Τι είναι τα δάνεια Payday, πώς λειτουργούν τα δάνεια Payday και πολλά άλλα που πρέπει να γνωρίζετε

Το payday δάνειο είναι ένα μικρό, βραχυπρόθεσμο, υψηλού επιτοκίου δάνειο. Τα payday δάνεια λειτουργούν με αυτόν τον τρόπο: Ένας δανειολήπτης γράφει μια επιταγή πληρωτέα στον δανειστή για το ποσό που θέλει να δανειστεί το άτομο, συν το τέλος για το δανεισμό. Ο δανειστής δίνει στον δανειολήπτη το συμφωνημένο ποσό χρημάτων και διατηρεί την επιταγή έως ότου λήξει το δάνειο - συνήθως την επόμενη ημέρα πληρωμής του οφειλέτη, εξ ου και το όνομα. Ο δανειστής καταθέτει έπειτα την επιταγή, παίρνοντας πίσω τα χρήματα που δανείστηκαν συν την αμοιβή. Ο δανειολήπτης θα πάρει το χρηματικό ποσό που δανείστηκε απευθείας από τον τραπεζικό λογαριασμό του.

Τα δάνεια Payday ονομάζονται επίσης μερικές φορές δάνεια προκαταβολής μετρητών, δάνεια προκαταβολής επιταγών, επιταχυνόμενα δάνεια μετά την ημερομηνία, ή αναβαλλόμενα δάνεια κατάθεσης, σύμφωνα με Ομοσπονδιακή Επιτροπή Εμπορίου (FTC), η αμερικανική υπηρεσία προστασίας των καταναλωτών. Οι προϋποθέσεις για τη λήψη δανείου payday είναι συνήθως μόνο ένας ανοιχτός τραπεζικός λογαριασμός σε καλή κατάσταση, μια σταθερή πηγή εισοδήματος και κάποια μορφή ταυτότητας - χωρίς πιστωτικό έλεγχο. Τα payday δάνεια τείνουν να είναι μερικές εκατοντάδες δολάρια - ορισμένες πολιτείες έχουν ακόμη και ανώτατα όρια για payday δάνεια - και έχουν διάρκεια περίπου δύο εβδομάδων ή έναν κύκλο payday.

Θεωρητικά, τα payday δάνεια είναι ένας απλός τρόπος να κερδίζετε χρήματα γρήγορα χωρίς σκληρό πιστωτικό έλεγχο, κάνοντάς τα να φαίνονται σαν μια καλή επιλογή για άτομα με κακή ή καθόλου πίστωση. Στην πράξη, τείνουν να είναι επιθετικοί και να προσβάλλουν πολλούς ανθρώπους σε βαθύ χρέος: Ο κίνδυνος έγκειται στις λεπτομέρειες, δηλαδή στο επιτόκιο και τα τέλη.

«Τα payday δάνεια μπορούν να βοηθήσουν στην κάλυψη της άμεσης ανάγκης απροσδόκητων εξόδων», λέει Lauren Wybar, CFP, ανώτερος χρηματοοικονομικός σύμβουλος της Vanguard Personal Advisor Services. «Ωστόσο, αυτά τα δάνεια έχουν σχεδόν πάντα εξαιρετικά υψηλά επιτόκια και προμήθειες. Είναι σπάνια μια καλή οικονομική απόφαση και πρέπει να θεωρούνται ως έσχατη λύση. "

Δεν υπάρχει τίποτα λανθασμένο με το δανεισμό χρημάτων ή τη λήψη δανείων - η καλή διαχείριση του χρέους είναι στην πραγματικότητα ένα σημαντικό μέρος της εξάσκησης οικονομική ευεξία Τα payday δάνεια είναι εξαιρετικά δύσκολο να διαχειριστούν, ωστόσο, επειδή έχουν πολύ υψηλά τέλη και επιτόκια και είναι εμπορεύεται προς άτομα που ζουν ήδη μισθούς για να πληρώσουν τους μισθούς που πιθανότατα θα έχουν μια δύσκολη στιγμή να εξοφλήσουν το χρέος γεμάτος.

Σύμφωνα με το FTC, οι αμοιβές δανείου payday μπορεί να είναι ένα ποσοστό του ποσού που δανείστηκε ή ένα κατ 'αποκοπή τέλος με βάση τις αυξήσεις των χρημάτων που δανείστηκαν. Για ένα δάνειο 100 $, για παράδειγμα, η χρέωση θα μπορούσε να είναι 15 $, με επιπλέον 15 $ για κάθε 100 $ που δανείστηκε. Το τέλος χρεώνεται εκ νέου με κάθε ανανέωση ή ανακύκλωση δανείου, εάν ο οφειλέτης δεν είναι σε θέση να εξοφλήσει το δάνειο εντός της καθορισμένης χρονικής περιόδου - και πάλι, συνήθως δύο εβδομάδες. Τα payday δάνεια θα έχουν επίσης ένα ετήσιο ποσοστό (APR), το οποίο βασίζεται σε πολλούς παράγοντες και προσθέτει περαιτέρω στο οφειλόμενο ποσό.

Για όσους ζουν μισθούς για να πληρώσουν, η αποπληρωμή των payday δανείων είναι ιδιαίτερα δύσκολη, διότι η αποπληρωμή ενός δανείου με μια πληρωμή σημαίνει ότι δεν έχουν αρκετά χρήματα για να φτάσουν στο Επόμενο εκκαθαριστικό σημείωμα. Σε αυτήν την περίπτωση, ένα άλλο δάνειο payday λαμβάνεται συχνά, με τα ίδια τέλη και τον Απρίλιο. Μόλις μπείτε σε αυτόν τον κύκλο - αποπληρωμή ενός δανείου πληρωμής μόνο για να πάρετε ένα άλλο δάνειο για να φτάσετε στον επόμενο μισθό - είναι δύσκολο να σταματήσετε.

Οι κανονικές αμοιβές, οι σύντομες περίοδοι πληρωμής και τα μικρά ποσά πληρωμής σημαίνουν ότι το κόστος λήψης ενός δανείου payday αυξάνεται πολύ γρήγορα, λέει η Nancy DeRusso, SVP και επικεφαλής της καθοδήγησης στο Ayco, μια εταιρεία Goldman Sachs που παρέχει χρηματοοικονομικές συμβουλές χρηματοδοτούμενες από τον εργοδότη. «Είναι μια βραχυπρόθεσμη λύση», λέει.

Οι ειδικοί συμφωνούν ότι τα payday δάνεια πρέπει να προσεγγίζονται προσεκτικά. Μπορεί να λύσουν μια βραχυπρόθεσμη κρίση χρημάτων, αλλά αν δεν μπορείτε να εξοφλήσετε το αρχικό δάνειο με χρήματα που έχουν απομείνει για να αποφύγετε τη λήψη άλλου, μπορεί να σας προκαλέσει ακόμη μεγαλύτερο πρόβλημα.

Ωστόσο, η οικονομική αίσθηση δεν υπερτερεί του επείγοντος που αισθάνονται πολλοί όταν δεν είναι σε θέση να αγοράσουν είδη πρώτης ανάγκης ή να πληρώσουν τους λογαριασμούς τους. Εάν πρέπει να δανειστείτε χρήματα και δεν είστε σε θέση να δανειστείτε υπεύθυνα από την οικογένεια ή τους φίλους σας, εξετάστε πρώτα τις βραχυπρόθεσμες εναλλακτικές λύσεις για ένα δάνειο payday. Το FTC προτείνει ένα μικρό δάνειο από την πιστωτική ένωση ή την τράπεζά σας ή μια μικρή εταιρεία δανείων - φροντίστε να δώσετε προσοχή στο ωραία εκτύπωση για να κατανοήσετε τυχόν σχετικές χρεώσεις και επιτόκια για να διασφαλίσετε ότι αυτή είναι μια πιο έξυπνη επιλογή από μια πληρωμή δάνειο.

Εάν ένα δάνειο payday εξακολουθεί να είναι η μόνη επιλογή (όπως ισχύει για πολλούς), κάντε αγορές για το δάνειο με τα χαμηλότερα τέλη και επιτόκια. (Οι δανειστές απαιτούνται από το νόμο για να αποκαλύψουν το κόστος του δανείου.) Δανείστε μόνο ό, τι πρέπει και κάντε το λιγότερο από τον μισθό σας, ώστε να μπορείτε να εξοφλήσετε το δάνειο χωρίς επιπλέον χρεώσεις - ιδανικά με αρκετά χρήματα που απομένουν για να φτάσετε στον επόμενο μισθό σας, οπότε δεν χρειάζεται να δανειστείτε περισσότερα χρήματα για να καλύψετε το κενό.

Ενώ ερευνάτε επιλογές δανείου - ανεξάρτητα από την πίστωση ή το εισόδημά σας - προσέξτε τις εφαρμογές που υπόσχονται να δανείσουν χρήματα γρήγορα. Πολλοί προσφέρουν μικρά δάνεια σε μετρητά μέσα σε λίγες μέρες και συχνά δεν έχουν πιστωτικό έλεγχο και λένε ότι είναι ασφαλέστερες, εξυπνότερες εναλλακτικές λύσεις για τα δάνεια payday.

Πολλές από αυτές τις εφαρμογές λειτουργούν ως payday δάνεια, ακόμη και αν έχουν χαμηλότερα τέλη ή επιτόκια. «Είναι σαν να πηγαίνουν πίσω από το πρόσχημα αυτών των εφαρμογών και να κάνουν ότι φαίνεται ότι δεν είναι ένα δάνειο payday», λέει Αντρέα Κόρι Ουίλιαμς, CFP, CLU, ChFC, σύμβουλος διαχείρισης πλούτου με τη Northwestern Mutual. Όπως συμβαίνει με τα παραδοσιακά payday δάνεια, τα έξοδα έρευνας και το κόστος που σχετίζεται με την υπηρεσία.

Μόλις ξεπεράσετε την τρέχουσα οικονομική κρίση που σας ανάγκασε να αναζητήσετε ένα βραχυπρόθεσμο δάνειο, εστιάστε στο να είστε προληπτικοί: Μάθετε πώς να προϋπολογισμό χρήματα οπότε ζείτε με τα μέσα σας και δεν χρειάζεται να δανειστείτε χρήματα για να φτάσετε στον επόμενο μισθό. Τουλάχιστον, συνηθίστε να προσέχετε πόσα χρήματα ξοδεύετε και πόσα κερδίζετε για να καταλάβετε πόσα πρέπει να διαθέσετε για να καλύψετε τα βασικά. Μάθηση πώς να εξοικονομήσετε χρήματα μπορεί να βοηθήσει με την πένα και να βρει επιπλέον χρήματα μακροπρόθεσμα και να δανειστεί χρήματα (όταν τελειώσει υπεύθυνα) μπορεί να καλύψει απροσδόκητα έξοδα, αλλά τίποτα δεν αντικαθιστά τη σταθερή οικονομική βάση ενός προϋπολογισμού παρέχει.