Επιβεβαίωση, Afterpay και Klarna: Πώς λειτουργεί τώρα, λειτουργούν οι υπηρεσίες αργότερα

Επιβεβαιώνουμε διαφοροποιείται από τις πιστωτικές κάρτες απορρίπτοντας τις καθυστερημένες χρεώσεις, τις κρυφές χρεώσεις και το σύνθετο επιτόκιο - όλοι οι συνηθισμένοι συνεισφέροντες στο χρέος των πιστωτικών καρτών. (Κυκλοφόρησε το 2012, είναι επίσης η παλαιότερη υπηρεσία BNPL των ΗΠΑ.) Όταν αγοράζετε κάτι μέσω της επιβεβαίωσης, δεν πληρώνετε καθυστερημένα τέλη (ακόμη και αν έχετε καθυστερημένη πληρωμή) - αλλά η Affirm χρεώνει τόκους.

Η επιβεβαίωση εγκρίνει τους χρήστες μέσω ενός μαλακού ελέγχου πίστωσης, ο οποίος δεν θα επηρεάσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αν και μπορεί να εμφανιστεί στην πιστωτική σας αναφορά, όπου δεν έχει καμία επίδραση. Η πιστοποίηση για χρήση του Affirm διαρκεί μόλις ένα λεπτό Μόλις εγκριθείτε, το Affirm θα σας δείξει ακριβώς πόσο οφείλετε, χωρίς κόλπα. Η τιμή περιλαμβάνει το κόστος της αγοράς σας και τυχόν τόκους που χρεώνεστε. Το Affirm προσφέρει 0% επιτόκιο, αλλά να γνωρίζετε ότι τα επιτόκια μπορούν να φτάσουν πολύ υψηλότερα, ανάλογα με διάφορους παράγοντες. Σας δίνεται η δυνατότητα αποπληρωμής του δανείου σας για διάστημα τριών, έξι ή 12 μηνών. Η διάρκεια του δανείου σας μπορεί να επηρεάσει το δικό σας επιτόκιο, αλλά η Επιβεβαίωση σάς επιτρέπει να εξετάσετε όλες τις επιλογές για να βρείτε τη διαδικασία αποπληρωμής που είναι η καλύτερη για εσάς.

Οι χρήστες μπορούν να συνδέσουν τον λογαριασμό επιβεβαίωσής τους με πιστωτική κάρτα, χρεωστική κάρτα ή τραπεζικό λογαριασμό. οι πληρωμές θα αφαιρεθούν αυτόματα από τον τρόπο πληρωμής βάσει της συμφωνημένης βάσης. Η σημαντική αλλαγή είναι ότι το Affirm θα δείξει στους χρήστες πόσο οφείλουν, συμπεριλαμβανομένου του ενδιαφέροντος, προτού αγοράσουν: Δεν θα χρειαστεί να βγείτε μια αριθμομηχανή για να μάθετε πόση χρηματοδότηση θα σας κοστίσει και θα πληρώσετε λιγότερο από ό, τι θα έχετε σε μια πιστωτική κάρτα, χάρη στη δέσμευση του Affirm για απλούς τόκους αντί για σύνθετους τόκους, οι οποίοι μπορούν να βασιστούν εαυτό. (Οχι αναβαλλόμενο ενδιαφέρον και εδώ.)

Η έκκληση της επιβεβαίωσης για μια πιστωτική κάρτα είναι ότι οι χρήστες γνωρίζουν ακριβώς πόσο θα καταλήξουν να πληρώνουν από την αρχή. Εάν χάσουν μια πληρωμή, θα πρέπει να πληρώσουν την πληρωμή το συντομότερο δυνατό, αλλά δεν θα χρεωθεί καθυστερημένη χρέωση. Σε αντίθεση με άλλες υπηρεσίες, επιβεβαιώστε θα αναφέρει τις έγκαιρες πληρωμές πίσω στο Experian, ένα πιστωτικό γραφείο. Οι έγκαιρες πληρωμές και ο υπεύθυνος δανεισμός μπορούν πραγματικά να βελτιώσουν το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. Ταυτόχρονα, η πραγματοποίηση μιας πολύ μεγάλης αγοράς ή η υπερβολική χρήση της πίστωσής σας με το Affirm (που ονομάζεται επίσης πολύ υψηλός λόγος αξιοποίησης της πίστωσης) μπορεί να βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Με περίπου 15.000 συνεργάτες λιανικής στις ΗΠΑ, Μεταπληρωμή έχει τη μεγαλύτερη απόσταση από αυτές τις υπηρεσίες BNPL ή παρόχους δανείων σημείου πώλησης. (Η Afterpay μόλις ανακοίνωσε μια νέα δυνατότητα αγορών στο κατάστημα που επιτρέπει στους αγοραστές να χρησιμοποιούν την υπηρεσία για αγορές από ιδιώτες κατά τη συμμετοχή τους λιανοπωλητές.) Το Afterpay προσφέρει άτοκες πληρωμές δόσεων που κατανέμονται σε έξι εβδομάδες, με πληρωμή κάθε δύο εβδομάδες (και μία οφειλόμενη τη στιγμή της πώληση). Το κόστος του αντικειμένου κατανέμεται ομοιόμορφα σε αυτές τις τέσσερις πληρωμές, χωρίς πρόσθετο ενδιαφέρον.

Όταν απαιτείται πληρωμή, θα αφαιρεθεί αυτόματα από τον τρόπο πληρωμής σας. Θα λάβετε μια υπενθύμιση εκ των προτέρων, ώστε να μπορείτε να ελέγξετε ξανά εάν η πληρωμή θα ολοκληρωθεί. Μετά από μια σύντομη περίοδο χάριτος, το Afterpay χρεώνει καθυστερημένα τέλη για καθυστερημένες ή αναπάντητες πληρωμές: 8 $ για καθυστερημένη πληρωμή, με τέλη που περιορίζονται στο 25 τοις εκατό της τιμής αγοράς εάν λείπουν πολλές πληρωμές. (Οι οφειλέτες δεν θα μπορούν να χρησιμοποιήσουν ξανά το Afterpay έως ότου πραγματοποιήσουν εκκρεμείς πληρωμές.) Με περιορισμένα τέλη, η συγκέντρωση ενός τεράστιου χρέους μέσω του Afterpay θα ήταν δύσκολη.

Το Afterpay δεν εκτελεί πιστωτικό έλεγχο - ούτε καν ένα απαλό - και η έγκριση είναι στιγμιαία. Όταν εγγραφείτε για λογαριασμό ή υποβάλετε αίτηση για τη χρήση του Afterpay (ουσιαστικά υποβάλλετε αίτηση για ένα δάνειο σημείου πώλησης από Afterpay), θα εισαγάγετε τη διεύθυνση email σας, τον αριθμό τηλεφώνου, τη διεύθυνση χρέωσης, τον τρόπο πληρωμής και τα γενέθλιά σας, Davis λέει; δεν χρειάζεται να μοιραστείτε έναν αριθμό κοινωνικής ασφάλισης και το πιστωτικό σας αποτέλεσμα δεν θα επηρεαστεί. (Το Afterpay θα σας στείλει έναν κωδικό για να επιβεβαιώσει τον αριθμό τηλεφώνου σας.) Εάν χάσετε πληρωμές, δεν θα βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα. από την άλλη πλευρά, εάν είστε υπεύθυνος δανειολήπτης και πραγματοποιείτε πάντα τις πληρωμές σας εγκαίρως, το πιστωτικό αποτέλεσμά σας δεν θα αυξηθεί, επειδή το Afterpay δεν αναφέρεται σε κανένα πιστωτικό γραφείο.

Κλάρνα δίνει στους χρήστες την μεγαλύτερη ευελιξία να αποφασίσουν πώς θέλουν να πληρώσουν για τις διαδικτυακές τους αγορές. Η Klarna προσφέρει τρεις επιλογές, αν και δεν είναι όλες διαθέσιμες σε όλους τους εμπόρους λιανικής. Η πρώτη (και πιο δημοφιλής, που προσφέρεται από όλους τους συνεργάτες λιανικής της Klarna) είναι άτοκες δόσεις. Αυτό το σύστημα "Πληρωμή σε 4" χωρίζει μια αγορά σε τέσσερις ίσες πληρωμές που πραγματοποιούν οι χρήστες κάθε δύο εβδομάδες. (Το πρώτο οφείλεται κατά τη στιγμή της αγοράς.) Τέλη καθυστερημένα τέλη έως και $ 7 χρεώνονται εάν μια δεύτερη απόπειρα έκπτωσης της πληρωμής είναι ανεπιτυχής. Το δεύτερο, Pay Later, επιτρέπει στους χρήστες να λαμβάνουν την παραγγελία τους αμέσως και να πληρώνουν αργότερα (εντός 30 ημερών) στο ακέραιο, χωρίς τόκους ή χρεώσεις. Η πληρωμή αργότερα δεν προσφέρεται από όλους τους συνεργάτες λιανικής και αν δεν πληρώσουν μετά την ημερομηνία λήξης, οι πελάτες μπορούν να αποκλείσουν τη χρήση της Klarna στο μέλλον, λέει εκπρόσωπος της Klarna.

Η τρίτη επιλογή προσφέρεται μόνο από επιλεγμένους συνεργάτες λιανικής και χρησιμοποιείται συχνά για μεγάλες αγορές. Παρόμοια με την παραδοσιακή χρηματοδότηση καταστημάτων, πληρώνει για μια αγορά στο σύνολό της και επιτρέπει στους χρήστες να εξοφλήσουν την Klarna για οπουδήποτε από έξι έως 36 μήνες. Η μηνιαία χρηματοδότηση της Klarna χρεώνει τόκους—Το ετήσιο ποσοστό της Klarna είναι 19,99%, Παρόλο που οι τιμές μπορεί να ποικίλλουν για ειδικές προσφορές ή προσφορές - αλλά οι χρήστες ενδέχεται να έχουν τη δυνατότητα να αποκομίσουν άτοκους πληρώνοντας πλήρως την αγορά εντός έξι μηνών. Σε περίπτωση καθυστέρησης μηνιαίας πληρωμής χρηματοδότησης μπορεί να χρεωθεί καθυστερημένη χρέωση έως 35 $.

Η Klarna μπορεί να προβεί σε επιταγή με πιστωτικό έλεγχο, εάν υποβάλλετε αίτηση για τη δόση ή πληρώσετε μεταγενέστερες επιλογές. μια μαλακή πιστωτική επιταγή δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας, αν και μπορεί να εμφανίζεται ως (αβλαβής) ήπια έρευνα στην πιστωτική σας έκθεση. Εάν υποβάλετε αίτηση για χρηματοδότηση της Klarna, η Klarna θα πραγματοποιήσει έναν σκληρό πιστωτικό έλεγχο, ο οποίος θα μπορούσε να βλάψει το πιστωτικό σας αποτέλεσμα και θα εμφανιστεί ως σκληρή έρευνα στην πιστωτική σας έκθεση. Και στις δύο περιπτώσεις, θα γνωρίζετε σχεδόν αμέσως εάν έχετε εγκριθεί.

Εναπόκειται σε εσάς να αποφασίσετε εάν κάποια από αυτές τις υπηρεσίες BNPL είναι κατάλληλη για εσάς. Πριν εγγραφείτε, θα πρέπει να εξετάσετε μερικά πράγματα.

Πρώτον, γιατί πρέπει να χωρίσετε την αγορά σας σε δόσεις; Αν επειδή δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το προϊόν, ίσως θελήσετε να ξανασκεφτείτε τη συνήθεια αγορών σας στο διαδίκτυο και να μάθετε πώς να προϋπολογισμό ώστε να είστε βέβαιοι ότι οι αγορές σας βρίσκονται εντός του εύρους της προσιτότητας.

Δεύτερον, ρίξτε μια ματιά σε οποιοδήποτε χρέος μπορεί να έχετε ήδη. Εάν έχετε ήδη ένα σημαντικό ποσό χρέους πιστωτικών καρτών και ψάχνετε έναν άλλο τρόπο για να συνεχίσετε να ξοδεύετε, ο χρόνος και η ενέργειά σας πιθανότατα θα δαπανηθούν καλύτερα για την εξόφληση αυτού του χρέους. Εάν προσπαθείτε να μειώσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας ή θέλετε να αποφύγετε το χρέος υψηλού επιτοκίου μαζί, μια υπηρεσία BNPL μπορεί να είναι η σωστή εναλλακτική λύση για εσάς.

Ο Ντέιβις λέει ότι η συντριπτική πλειοψηφία των χρηστών Afterpay θέτουν τις χρεωστικές κάρτες ως μέθοδο πληρωμής τους. Η κατοχή πιστωτικής κάρτας και η χρήση μιας από αυτές τις υπηρεσίες είναι αρκετά κοντά στο ίδιο πράγμα που μπορεί να μην θέλετε να κάνετε και τα δύο. (Και η χρήση πιστωτικής κάρτας για τη χρηματοδότηση πληρωμών με δόσεις μπορεί να σας οδηγήσει σε μεγαλύτερο χρέος.) Επιβεβαίωση, Afterpay και Klarna παρουσιάζονται ως εναλλακτικές λύσεις για τις πιστωτικές κάρτες. όσοι είναι επιφυλακτικοί με την προσγείωση σε βαθύ χρέος πιστωτικών καρτών (ή εκείνοι που προσπαθούν να ξεφύγουν από αυτό) μπορούν ακόμα να απολαύσουν την ευκολία και τον προϋπολογισμό της αγοράς τώρα και της πληρωμής αργότερα, χωρίς τα ίδια τέλη και το ίδιο ποσό ενδιαφέρον.

«Είμαστε όλοι για να βεβαιωθούμε ότι οι άνθρωποι δεν θα πάρουν χρέος», λέει ο Davis.

Τέλος, σκεφτείτε τη συνολική οικονομική εικόνα σας. Οι πιστωτικές κάρτες έρχονται με κινδύνους, αλλά έχουν ένα τεράστιο όφελος: δημιουργία πίστωσης. Η δημιουργία πίστωσης νωρίς (συχνά με πιστωτική κάρτα, αν και υπάρχουν και άλλες μέθοδοι) μπορεί να βοηθήσει τους ανθρώπους να πάρουν υψηλότερα πιστωτικά αποτελέσματα και χαμηλότερα επιτόκια δανείων (σκεφτείτε στεγαστικά δάνεια και δάνεια αυτοκινήτων) αργότερα στη ζωή. Εάν δεν έχετε πιστωτική κάρτα (και δεν θέλετε), σκεφτείτε τι σημαίνει για την πίστωσή σας: Έχετε άλλη μέθοδο δημιουργίας πίστωσης; Εάν όχι, μπορεί να θέλετε να βρείτε ένα ή να επιλέξετε μια υπηρεσία που σας επιτρέπει να κερδίσετε πίστωση.

Εάν θέλετε να μπείτε στον κόσμο της αγοράς τώρα και της πληρωμής αργότερα, κάντε την έρευνά σας και προσπαθήστε να επιλέξετε μία υπηρεσία που είναι διαθέσιμη σε πολλούς εμπόρους λιανικής που γνωρίζετε και αγαπάτε. Όλες οι υπηρεσίες θέτουν εξατομικευμένα όρια στα ποσά αγοράς με βάση διάφορους παράγοντες, συμπεριλαμβανομένων των αγορών και των συνηθειών δαπανών. Οι νέοι χρήστες ενδέχεται να έχουν χαμηλότερο όριο, αλλά οι περισσότερες υπηρεσίες αυξάνουν αυτό το όριο για τους επαναλαμβανόμενους χρήστες που πραγματοποιούν έγκαιρες πληρωμές. Εάν είστε μεγάλος αγοραστής (και μπορείτε να το εξοφλήσετε όλα), η τήρηση μιας υπηρεσίας θα σας διευκολύνει να κάνετε μεγαλύτερες αγορές με υπευθυνότητα.