Πώς λειτουργούν τα φοιτητικά δάνεια: Τι πρέπει να γνωρίζουν οι μαθητές και οι οικογένειες

"Εάν σας προσφερθούν περισσότερα χρήματα από όσα χρειάζεστε, θα πρέπει πραγματικά να πάρετε ό, τι χρειάζεστε", λέει ο Williams. Είναι αλήθεια για όλους τους τύπους δανείων: Ο νούμερο ένα κανόνας για το δανεισμό χρημάτων παίρνει μόνο αυτό που χρειάζεστε - πλέον και προσθέτετε μόνο το ποσό που θα πρέπει να εξοφλήσετε αργότερα.

Τα ποσά των φοιτητικών δανείων μπορεί να είναι υψηλά, αλλά συνήθως περιορίζονται στο λεγόμενο κόστος παρακολούθησης.

«Το κόστος παρακολούθησης είναι ένας ετήσιος ολιστικός αριθμός που υπολογίζεται από κάθε σχολείο και μπορεί να περιλαμβάνει τα πάντα δίδακτρα και αμοιβές, καθώς και δωμάτιο και δωμάτιο, βιβλία, εργαστήρια και άλλος εξοπλισμός όπως φορητοί υπολογιστές », λέει η Lauren Anastasio, CFP στις SoFi, που προσφέρει ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια και αναχρηματοδότηση φοιτητικών δανείων. «Οι περισσότεροι δανειστές θα καλύψουν το ποσό που μπορεί να πάρει ένας δανειολήπτης κάθε χρόνο, ή εξάμηνο, με βάση το κόστος παρακολούθησης του σχολείου στο οποίο εγγράφεται ο δανειολήπτης μέσα, οπότε είναι λογικό να περιμένετε ότι θα μπορείτε να δανείζεστε για άλλα έξοδα, αλλά μόνο μέχρι το ποσό που το πανεπιστήμιο αναμένει ότι αυτά τα έξοδα θα κόστος."

Το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε εξαρτάται από το σχολείο που παρακολουθείτε, αλλά υπάρχουν μερικά βήματα που μπορούν να κάνουν οι μαθητές και οι οικογένειές τους για να μειώσουν το συνολικό κόστος. Πολλά σχολεία απαιτούν από τους μαθητές να ζουν στην πανεπιστημιούπολη για ένα ή δύο χρόνια. αν το κάνουν άνετα, οι μαθητές μπορούν να επιλέξουν να ζήσουν εκτός της πανεπιστημιούπολης στα τελευταία χρόνια του κολλεγίου τους για να εξοικονομήσουν χρήματα στο δωμάτιο και στην επιβίβαση και ενδεχομένως να μειώσουν το ποσό που χρειάζονται να δανειστούν.

Εάν ένας πάροχος δανείων προσφέρει μεγαλύτερο δάνειο από αυτό που απαιτείται, μην νομίζετε ότι πρέπει να τα πάρετε όλα και μην το κάνετε πάρτε αυτό που δεν χρειάζεστε ως buffer: Λίγα επιπλέον χρήματα που δανείζονται τώρα μπορεί να σημαίνει πολύ περισσότερα για την αποπληρωμή αργότερα. Μερικές φορές, ο πάροχος δανείου σας μπορεί να πληρώσει πάρα πολλά χρήματα στο ίδρυμά σας, οπότε το γραφείο οικονομικής βοήθειας θα σας δώσει μια επιταγή επιστροφής χρημάτων, λέει ο Williams. Παρά τις εμφανίσεις, αυτό εξακολουθεί να αποτελεί μέρος του δανείου και θα πρέπει να εξοφληθεί αργότερα. «Θα μπορούσε να συμβεί κάθε χρόνο», λέει ο Williams.

Η καλύτερη ενέργεια είναι να μην κρατήσετε αυτά τα χρήματα: Μπορείτε να επικοινωνήσετε με τον πάροχο δανείου σας για να επιστρέψετε τα χρήματα, μειώνοντας το συνολικό χρέος σας, ακόμη και κατά ένα μικρό ποσό.

Η κατανόηση των τύπων των φοιτητικών δανείων - και των οφελών και των κινδύνων τους - είναι σημαντική, λέει η Nancy DeRusso, SVP και επικεφαλής του προπονητή στο Ayco, μια εταιρεία Goldman Sachs που προσφέρει προγράμματα χρηματοοικονομικής συμβουλευτικής που χρηματοδοτούνται από την εταιρεία, αλλά επωφελείται από άλλους λεγόμενους τρόπους πληρωμής χωρίς κόστος για το κολέγιο. Υποτροφίες, επιχορηγήσεις, υποτροφίες και άλλες επιλογές είναι διαθέσιμες για να καταστήσουν το κολέγιο προσιτό και πρέπει να χρησιμοποιηθούν πριν οι οικογένειες στραφούν σε φοιτητικά δάνεια.

«Ο μη προγραμματισμός αρκετά νωρίς είναι επίσης μια κοινή παγίδα», λέει ο DeRusso.

Υπολογίζοντας πώς να πληρώσετε για το κολέγιο με προσεκτική εξοικονόμηση μπορεί επίσης να βοηθήσει. 529 σχέδια και άλλες προσπάθειες εξοικονόμησης κολλεγίων λειτουργούν καλύτερα μακροπρόθεσμα. όταν προστίθεται επιμελώς σε έναν τέτοιο λογαριασμό μπορεί να εξαλειφθεί η ανάγκη για φοιτητικά δάνεια συνολικά, ή τουλάχιστον να καταστεί δυνατή για τους μαθητές να δανειστούν λιγότερα χρήματα.

Μια διάκριση που πολλοί αναρωτιούνται μετά το γεγονός είναι η διαφορά μεταξύ επιδοτούμενου δανείου και μη επιδοτούμενου δανείου.

«Οι τόκοι για επιδοτούμενα δάνεια πληρώνονται από το Υπουργείο Παιδείας των Η.Π.Α., ενώ είναι προπτυχιακός φοιτητής είναι στο σχολείο, [κατά τη διάρκεια] των πρώτων έξι μηνών μετά την έξοδο από το σχολείο και σε περιόδους αναβολής », λέει Lauren Wybar, CFP, ανώτερος χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Vanguard Personal Advisor Services. «Μη επιδοτούμενα δάνεια είναι διαθέσιμα τόσο για προπτυχιακούς όσο και για μεταπτυχιακούς φοιτητές. Το ενδιαφέρον αυξάνεται πάντα, συμπεριλαμβανομένου του μαθητή στο σχολείο και κατά τη διάρκεια της αναβολής. "

Τα επιδοτούμενα δάνεια δεν αρχίζουν να συσσωρεύουν τόκους για τον δανειολήπτη αμέσως, επειδή η ομοσπονδιακή κυβέρνηση επιδοτεί το δάνειο πληρώνοντας τους τόκους για καθορισμένες χρονικές περιόδους. τα μη επιδοτούμενα δάνεια συσσωρεύουν τόκους που ο δανειολήπτης θα χρειαστεί τελικά να αποπληρώσει από τη στιγμή που θα αφαιρεθούν.

Ενώ τα επιδοτούμενα δάνεια συνοδεύονται από οφέλη που δεν διαθέτουν τα επιδοτούμενα δάνεια, η επιλογή επιδοτούμενων δανείων δεν είναι «πραγματικά μια απόφαση που πρέπει να λάβετε», λέει ο Williams. "Δημιουργείται με βάση την ανάγκη και υπάρχει πολύ λίγος έλεγχος που έχετε όταν κάνετε αίτηση όταν λαμβάνετε αρχικά αυτά τα δάνεια."

Η επιλεξιμότητα για ένα επιδοτούμενο ομοσπονδιακό δάνειο καθορίζεται με βάση το κόστος διδασκαλίας του μαθητή και το οικογενειακό εισόδημα, λέει ο Wybar, τα οποία αναφέρονται μέσω του Δωρεάν αίτηση για ομοσπονδιακή φοιτητική βοήθεια, ή FAFSA. Ορισμένες οικογένειες μπορεί να πιστεύουν ότι δεν θα πληρούν τις προϋποθέσεις για επιδοτούμενο ομοσπονδιακό δάνειο και θα παραλείψουν να συμπληρώσουν το FAFSA, αλλά αυτό θα μπορούσε να τους εμποδίσει να έχουν πρόσβαση μη επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια, τα οποία είναι ομοσπονδιακά εγγυημένα (όπως τα επιδοτούμενα ομοσπονδιακά δάνεια) αλλά αρχίζουν να συγκεντρώνουν τόκους μόλις το δάνειο είναι εκταμιεύθηκε Και οι δύο τύποι ομοσπονδιακής φοιτητικής βοήθειας - επιδοτούμενων και μη επιδοτούμενων - μπορεί να έχουν προστασία ανοχής ή άλλα οφέλη που βοηθούν τους οφειλέτες, όπως κατά τη διάρκεια της κρίση κορωνοϊού, όταν ορισμένα ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια καθορίστηκαν προσωρινά με 0% επιτόκιο και όλοι οι οφειλέτες τέθηκαν σε ανοχή, γεγονός που ανέστειλε την ανάγκη για μηνιαίες πληρωμές για μερικούς μήνες.

Ορισμένα δάνεια έχουν σχεδιαστεί ειδικά για να δανείζονται οι γονείς για να πληρώσουν για την εκπαίδευση του παιδιού τους (ή για τα παιδιά). Μπορούν ή δεν μπορούν να χαρακτηριστούν ως φοιτητικά δάνεια, έχουν άμεσα ή καθυστερημένα χρονοδιαγράμματα αποπληρωμής ή επιτρέπουν τη μεταβίβαση της κυριότητας του χρέους στον φοιτητή μετά την αποφοίτησή του, λέει ο Anastasio. Οι όροι θα ποικίλλουν ανάλογα με το δάνειο και τον δανειστή, αλλά οι γονείς πρέπει να καταλάβουν ακριβώς τι κάνουν εγγραφή, λέει.

«Θα είναι συνυπογράφοντες ή αποκλειστικοί ιδιοκτήτες του χρέους; Τι συμβαίνει με το χρέος σε περίπτωση αθέτησης ή θανάτου; Είναι το δάνειο επιλέξιμο για ομοσπονδιακά οφέλη, όπως προγράμματα αποπληρωμής με βάση το εισόδημα, αναβολή ή συγχώρεση δανείου δημόσιας υπηρεσίας; Το δάνειο θα θεωρηθεί φοιτητικό δάνειο για φορολογικούς σκοπούς; Είναι ζωτικής σημασίας να κάνετε την έρευνά σας πριν από το δανεισμό για να κατανοήσετε ακριβώς τι είδους δάνειο θα έχετε και πώς πρέπει να αντιμετωπιστεί κατά την αποπληρωμή », λέει ο Anastasio.

Εάν οι γονείς δεν είναι σε θέση ή δεν επιθυμούν να δανειστούν τα ίδια τα χρήματα, ίσως χρειαστεί να συνυπογράψουν ένα δάνειο με τον μαθητή τους. Η αίτηση για φοιτητικό δάνειο πιθανότατα θα συνεπάγεται πιστωτικό έλεγχο, λέει ο Anastasio, και πολλοί εισερχόμενοι πρωτοεμφανιζόμενοι - 17 και 18 ετών, συχνά - δεν έχουν σημαντικό πιστωτικό ιστορικό. (Ευτυχώς, το φοιτητικό χρέος που αποπληρώνεται έγκαιρα μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να χτίσουν το πιστωτικό τους ιστορικό.) Οι δανειστές φοιτητικών δανείων το γνωρίζουν αυτό και προσαρμόζει ανάλογα τα πρότυπα τους, λέει, αλλά εξακολουθεί να είναι κοινό για έναν μαθητή να χρειάζεται έναν γονέα ή άλλο μέλος της οικογένειας να συνυπογράψει σε ένα δάνειο. Οι γονείς ή οι κηδεμόνες πρέπει να γνωρίζουν τις συνέπειες αυτού για αυτούς.

Ομοσπονδιακά δάνεια - επιδοτούμενα ή μη επιδοτούμενα - και πολλά ιδιωτικά φοιτητικά δάνεια συνοδεύονται από περιόδους χάριτος, συνήθως έξι μήνες και μερικές φορές έως και 12, που δίνουν στους πτυχιούχους χρόνο να εγκατασταθούν πριν πρέπει να ξεκινήσουν πληρωμές.

«Στις περισσότερες περιπτώσεις, το ενδιαφέρον θα συνεχίσει να αυξάνεται κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, οπότε αν ένας απόφοιτος μπορεί να αρχίσει να πραγματοποιεί πληρωμές πριν τελειώσει η περίοδος χάριτος, μπορεί να τείνουν να το πράξουν», λέει ο Αναστάσιο.

Είναι σημαντικό να κατανοήσετε τους όρους αυτής της περιόδου χάριτος: Εάν ένας μαθητής παίρνει ένα χάσμα χρόνο μεταξύ του δεύτερου και τα τρίτα χρόνια του σχολείου, για παράδειγμα, θα μπορούσαν να χρησιμοποιήσουν την περίοδο χάριτος και το πρόγραμμα αποπληρωμής θα μπορούσε να αρχίσει. (Στις περισσότερες περιπτώσεις, θα επιστρέψει σε εκτίμηση όταν ο μαθητής ξαναεγγραφεί.)

Ένας άλλος, λιγότερο συνηθισμένος τρόπος δράσης είναι η πραγματοποίηση πληρωμών για δάνεια ενώ βρίσκεστε στο σχολείο, ιδιαίτερα για μη επιδοτούμενα δάνεια, τα οποία συγκεντρώνουν τόκους ακόμη και όταν ο μαθητής είναι εγγεγραμμένος.

«Τα περισσότερα φοιτητικά δάνεια τείνουν να έχουν χαμηλά επιτόκια, επομένως, ενώ οι πληρωμές στο σχολείο μπορούν να μειώσουν μετρίως το σύνολο ποσό που θα πρέπει να εξοφλήσετε, συνήθως υπάρχουν καλύτερες χρήσεις για τα χρήματα από το να κάνετε προαιρετικές προπληρωμές ", Anastasio λέει. Δηλαδή, ένας μαθητής θα μπορούσε να εξοικονομήσει χρήματα για να χρησιμοποιήσει ένα μαξιλάρι μετρητών καθώς εγκαταστάθηκε στη ζωή μετά το κολέγιο ή δεν εργάζεται καθόλου (ή εργάζεται λιγότερες ώρες) για να επικεντρωθεί στη μελέτη.

«Εάν ένας δανειολήπτης μπορεί να κάνει τις πληρωμές χωρίς θυσία, θα εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα, αλλά κάθε μαθητής πρέπει να αποφασίσει αν αυτό έχει νόημα για αυτούς», λέει ο Αναστάσιο.

Όταν κάποιος δανείζεται φοιτητικό δάνειο, στο δάνειο αυτό δίνεται ένα καθορισμένο επιτόκιο που καθορίζει τον τρόπο με τον οποίο συγκεντρώνεται ο τόκος για τη ζωή του δανείου, έως ότου εξοφληθεί ή αναχρηματοδοτηθεί. Η αναχρηματοδότηση δίνει αποτελεσματικά σε ένα δάνειο ένα νέο επιτόκιο και μπορεί ακόμη και να χρησιμοποιηθεί για την ενοποίηση πολλαπλών δανείων: Στην αναχρηματοδότηση, παίρνετε ένα νέο δάνειο (συχνά με διαφορετικό πάροχο και ιδανικά με χαμηλότερο επιτόκιο) για να αντικαταστήσει το υπάρχον χρέος, οπότε αν κάποιος έχει πολλά δάνεια, μπορεί να ομαδοποιηθεί σε ένα ενιαίο πληρωμή.

«Οι δανειολήπτες έχουν συχνά πολλαπλά δάνεια, ακόμα κι αν συνεργάζονται μόνο με έναν πάροχο», λέει ο Αναστάσιο. "Συνήθως, τα δάνεια εκδίδονται ανά εξάμηνο, οπότε δεν είναι ασυνήθιστο ένας φοιτητής να αποφοιτήσει με 8, 16 ή ακόμη και 20-plus διαφορετικά δάνεια."

Η ενοποίηση των δανείων απλοποιεί σίγουρα τη διαδικασία αποπληρωμής, αλλά σε σωστό χρόνο, μπορεί επίσης να μειώσει το συνολικό ποσό πληρωμής. Τα επιτόκια κυμαίνονται, οπότε αν ένας δανειολήπτης φοιτητικού δανείου επρόκειτο να αναχρηματοδοτήσει όταν τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από αυτά που ήταν όταν είχαν ληφθεί τα δάνεια - ή εάν ο οφειλέτης αύξησε το πιστωτικό αποτέλεσμα ή αυξημένο εισόδημα, το οποίο θα μπορούσε να οδηγήσει σε έγκριση με χαμηλότερο επιτόκιο - θα μείωναν το ποσό των τόκων που συγκεντρώθηκαν από το δάνειο και θα πρέπει να πληρώσουν λιγότερα χρόνος.

Οι μαθητές μπορούν να αναχρηματοδοτήσουν μόλις αποφοιτήσουν από το κολέγιο, αλλά η αναχρηματοδότηση αμέσως μπορεί να μην είναι πάντα το καλύτερο βήμα, ακόμα και αν τα ποσοστά είναι χαμηλά: ο DeRusso λέει ότι η αναχρηματοδότηση ομοσπονδιακά φοιτητικά δάνεια πολύ σύντομα μετά την αποφοίτησή τους θα μπορούσαν να σημαίνει απώλεια οποιωνδήποτε παροχών που σχετίζονται με ομοσπονδιακά δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των ομοσπονδιακών προστατευτικών ανοχών κατά τη διάρκεια της κρίση.

Για όσους ενδιαφέρονται να αναχρηματοδοτήσουν, όταν είναι σωστό, είναι ένας αρκετά σίγουρος τρόπος για να μειωθεί η επιβάρυνση του χρέους, ακόμη και μακροπρόθεσμα. Το καλύτερο από όλα, δεν πρέπει να έχει κόστος ή χρεώσεις που να σχετίζονται με τη διαδικασία, λέει ο Anastasio: Υπηρεσίες όπως το SoFi προσφέρουν δάνεια χωρίς χρέωση.

«Δεδομένου ότι δεν υπάρχει κόστος, ο δανειολήπτης πρέπει να εξετάσει το ενδεχόμενο αναχρηματοδότησης όποτε είναι επιλέξιμος για δάνειο που μπορεί να τους εξοικονομήσει χρήματα», λέει. «Μερικοί δανειολήπτες αναχρηματοδοτούν για να μειώσουν το επιτόκιο τους, άλλοι για να μειώσουν τη μηνιαία πληρωμή τους, και ορισμένοι τυχεροί δανειολήπτες μειώνουν και τα δύο. Όποτε μπορείτε να αναχρηματοδοτήσετε ένα πιο ελκυστικό δάνειο, θα πρέπει να το επιδιώξετε. Δεν υπάρχει κόστος, επομένως δεν υπάρχει λόγος να μην εξοικονομήσετε χρήματα. "