους έχουν χαμηλότερα σκορ. Μπορεί να εγκρίνουν άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα πιο ελεύθερα εάν οι συνθήκες είναι καλές.

Εάν ελπίζετε να αγοράσετε ένα σπίτι στο εγγύς μέλλον και θα χρειαστείτε υποθήκη για να το πληρώσετε, ξεκινήστε να εργάζεστε τώρα για να μειώσετε χρέος και το ποσοστό χρησιμοποίησης της πίστωσής σας - πόση από τη διαθέσιμη πίστωση που χρησιμοποιείτε σε έναν δεδομένο μήνα - για να αυξήσετε την πίστωσή σας σκορ.

«Πολλοί άνθρωποι μπορεί να μην γνωρίζουν ότι υπάρχουν διάφοροι τύποι υποθηκών», λέει Lauren Wybar, CFP, ανώτερος χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Vanguard Personal Advisor Services. «Ένας δυνητικός αγοραστής σπιτιού πρέπει να κατανοήσει τους διαφορετικούς τύπους δανείων που διατίθενται, τον τρόπο με τον οποίο μπορεί να πληροί τις προϋποθέσεις και τα πιθανά οφέλη που προσφέρουν.»

Μόλις έχετε την αίσθηση του ποσού των ενυπόθηκων δανείων που μπορείτε να αντέξετε οικονομικά, ξεκινήστε να ερευνάτε τους τύπους των ενυπόθηκων δανείων που έχετε στη διάθεσή σας. Μια υποθήκη 30 ετών σταθερού επιτοκίου είναι η πιο κοινή υποθήκη στις ΗΠΑ, αλλά έχετε πολλές ακόμη επιλογές, αν σας ενδιαφέρει.

Συμβατικά δάνεια έναντι μη συμβατικά δάνεια

«Μια συμβατική υποθήκη προσφέρεται από έναν ιδιωτικό δανειστή, ενώ μη συμβατικές υποθήκες, όπως η FHA [Federal Η στεγαστική διοίκηση] ή η VA [Veteran Affairs], είναι κρατικά δάνεια για συγκεκριμένους ειδικευμένους αγοραστές, "Wybar λέει.

Τα συμβατικά δάνεια είναι ανοιχτά στον γενικό πληθυσμό, τα οποία προσφέρονται από ιδιώτες δανειστές και συνοδεύονται από την τυπική προκαταβολή και τους όρους που οι περισσότεροι άνθρωποι συνδέουν με υποθήκες. Τα μη συμβατικά στεγαστικά δάνεια υποστηρίζονται από κυβερνητικά προγράμματα, όπως το FHA ή το Υπουργείο Υποθέσεων Βετεράνων, για να καταστεί η ιδιοκτησία σπιτιού πιο προσιτή σε ορισμένες ομάδες.

«Τα εμπόδια εισόδου είναι πολύ χαμηλότερα», λέει ο Williams για τα δάνεια FHA, τα οποία είναι συνήθως διαθέσιμα σε άτομα με χαμηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα. Τα μη συμβατικά δάνεια δεν απαιτούν επίσης προκαταβολή 20%, γεγονός που καθιστά την αγορά ενός σπιτιού πολύ πιο εφικτή για πολλούς ανθρώπους. Τα μη συμβατικά δάνεια έχουν συχνά χαμηλότερα επιτόκια. Ωστόσο, δεν έχουν τα μειονεκτήματά τους, δηλαδή την ανάγκη να πληρώσουν για την ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων - περισσότερα για αυτό που ακολουθεί.

Υποθήκες σταθερού επιτοκίου έναντι υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου

Με μια υποθήκη σταθερού επιτοκίου, το επιτόκιο του δανείου καθορίζεται όταν το δάνειο αφαιρεθεί και παραμένει το ίδιο για τη διάρκεια ζωής του δανείου. (Μπορείτε να αλλάξετε το επιτόκιο υποθηκών σας με αναχρηματοδότηση, αλλά το αρχικό δάνειο θα παραμείνει το ίδιο.) Υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου (ονομάζεται επίσης υποθήκες ρυθμιζόμενου επιτοκίου ή ARM), από την άλλη πλευρά, να έχετε επιτόκια που μπορούν να προσαρμοστούν κατά τη διάρκεια του δανείου μετά από μια εισαγωγική περίοδο.

Οι υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου συνήθως συνοδεύονται από χαμηλότερο επιτόκιο και χαμηλότερη μηνιαία πληρωμή στην αρχή του δανείου, λέει ο Hammond, αλλά είναι επίσης διαβόητη για την προσγείωση των δανειζομένων σε βαθιά προβλήματα: Μια μορφή στεγαστικών δανείων με ρυθμιζόμενο επιτόκιο βοήθησε να συμβάλει στην κρίση στέγασης στα τέλη της δεκαετίας του 2000. Μετά από μια καθορισμένη χρονική περίοδο, τα επιτόκια των υποθηκών μεταβλητού επιτοκίου μπορούν να μετατοπιστούν, να αυξηθούν ή να μειωθούν σύμφωνα με τις μεγαλύτερες οικονομικές δυνάμεις. Εάν το επιτόκιο πέσει, οι δανειολήπτες εξοικονομούν χρήματα - αλλά αν το επιτόκιο αυξηθεί, οι οφειλέτες μπορούν να αντιμετωπίσουν μεγαλύτερες (πιθανώς μη προσιτές) μηνιαίες πληρωμές. Τα επιτόκια των υποθηκών μεταβλητού επιτοκίου μετατοπίζονται σε ένα καθορισμένο χρονοδιάγραμμα που μπορεί να είναι ετήσιο ή μηνιαίο, αλλά αν αυξάνεται ή πέφτει είναι απρόβλεπτο.

Υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου ή ρυθμιζόμενου επιτοκίου μπορούν να χρησιμοποιηθούν προς όφελος του δανειολήπτη, αλλά όποιος θέλει να πάρει ένα από αυτά τα δάνεια πρέπει να είναι σίγουρος ότι κατανοεί τις πιθανές επιπτώσεις. Εντάξει, ωστόσο, αυτές οι υποθήκες μπορούν να βοηθήσουν τους δανειολήπτες να εξοικονομήσουν χρήματα.

«Οι πελάτες που επιλέγουν υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου θα πρέπει να κατανοούν πλήρως όλους τους κινδύνους που σχετίζονται με μένει στο δάνειο μόλις τελειώσει η περίοδος εισαγωγής και το επιτόκιο γίνεται ρυθμιζόμενο, "Hammond λέει. «Οι υποθήκες μεταβλητού επιτοκίου είναι συνήθως μια επιλογή για τους πελάτες που σκοπεύουν να μετακινηθούν εντός ενός συγκεκριμένου χρονικού πλαισίου ή για εκείνους που έχουν τη δυνατότητα να εξοφλήσουν πλήρως ένα ενυπόθηκο δάνειο εντός ενός σύντομου χρονικού πλαισίου.»

Οι υποθήκες σταθερού επιτοκίου είναι σίγουρα πιο συνεπείς, αλλά εάν καταργούνται όταν τα επιτόκια είναι υψηλά και τα επιτόκια αργότερα πτώση, οι δανειολήπτες θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσουν - μια μερικές φορές δαπανηρή διαδικασία - για να επωφεληθούν από αυτά τα χαμηλότερα τιμές. Εάν μπορείτε να πάρετε υποθήκη όταν τα επιτόκια είναι χαμηλά, ωστόσο, όπως είναι κατά τη διάρκεια της οικονομικής κρίσης COVID-19, μπορεί να είστε έτοιμοι για τη διάρκεια ζωής του δανείου σας.

Υποθήκες 10 ετών, 15 ετών, 20 ετών και 30 ετών

Αν και τα 30 χρόνια στεγαστικών δανείων αναφέρονται πιο συχνά, μπορείτε να πάρετε μια υποθήκη για πολλές διαφορετικές χρονικές προσαυξήσεις. Ο αριθμός των ετών καθορίζει πόσος χρόνος πρέπει να εξοφλήσετε την υποθήκη σας: Η αγαπημένη 30χρονη υποθήκη δίνει στους ανθρώπους 30 χρόνια για να αποπληρώσουν το κόστος του στεγαστικού τους δανείου, συν τους τόκους. Μια 10ετής υποθήκη, από την άλλη πλευρά, δίνει στους ανθρώπους μόνο 10 χρόνια για να πληρώσουν το πλήρες κόστος του ενυπόθηκου δανείου τους, με τόκους - αλλά είναι χωρίς χρέος μετά από μόνο μια δεκαετία.

Κάθε αύξηση έχει τα δικά του οφέλη και τη μέθοδο προσδιορισμού των επιτοκίων, αλλά γενικά εξοικονομείτε χρήματα συνολικά με βραχύτερα δάνεια. Οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι πολύ μεγαλύτερες με δάνειο 15 ετών, αλλά θα πληρώσετε λιγότερο μακροπρόθεσμα, επειδή πληρώνετε με λιγότερους τόκους - και σταματάτε να πληρώνετε όλοι μαζί μετά από 15 χρόνια, όταν το δάνειο εξοφλείται και έχετε το σπίτι σας γεμάτος. Τα βραχύτερα δάνεια τείνουν επίσης να έχουν χαμηλότερα επιτόκια, επειδή οι δανειστές βλέπουν τους βραχύτερους όρους δανείου ως λιγότερο επικίνδυνες επενδύσεις από τους μεγαλύτερους, και επιτρέπουν στους ιδιοκτήτες να χτίσουν εγχώρια δικαιοσύνη πιο γρήγορα.

Όλα έχουν νόημα όταν θυμάστε ότι ο τόκος είναι το κόστος δανεισμού χρημάτων: Όταν δανείζεστε χρήματα για περισσότερο χρόνο, θα πρέπει να πληρώσετε επιπλέον για εκείνο τον χρόνο. Όταν δανείζεστε χρήματα από κάποιον και δεν χρειάζεται να εξοφληθεί πλήρως για 30 χρόνια, πρέπει να πληρώσετε για την πολυτέλεια του χρόνου και αυτή η επιπλέον πληρωμή έχει τη μορφή τόκου.

Πριν ανακαλύψετε μια υποθήκη 10 ή 15 ετών που εξοικονομεί χρήματα, θυμηθείτε ότι αυτά τα δάνεια έχουν μεγαλύτερες μηνιαίες πληρωμές. Τα μεγαλύτερα δάνεια έχουν χαμηλότερες πληρωμές, κάτι που επιτρέπει στους ανθρώπους να αγοράζουν μεγαλύτερα, καλύτερα ή καλύτερα σπίτια για τα οποία έχουν περισσότερο χρόνο να πληρώσουν. Μπορούν επίσης να εξοικονομήσουν χρήματα για άλλους σκοπούς - εκπαίδευση, συνταξιοδότηση κ.λπ. - ή να τα επενδύσουν ενώ εξακολουθούν να πληρώνουν το χρέος τους. Με βραχύτερα δάνεια, διατρέχετε τον κίνδυνο να λάβετε μια μηνιαία πληρωμή που είναι τόσο υψηλή που δεν μπορείτε να εξοικονομήσετε χρήματα.

Ενώ είναι πάντα δυνατό ξεπληρώστε την υποθήκη σας νωρίς, Είναι σημαντικό να εξετάσετε ποιος είναι ο όρος δανείου που είναι καλύτερος για τα μακροπρόθεσμα οικονομικά σας σχέδια.

Η προκαταβολή είναι το αρχικό χρηματικό ποσό που πληρώνετε για το σπίτι σας. Η πληρωμή για ένα σπίτι δεν είναι όλα μέσω υποθήκης: Πρέπει επίσης να καταθέσετε λίγα χρήματα εκ των προτέρων για να αγοράσετε το ακίνητό σας. Παραδοσιακά, οι δανειστές ζητούν το 20 τοις εκατό του συνολικού κόστους του σπιτιού: Εάν κοιτάζετε ένα σπίτι 200.000 $, αυτό σημαίνει χρειάζεστε τουλάχιστον 40.000 $ για προκαταβολή, συν τυχόν σχετικές δαπάνες κλεισίματος και προκαταβολές από την αγορά επεξεργάζομαι, διαδικασία.

Η εξοικονόμηση αρκετών χρημάτων για αυτήν την προκαταβολή αποτελεί κοινό εμπόδιο για την ιδιοκτησία κατοικίας: Ακόμα κι αν οι άνθρωποι έχουν αρκετά εισοδήματα για να πληρώσουν μηνιαίες πληρωμές υποθηκών, η εξοικονόμηση τόσων χρημάτων μπορεί να διαρκέσει χρόνια. Ευτυχώς, υπάρχουν δάνεια που δεν απαιτούν προκαταβολή 20%. Τα μη συμβατικά δάνεια, όπως τα δάνεια FHA ή VA, δέχονται χαμηλότερες προκαταβολές με βάση διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένου του εισοδήματος. Υπάρχουν επίσης ιδιωτικά και κυβερνητικά προγράμματα στα περισσότερα μέρη που μπορούν να βοηθήσουν με προκαταβολές, κόστος κλεισίματος και προσιτή τιμή για να κάνουν την ιδιοκτησία κατοικίας πιο προσβάσιμη, λέει ο Cummings.

Οι χαμηλότερες προκαταβολές ακούγονται καταπληκτικές, αλλά συνήθως οδηγούν σε υψηλότερες μηνιαίες πληρωμές. Επιστροφή σε αυτό το σπίτι 200.000 $: Εάν κάνετε προκαταβολή 40.000 $, οφείλετε μόνο 160.000 $ συν τόκους. Εάν κάνετε μια μικρότερη προκαταβολή, θα χρεωθείτε περισσότερα χρήματα στην υποθήκη σας για το ίδιο χρονικό διάστημα, επομένως οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι μεγαλύτερες. (Υπάρχει επίσης η πιθανότητα να πρέπει να πληρώσετε ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκου δανείου ή ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων, όπως εξηγείται παρακάτω.) Όσο περισσότερο καταβάλλετε, τόσο λιγότερα οφείλετε: Θα έχετε μικρότερο δάνειο για αποπληρωμή. Μια χαμηλότερη προκαταβολή μπορεί να ακούγεται σαν μια γλυκιά προσφορά, αλλά προτού το κάνετε, σκεφτείτε πώς θα επηρεάσει τις μηνιαίες πληρωμές σας.

Εάν θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι, ερευνήστε τι είδους προκαταβολή μπορεί να χρειαστείτε και ξεκινήστε την αποθήκευση. Ακόμα κι αν μπορείτε να πληρώσετε λιγότερο από 20 τοις εκατό για την προκαταβολή, το να έχετε επιπλέον χρήματα στην τράπεζα δεν θα σας βλάψει.

Η ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων και η ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων προστίθενται στις μηνιαίες πληρωμές στεγαστικών δανείων. Απαιτούνται συνήθως όταν ένας αγοραστής σπιτιού πραγματοποιεί προκαταβολή μικρότερη από 20 τοις εκατό της τιμής αγοράς του σπιτιού και προστατεύουν τον δανειστή, όχι τον ιδιοκτήτη σπιτιού, σε περίπτωση που ο ιδιοκτήτης σπιτιού δεν είναι πλέον σε θέση να πραγματοποιήσει πληρωμές για την υποθήκη τους δάνειο.

Εάν ένας υποψήφιος αγοραστής σπιτιού δεν είναι σε θέση να βρει τα χρήματα για προκαταβολή 20 τοις εκατό, οι δανειστές μπορεί να τα δουν ως ριψοκίνδυνο δανειολήπτη. Μπορούν ακόμη να εγκρίνουν το ενυπόθηκο δάνειο, αλλά σε πολλές περιπτώσεις, θα συνοδεύεται από την απαίτηση ο δανειολήπτης να πληρώσει ένα ασφάλιστρο στεγαστικών δανείων. Η ιδιωτική ασφάλιση στεγαστικών δανείων σχετίζεται με συμβατικά δάνεια, με επιτόκια που ποικίλλουν ανάλογα με το ποσό προκαταβολής και το πιστωτικό αποτέλεσμα. Σύμφωνα με τον Hammond, είναι συνήθως ένα πρόσθετο ετήσιο κόστος μεταξύ 0,3 και 1,5 τοις εκατό της υποθήκης σας, αν και μπορεί να διαφέρει.

Τα περισσότερα μη συμβατικά δάνεια - ιδιαίτερα τα δάνεια FHA - απαιτούν ασφάλιση στεγαστικών δανείων. Ενώ οι όροι και τα επιτόκια ποικίλλουν ανάλογα με το αν έχετε δάνειο FHA ή δάνειο USDA, η ασφάλεια στεγαστικών δανείων αυξάνει το ποσό του δανείου σας και το συνολικό κόστος του δανείου σας, σύμφωνα με το Γραφείο Οικονομικής Προστασίας Καταναλωτών.

Σκεφτείτε την ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων και την ασφάλεια ενυπόθηκων δανείων ως μειονέκτημα για την πραγματοποίηση μικρότερης προκαταβολής. Ενώ εξοικονομείτε χρήματα αρχικά, οι μηνιαίες πληρωμές σας θα είναι μεγαλύτερες από αυτές που θα είχαν με προκαταβολή 20%. Στις περισσότερες περιπτώσεις, η ιδιωτική ασφάλιση ενυπόθηκων δανείων δεν απαιτείται πλέον όταν έχετε το 20% των ιδίων κεφαλαίων σας σπίτι — μόλις πληρώσετε περίπου το 20 τοις εκατό της τιμής πώλησης του σπιτιού μέσω της προκαταβολής και μηνιαίως πληρωμές. Για να διαπιστώσετε ότι έχετε 20% ίδια κεφάλαια, πιθανότατα θα πρέπει να αναχρηματοδοτήσετε για να καταργήσετε την εντολή PMI.