6 Συμβουλές διαχείρισης χρημάτων

28% = Το μερίδιο του μηνιαίου εισοδήματός σας που πρέπει να φτάσετε στα έξοδα στέγασης

Γιατί ο στόχος αυτός: Κατά τη διάρκεια της έκρηξης της στέγασης, πολλοί άνθρωποι έθεσαν μη ρεαλιστικά ποσά του ακαθάριστου εισοδήματός τους (μερικές φορές 45 τοις εκατό ή υψηλότερο) για τη μηνιαία πληρωμή υποθηκών, τους φόρους ακίνητης περιουσίας και τον ιδιοκτήτη του σπιτιού ΑΣΦΑΛΙΣΗ. Και ο καθένας ξέρει πώς αποδείχτηκε (δείτε: κρίση αποκλεισμού). Αυτές τις μέρες πολλές τράπεζες έχουν αυστηρότερα πρότυπα δανεισμού, πράγμα που σημαίνει ότι δεν μπορούν να δανείσουν σε κάποιον του οποίου οι πληρωμές στέγης ενδέχεται να υπερβούν το όριο αναφοράς περίπου 28%. (Ορισμένοι εμπειρογνώμονες λένε ότι μέχρι το 38 τοις εκατό του μηνιαίου εισοδήματος προ φόρων είναι ένας λογικός στόχος.) Εάν θέλετε ένα σπίτι που θα σας οδηγήσει σε αυτό το όριο, δεν θα είναι εύκολο να πάρετε ένα δάνειο: Συνήθως, θα χρειαστείτε ένα ελάχιστο πιστωτικό αποτέλεσμα περίπου 740 και μια προκαταβολή 10 τοις εκατό ή περισσότερο, λέει ο Carolyn Warren, ο συγγραφέας του

Αγοραπωλητές Προσοχή ($20, amazon.com).
Πώς να το χτυπήσετε: Χρησιμοποιήστε έναν αριθμομηχανή υποθηκών για να υπολογίσετε το κόστος σας (δοκιμάστε το στο Bankrate.com). Αν είστε λίγο πάνω από το 28 τοις εκατό, μειώστε το μηνιαίο σας κόστος κάνοντας μια μεγαλύτερη προκαταβολή και εγγραφείτε για μια πολιτική υψηλής ιδιοκτησίας του ιδιοκτήτη, η οποία θα μπορούσε να μειώσει τα ασφάλιστρά σας κατά 25 τοις εκατό. Θα μπορούσατε επίσης να μειώσετε το επιτόκιο των στεγαστικών δανείων σας πληρώνοντας "πόντους" σε έναν δανειστή μπροστά. (Ένα σημείο είναι το 1 τοις εκατό του συνολικού δανείου.) Θα πληρώσετε υψηλότερα κόστη κλεισίματος, αλλά η μηνιαία σας δαπάνη θα είναι μικρότερη.

120 - Η ηλικία σας = Το μέγιστο ποσοστό των αποταμιεύσεών σας συνταξιοδότησης που πρέπει να είναι σε αποθέματα ή αποθέματα αμοιβαίων κεφαλαίων

Γιατί ο στόχος αυτός: Πριν από την πρόσφατη ύφεση, πολλοί χρηματοδότες χρησιμοποίησαν 100 μείον την ηλικία σας ως κανόνα. Γιατί λοιπόν η αύξηση; Γενικά, οι άνθρωποι χρειάζονται περισσότερη έκθεση στα αποθέματα για να ανακτήσουν αυτό που έχασαν κατά τη διάρκεια της συντριβής της αγοράς (αφού τα αποθέματα έχουν ιστορικά ξεπεράσει τις άλλες επενδύσεις). Τούτου λεχθέντος, τα αποθέματα μπορούν να είναι επικίνδυνα, οπότε "όσο πιο κοντά χρειάζεστε τα χρήματα - πείτε, για συνταξιοδότηση - τόσο λιγότερο εσείς θα έπρεπε να παίξει με αυτό ", λέει ο Jim Holtzman, ένας οικονομικός σχεδιαστής με βάση το Πίτσμπουργκ στο Legend Financial Σύμβουλοι. Γι 'αυτό ο τύπος αυτός γίνεται πιο συντηρητικός χρόνο με το χρόνο, καθώς πλησιάζετε στην εξαργύρωση.
Πώς να το χτυπήσετε: Αναδιοργανώστε το χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότησης ετησίως για να προσαρμόσετε το δικό σας αποθέματος / ομολόγων. Ή εξετάστε το ενδεχόμενο να επενδύσετε σε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο ημερομηνίας-στόχου που κάνει ό, τι λειτουργεί για εσάς, μεταφέροντας σταδιακά τα χρήματα από τις μετοχές και σε ομόλογα και μετρητά καθώς γερνάτε. Ψάξτε για ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με χαμηλές αμοιβές που κολλάει κοντά σε αυτή τη φόρμουλα. Ένα παράδειγμα: το ταμείο Vanguard Target Retirement 2040 (vanguard.com). Σχεδιασμένο για άτομα που σχεδιάζουν να συνταξιοδοτηθούν από το 2038 έως το 2042, διαθέτει σήμερα περίπου το 90% του ενεργητικού τους σε μετοχές.

5% = Το μέγιστο ποσοστό της αμοιβής σας στο σπίτι που θα πρέπει να οφείλετε στις εταιρείες πιστωτικών καρτών

Γιατί ο στόχος αυτός: Σε έναν ιδανικό κόσμο, θα πληρώσατε την πιστωτική σας κάρτα κάθε μήνα. Ωστόσο, ρεαλιστικά, ίσως έχετε μια ισορροπία. το μέσο αμερικανικό νοικοκυριό έχει $ 15.799 χρέος πιστωτικής κάρτας, σύμφωνα με το CreditCards.com, ένα εκπαιδευτικό κέντρο. Δίπλα σε καθυστερημένους φόρους, αυτό είναι το πιο ακριβό χρήμα που μπορείτε να χρωστάσετε - το μέσο επιτόκιο είναι 14,4%, σύμφωνα με πρόσφατη έρευνα Bankrate. Και όσο μεγαλύτερο είναι το χρέος, τόσο πιο βαθιά θα είναι η οικονομική τρύπα που θα βρεθείτε. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο οι εμπειρογνώμονες προτείνουν να εργαστείτε για να πάρετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας κάτω από 5 τοις εκατό της καθαρής αμοιβής σας-έννοια, αν παίρνετε σπίτι περίπου 2.000 δολάρια το μήνα, το χρέος σας περιστρεφόμενη κάρτα δεν πρέπει να υπερβαίνει τα 100 δολάρια.
Πώς να το χτυπήσετε: Αν χρωστάτε ένα σημαντικό ποσό, σκεφτείτε να κάνετε διπλάσια ή και τριπλάσια την ελάχιστη πληρωμή έως ότου βυθίσετε κάτω από το 5%. Αν έχετε πολλές κάρτες, προσπαθήστε να πληρώσετε το ένα με το χαμηλότερο υπόλοιπο, μετά να μεταβείτε σε αυτό με το δεύτερο υψηλότερο υπόλοιπο κ.ο.κ. "Η άμεση ικανοποίηση της εξάλειψης ενός χρέους εξ ολοκλήρου θα σας κάνει να αισθανθείτε σαν να μπορείτε να αντιμετωπίσετε τις άλλες κάρτες", λέει η Ellen Holden, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία με έδρα στο Λος Άντζελες. Αν μπορείτε, εγγραφείτε για μια κάρτα με ένα κίνητρο μεταφοράς ισορροπίας 0 τοις εκατό (ξεκινήστε την αναζήτησή σας στο CardRatings.com). Αλλά φροντίστε να πληρώνετε εγκαίρως κάθε μήνα ή το επιτόκιο προώθησης θα αυξηθεί.

10% = Το ελάχιστο ποσό του εισοδήματός σας πριν από τη συνταξιοδότηση

Γιατί ο στόχος αυτός: Οι πιθανότητες είναι ότι θέλετε να διατηρήσετε το σημερινό πρότυπο διαβίωσης κατά τη διάρκεια των ελεύθερων σας χρόνων. Πρώτα τα κακά νέα: Οι ειδικοί είπαν ότι θα χρειαζόσασταν 60 έως 80 τοις εκατό του τρέχοντος εισοδήματος εργασίας σας για τα έτη συνταξιοδότησής σας. τώρα συνιστούν 100 τοις εκατό, λόγω των αυξανόμενων δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη. Τα καλά νέα: Είναι δυνατόν να εξοικονομήσετε τόσα πολλά - όσο τακτοποιείτε τακτικά τα δικά σας κέρδη. Υποθέτοντας ότι ξεκινήσατε εξοικονόμηση σε ηλικία 25 ετών, επιδιώξτε να εξοικονομήσετε 10 τοις εκατό από κάθε μισθό τώρα. Εάν ξεκινήσατε να σώζετε την ηλικία των 35 ετών, θα χρειαστεί να αφαιρέσετε μέχρι και το 20% του ετήσιου εισοδήματός σας, λέει ο Sheryl Ο Garrett, ο ιδρυτής του Δικτύου Σχεδιασμού Garrett των οικονομικών συμβούλων μόνο με αμοιβή, με έδρα τη Shawnee Mission, Κάνσας. (Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή συνταξιοδότησης στο Fidelity.com για να υπολογίσετε τον ακριβή στόχο εξοικονόμησης.)
Πώς να το χτυπήσετε: Κάλτσα όσο μπορείτε στο σχέδιο σας 401 (k). (Το ετήσιο μέγιστο είναι 16.500 δολάρια.) Εάν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά για να εξοικονομήσετε περισσότερα, ανοίξτε έναν IRA, στον οποίο μπορείτε να βάλετε μέχρι και 5.000 δολάρια ετησίως. Πάνω από 50 ετών και ξεκίνησε να σώζει αργά; Μπορείτε να κάνετε επιπλέον ετήσιες συνεισφορές ύψους 5.500 δολαρίων σε πρόγραμμα 401 (k) και επιπλέον 1.000 δολάρια σε IRA. Αν είστε αυτοαπασχολούμενος, δημιουργήστε ένα ατομικό σχέδιο 401 (k) μέσω οποιασδήποτε μεγάλης εταιρείας αμοιβαίων κεφαλαίων, μεσιτείας ή μεσίτη έκπτωσης (όπως Charles Schwab ή E * Trade) χωρίς κόστος.

1 = Ο αριθμός των χρόνων το χρόνο θα πρέπει να αναθεωρήσετε το χαρτοφυλάκιό σας συνταξιοδότησης

Γιατί ο στόχος αυτός: Η εξοικονόμηση για τη ζωή μετά τη δουλειά σας είναι ένας μακροπρόθεσμος στόχος, οπότε δεν χρειάζεται να τροποποιείτε συχνά τις επενδυτικές σας επιλογές. (Ναι, αυτό ισχύει ακόμη και αν τα χρυσά χρόνια σας πλησιάζουν γρήγορα). Και σίγουρα δεν πρέπει να προσπαθήσετε να χρονομετρηθείτε αγορά-δηλαδή, αγοράζουν και να πωλούν ανάλογα με το αν η Dow είναι πάνω ή κάτω, δεδομένου ότι οι ειδικοί λένε ότι είναι σχεδόν αδύνατο να επιτυχία σε αυτό.
Πώς να το χτυπήσετε: Επιλέξτε ένα μήνα για να ελέγξετε τις χορηγήσεις σας IRA και 401 (k). Για πολλούς, ο Ιανουάριος είναι ο καλύτερος, δεδομένου ότι όταν φτάνουν οι δηλώσεις του τέλους του έτους, έτσι όλα τα χαρτιά είναι στα χέρια σας. Ίσως να μην το συνειδητοποιήσετε αυτό, αλλά μια ταλάντευση της αγοράς προς οποιαδήποτε κατεύθυνση θα μπορούσε να αλλάξει τις κατανομές σας. Η ετήσια επισκόπηση σας δίνει επίσης τη δυνατότητα να ελέγξετε την αντοχή σας σε κινδύνους. Αν και πρέπει να προσπαθήσετε να κολλήσετε με το Προσανατολισμός 120-μείον σας, είναι εντάξει να τροποποιήσετε ελαφρώς τις χορηγήσεις σας αν χάσετε τον ύπνο. Επίσης, χρησιμοποιήστε το check-in ως χρόνο για να ελέγξετε το σχέδιο συνταξιοδότησης σε σχέση με τη συνολική οικονομική σας κατάσταση. Δείτε αν μπορείτε να αυξήσετε τις εισφορές σας αποταμίευσης, ακόμα και αν μόνο 1%, λέει ο Garrett.

10 x Το ακαθάριστο εισόδημά σας = Το ελάχιστο ποσό της ασφάλειας ζωής που πρέπει να αγοράσετε

Γιατί ο στόχος αυτός: Εκτιμώντας πόσα χρήματα θα χρειαστούν τα επιζόντα μέλη της οικογένειάς σας σε κάποιο σημείο του (ελπίζουμε μακρινό) μέλλον, είναι ένας πραγματικός κηδεμόνας. Και οι περισσότεροι άνθρωποι χαμηλώνουν τον αριθμό-μερικές φορές για να αποφύγουν υψηλότερα ασφάλιστρα. "Ευτυχώς, η αγορά του σωστού ποσού κάλυψης είναι εκπληκτικά προσιτή", λέει ο Thomas Henske, συνεργάτης της εταιρείας διαχείρισης περιουσίας Lenox Advisors, στη Νέα Υόρκη.
Πώς να το χτυπήσετε: Ξεκινήστε με την ελεύθερη ή χαμηλού κόστους ασφαλιστική κάλυψη ζωής που μπορείτε να λάβετε ως μέρος των παροχών σας στην εργασία. Αλλά μην σταματήσετε εκεί: Είτε αυξάνετε αυτό το ποσό με την πληρωμή ενός ασφαλίστρου ή να πάρετε μια καλύτερη συμφωνία συμπληρώνοντας την κάλυψη μόνοι σας, λέει ο Henske. Εάν είστε 40 ετών και έχετε καλή υγεία, για παράδειγμα, μπορείτε να αγοράσετε 1 εκατομμύριο δολάρια κάλυψης για περίπου 225 δολάρια ετησίως. (Η ασφαλιστική κάλυψη ζωής καλύπτει για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα - ας πούμε, 15 χρόνια - και είναι λιγότερο δαπανηρή ετησίως από ολόκληρη την ασφάλιση ζωής, η οποία σας καλύπτει για ολόκληρη τη ζωή σας και έχει μια επενδυτική συνιστώσα.) Για να βρείτε ένα σχέδιο, χρησιμοποιήστε έναν ανεξάρτητο πράκτορα που θα ψωνίσει διάφορες εταιρείες για το καλύτερο τιμή. (Βρείτε ένα στο TrustedChoice.com.) Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά την ασφάλιστρα που σας ταιριάζει, αγοράστε όσο το δυνατόν περισσότερη κάλυψη όσο νομίζετε ότι μπορείτε να αντέξετε οικονομικά.