Συμβουλές για δανεισμό χρημάτων στην οικογένεια χωρίς άγχος

Εδώ είναι ο πρώτος κανόνας που πρέπει να ακολουθήσετε όταν δανείζετε χρήματα σε ένα μέλος της οικογένειας: Ας υποθέσουμε ότι ποτέ δεν θα σας πληρώσουν - και να είστε εντάξει με αυτό.

Και εδώ είναι ο πρώτος κανόνας που πρέπει να ακολουθήσετε όταν δανείζεστε χρήματα από την οικογένεια: Για να φωνάξετε δυνατά, πληρώστε τα πίσω.

Εάν όλοι όσοι δανείζουν ή δανείζουν χρήματα ακολουθούν αυτούς τους δύο κανόνες, αυτές οι επόμενες σελίδες θα μπορούσαν να πληρωθούν με φωτογραφίες ευτυχισμένων μελών της οικογένειας, χαμογελώντας χωρίς ένα κομμάτι ενοχής ή δυσαρέσκειας για τα οικονομικά τους ανταλλαγή.

Δυστυχώς, τα χρήματα πάντοτε φαίνεται να είναι άβολα προσωπικά. "Όταν δανείζετε χρήματα, υπάρχει μια μετατόπιση της εξουσίας στη σχέση", λέει ο Megan McCoy, PhD, ένας άντρας με άδεια γάμου και οικογενειακός θεραπευτής στο Μανχάταν, Κάνσας και μέλος του διοικητικού συμβουλίου της

Ένωση Οικονομικής Θεραπείας. "Ο δανειστής γίνεται πιο ισχυρός - βλέπετε τον εαυτό σας ως πιο υπεύθυνο. Αυτό βάζει τον δανειολήπτη σε μία θέση κάτω, η οποία μπορεί να δημιουργήσει δυσαρέσκεια. "

Ένα τυπικό οικογενειακό δάνειο μπορεί να φτάσει έτσι, λέει ο McCoy: Κάποιος σας ρωτάει για χρήματα. Δεν θέλετε πραγματικά να το δώσετε - ίσως έχετε ακόμη και κρίσεις σχετικά με το γιατί ο δανειζόμενος βρίσκεται σε αυτή τη δυσάρεστη κατάσταση - αλλά το κάνετε ούτως ή άλλως. Στη συνέχεια σκουπίζετε σιωπηλά κάθε φορά που εμφανίζονται στο σπίτι σας με ένα φανταχτερό latte ή νέα παπούτσια και ενεργούν αμήχανα και γίνετε ανυπότακτοι ότι "κάνετε" τους αισθάνονται άβολα (που μπορεί να είναι περισσότερο για την αντίληψη από την πραγματικότητα, αλλά ακόμη). Επόμενο πράγμα που ξέρετε, έχουν περάσει μήνες, εξακολουθείτε να περιμένετε τα χρήματά σας, ελπίζουν ότι έχετε ξεχάσει αυτό και υπάρχει μια ρήξη στη σχέση σας ούτε από εσάς είστε ευχαριστημένοι.

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Οι 6 οικονομικοί αριθμοί που πρέπει να γνωρίζει η κάθε γυναίκα

"Τα χρήματα είναι θέμα ταμπού - δεν μας αρέσει να μιλάμε γι 'αυτό", λέει ο McCoy. "Αλλά όταν μια οικονομική κατάσταση δεν έχει επιλυθεί, γίνεται φορτωμένη με νόημα, σύμβολο εξουσίας και ελέγχου και ελευθερίας." Τα χρήματα μπορεί επίσης να είναι ένας καταστροφέας σχέσεων, λέει. Αλλά δεν χρειάζεται να είναι. Μιλήσαμε με τρεις οικονομικούς εμπειρογνώμονες, όλοι τους συμφώνησαν για τις ακόλουθες κατευθυντήριες γραμμές για το οικογενειακό δανεισμό και το δανεισμό. Ακολουθήστε αυτή τη συμβουλή και θα πρέπει να είστε σε θέση να βοηθήσετε ή να βοηθήσετε σε μια στιγμή της ανάγκης-χωρίς να υποστεί οποιαδήποτε μόνιμη βλάβη στη σχέση σας.

1. Πάρτε το χρόνο να το σκεφτείτε.
Δεν έχετε καμία υποχρέωση να λέτε ναι επί τόπου, όταν ένα μέλος της οικογένειας ζητάει χρήματα - ανεξάρτητα από το πόσο δύσκολη είναι η κατάστασή τους. "Πέστε," Θα ήθελα πολύ να σας βοηθήσω. Επιτρέψτε μου να σκεφτώ αν αυτό είναι το καλύτερο για μένα », προτείνει ο πιστοποιημένος οικονομικός προγραμματιστής Brittney Castro, Διευθύνων Σύμβουλος και ιδρυτής της Οικονομικά σοφός, μια εταιρεία χρηματοοικονομικού σχεδιασμού με έδρα το Λος Άντζελες. "Παύση και σκέψη πριν απαντήσετε."

Λαμβάνοντας ακόμη λίγα λεπτά σας δίνει χρόνο να διατυπώσετε βασικές ερωτήσεις παρακολούθησης στο κεφάλι σας. "Πηγαίνετε σε διερευνητική λειτουργία", λέει ο επικυρωμένος χρηματοοικονομικός σύμβουλος Hilary Hendershott, ιδρυτής της Hendershott Wealth Management στο Σαν Χοσέ της Καλιφόρνια. "Πρέπει να ξέρετε πόσα χρήματα χρειάζονται, γιατί το χρειάζονται και τι προσδοκίες για το εισόδημά τους είναι τώρα και για το μέλλον. Πάρτε μια αίσθηση για το αν μπορούν να σας επιστρέψουν και ποιο είναι το χρονοδιάγραμμά τους για αυτό. "Στη συνέχεια, πάρτε δύο με τρεις ημέρες για να απαντήσετε.

2. Συζητήστε με τον συνεργάτη σας.
Πριν επιστρέψετε στον δανειολήπτη με μια απάντηση, θα πρέπει να συμβουλευτείτε τον σύντροφό σας ή τον σύζυγό σας εάν έχετε ένα, λέει ο Hendershott - ειδικά αν το ποσό είναι σημαντικό δεδομένης της οικονομικής σας εικόνας. Πώς να πει εάν αξίζει να συζητήσουμε; "Δεν χρειάζεται να μιλάω με τον σύζυγό μου αν αγοράσω κάποιο μεσημεριανό γεύμα, οπότε πιθανώς δεν χρειάζεται να το καθαρίσω μαζί του εάν δανείσω και αυτό το ποσό", λέει.

Όπως συμβαίνει με όλα τα δύσκολα θέματα, η ανοιχτή επικοινωνία είναι το κλειδί, ιδιαίτερα αν ο σύντροφός σας δεν είναι τόσο πρόθυμος να γράψει μια επιταγή όπως εσείς. "Αν μπορείτε, καθίστε μαζί και μιλήστε για τις πεποιθήσεις σας γύρω από τα χρήματα και τις τεράστιες στιγμές στη ζωή σας που οδήγησαν σε αυτές τις πεποιθήσεις", λέει ο McCoy. "Τότε μπορείτε να δείτε την οπτική γωνία του άλλου και να έχετε μια βαθύτερη κατανόηση της συναισθηματικής αντίδρασης που αντιμετωπίζει ο σύντροφός σας αυτή τη στιγμή που τους κάνει να αισθάνονται φοβισμένοι ή θυμωμένοι ή ανίσχυροι".

Τούτου λεχθέντος, εάν ο σύντροφός σας απλά δεν είναι στο σκάφος με το δάνειο, η συμφωνία είναι off. "Ο γάμος είναι μια οικονομική εταιρική σχέση", λέει ο Hendershott. "Ο εταίρος που δεν θέλει να δανειστεί πιθανό έχει δικαίωμα βέτο."

3. Εμπιστευθείτε το έντερό σας εάν σας λέει να πείτε όχι.
Οι εμπειρογνώμονες έχουν την πλάτη σας σε αυτό. Στην πραγματικότητα, και οι McCoy και Hendershott λένε ότι τα χρήματα δανεισμού είναι σχεδόν πάντα μια κακή ιδέα. "Οποτεδήποτε μπορείτε να πείτε όχι, το κάνετε", λέει ο McCoy. "Ακόμα κι αν το πρόσωπο σας πληρώσει πίσω, έχετε ανοίξει μια πόρτα που ποτέ δεν θα κλείσει ξανά. Γίνεσαι η τράπεζα-αλλάζει πώς ο συγγενής σου κοιτάζει και πώς τα κοιτάς. "Οι ειδικοί συμφωνούν ότι υπάρχουν δύο περιπτώσεις στις οποίες θα πρέπει (αρνητικά αλλά σταθερά) να αρνηθεί: αν απλά δεν μπορείτε να το αντέξετε οικονομικά ή εάν το άτομο έχει ιστορικό δανεισμού από εσάς ή από άλλους και όχι αποπληρωμής. "Είναι αυτό μια δυσκολία μια φορά, ή εξαντλεί χρήματα ένα χρόνιο πρότυπο συμπεριφοράς για αυτό το πρόσωπο;" ρωτά Hendershott.

Πλήρης αποκάλυψη: Μάλλον δεν θα αισθανθείτε φοβερό μετά την άρνηση του δανείου. Κρατήστε αυτά τα συναισθήματα, λέει ο Κάστρο, και στο πνεύμα της ανοιχτής επικοινωνίας, μοιραστείτε τα. "Την επόμενη φορά που θα δείτε αυτό το πρόσωπο, θα εκφράσει πώς αισθάνεστε", λέει. "Τότε πείτε τους," Για μένα, αυτή τη στιγμή, αυτή είναι η καλύτερη απόφαση. Πρέπει να φροντίσω τον εαυτό μου, και ελπίζω να το καταλάβετε. "

4. Μη δανείζετε χρήματα που δεν έχετε.
Αυτό μπορεί να φανεί προφανές. Αλλά όταν οι γονείς αγαπούν να αλλάξουν τις πάνες σας και να καθαρίσουν τον εμετό σας και να συσκευάσουν το SUV για να σας οδηγήσουν το κολέγιο είναι σε οικονομικό δεσμό, μπορεί να φαίνεται λογικό-επιτακτική, ακόμη και-να πάρετε μια προκαταβολή μετρητών στην πιστωτική σας κάρτα για να βοηθήσει τους. Μην το λέτε, λέει ο Hendershott. "Εάν δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να βοηθήσετε, πείτε όχι. Η δουλειά σας είναι να βεβαιωθείτε ότι είστε σε καλό δρόμο για να επιτύχετε τους δικούς σας οικονομικούς στόχους. Κανείς δεν θα ενδιαφέρεται περισσότερο για τα χρήματά σας από εσάς ».

5. Προσφέρετε βοήθεια με άλλους τρόπους.
Είτε θέλετε να πετάξετε πάνω από μετρητά, επικεντρωθείτε στο οικονομικό πρόβλημα του αγαπημένου σας προσώπου και δείτε αν μπορείτε να βοηθήσετε να το αντιμετωπίσετε, λέει ο Castro. "Βοηθήστε τους να βρουν τους πόρους που χρειάζονται ή να δημιουργήσουν έναν προϋπολογισμό", προτείνει. "Μπορείτε ακόμη και να προσφέρετε να πληρώσετε για έναν οικονομικό προγραμματιστή ή ένα μάθημα προσωπικής χρηματοδότησης."

Εάν σκέφτεστε "Διδάξτε έναν άνθρωπο να ψαρέψει ...", έχετε τη σωστή ιδέα. Η αντιμετώπιση του υποκείμενου προβλήματος δεν ωφελεί μόνο το μέλος της οικογένειάς σας που έχει στερηθεί μετρητά, λέει ο McCoy. Σας βοηθά επίσης, εξασφαλίζοντας ότι δεν θα χτυπήσει την πόρτα σας σε έξι μήνες, αναζητώντας περισσότερα χρήματα. "Αν τους βοηθήσετε να βρουν μια δεύτερη δουλειά ή να αποκτήσουν επιπλέον εισόδημα ή να εγγραφούν για μια εφαρμογή προϋπολογισμού, τότε η σχέση σας είναι ασφαλέστερη." Και έτσι είναι και η ισορροπία των τραπεζών σας.

6. Νιώστε καλά για το δώρο αυτό.
Ναι, "δώρο". Δεν υπάρχει άλλος τρόπος να το εξετάσουμε, να συμφωνήσουμε με τους McCoy, Castro και Hendershott: Όταν δανείζετε χρήματα κάποιος - ακόμα και ο πλησιέστερος και πιο αξιόπιστος αδελφός σας - πρέπει να υποθέσετε ότι ποτέ δεν θα σας πληρώσουν και θα σας κάνουν με αυτό. "Θα ήταν ωραίο να νομίζετε ότι μπορούν και θα σας επιστρέψουν και κάνουν πολλοί άνθρωποι", λέει ο Κάστρο. "Αν όμως σκέφτεστε τα χρήματα ως δώρο, θα είστε ελεύθεροι από οποιαδήποτε δυσαρέσκεια ή παράξενα συναισθήματα την επόμενη φορά που θα τα δείτε σε οικογενειακό πάρτι. Είναι καλύτερα για σας να συνεχίσετε στη ζωή σας χωρίς να κρατάτε μνησικακία ».

7. Εάν ελπίζετε να δανειστείτε, έρχονται οπλισμένοι με ένα σχέδιο αποπληρωμής.
Κοιτάξτε, μόνο και μόνο επειδή οι δυνητικοί δανειστές πρέπει να σκεφτούν το δάνειο ως δώρο δεν σημαίνει ότι οι δανειολήπτες πρέπει να το αντιμετωπίσουν ως τέτοιοι. Όταν ρωτάς κάποιον που αγαπάς και εμπιστεύεσαι για να σου δώσεις τα χρήματά σου, είναι ένα σημάδι του σεβασμού (για αυτούς και για τον εαυτό σου) να παρουσιάσεις ένα προγραμματισμένο πρόγραμμα αποπληρωμής. "Κάνετε όλη τη σκληρή δουλειά γι 'αυτούς", λέει ο McCoy. "Έχετε μια πραγματική συζήτηση για το πώς θα επιστραφεί το δάνειο και πότε. Μόλις αρχίσετε να μιλάτε για χρήματα, χρειάζονται μόνο περίπου πέντε λεπτά για να γίνει λιγότερο δύσκολη η συζήτηση και μπορείτε να μιλήσετε για αυτό όπως οι αριθμοί που βρίσκονται στο χαρτί που πραγματικά είναι.

Η τοποθέτηση των όρων του δανείου γραπτώς μπορεί να προχωρήσει πολύ για να προωθήσει την ειρήνη του μυαλού και να μειώσει τη δυσαρέσκεια. Συγκεντρώστε μια σύμβαση, προτείνει Hendershott-είτε να κάνετε ένα έγγραφο του Word είτε να κατεβάσετε μια ειδοποιητική σημείωση πρότυπο συγκεκριμένο για την πολιτεία σας (google "γραμμάτιο υπομνήματος NJ", ή ο, τιδήποτε το κράτος σας συντομογραφία). Βεβαιωθείτε ότι η σύμβαση περιλαμβάνει τα ονόματα των εμπλεκόμενων ατόμων, το ποσό του δανείου, την πληρωμή το χρεωστικό επιτόκιο (το επιτόκιο πρέπει να είναι τουλάχιστον το εγκεκριμένο από το IRS ελάχιστο, το οποίο μπορεί να αλλάξει Μηνιαίο). Συμπεριλαμβανομένου ενός επιτοκίου δείχνει ότι το δάνειο δεν είναι νόμιμα ένα δώρο, το οποίο μπορεί να υπόκειται σε αναφορά φόρου δώρων. "Το έγγραφο πρέπει να υπογραφεί και τα αντίγραφα να τηρούνται και από τα δύο μέρη", λέει ο Hendershott. "Είναι ένας τρόπος να επισημοποιήσουμε τη συναλλαγή και να την θέσουμε στην επιχείρηση, αντί για προσωπική, σφαίρα".

8. Αποκρύψτε την κρίση.
Αυτό είναι ένα σκληρό και στις δύο πλευρές. Η δανειοδότηση χρημάτων σε έναν συγγενή δεν σας δίνει ένα ελεύθερο πέρασμα για να επικρίνετε τις δαπάνες τους προς τα εμπρός. Ναι, η αδελφή σας μπορεί να αγοράσει ένα νέο κραγιόν. ναι, οι γονείς σας μπορεί να αρχίσουν να σχεδιάζουν τις διακοπές του επόμενου έτους. "Μην περιμένετε να αλλάξουν τις συμπεριφορές των χρημάτων τους", συμβουλεύει ο Κάστρο. "Αφήστε τους να είναι ελεύθεροι να κάνουν ό, τι θέλουν με τα χρήματα, και μην τους κρίνετε για αυτό. Πρέπει να βλέπετε αυτό το άτομο στο ταξίδι του και να πάρετε συμπόνια, αγάπη και αποδοχή στο τραπέζι. "

Ο Hendershott τονίζει ότι ο καλύτερος τρόπος για να αφήσετε τα τοξικά κρίσιμα συναισθήματα είναι να θυμηθείτε ότι δώσατε ένα δώρο, όχι ένα δάνειο - ακόμα κι αν φαίνεται ότι το παιδί σας φυσά το δώρο σας σε νέα παπούτσια. "Επιστρέφει: Μπορείτε να αντέξετε οικονομικά τα χρήματα; Μπορείτε να το δώρο γενναιόδωρα, καλοπροαίρετα; Μπορείς να το ευλογήσεις και να το αφήσεις να φύγει; "λέει ο Hendershott. "Αν ναι, τότε μπορείτε να αποφύγετε αυτήν την εξαιρετικά δυσάρεστη σχέση, κρίνοντας τι ξοδεύουν οι άνθρωποι".

Ομοίως, αν έχετε δανειστεί, περιορίστε το ένστικτο να υποθέσετε ότι, επειδή ο συγγενής σας έχει σαφώς περισσότερα χρήματα από εσάς, δικαιούστε κάποια από αυτά (ή δικαιούστε να μην το επιστρέψετε). "Μπορεί να υπάρχει αυτή η προσδοκία του" Λοιπόν, το έχετε, οπότε γιατί δεν μπορώ να έχω κάτι από αυτό; "λέει ο Hendershott. "Υπάρχουν πολλές δυσάρεστες δυναμικές που θα μπορούσαν να δημιουργηθούν ως αποτέλεσμα του δανεισμού. Αλλά είναι οι δεξιότητές σας επικοινωνίας, οι προοπτικές για τη ζωή και η αγάπη για το άλλο πρόσωπο που θα σας βοηθήσει μέσα από αυτό ».

9. Προσέξτε στο σχέδιο αποπληρωμής ή αναθεωρήστε το αν χρειαστεί.
Απαιτείται να επαναλάβετε: Όταν ρωτάτε ένα μέλος της οικογένειας για ένα δάνειο, το αντιμετωπίζετε ως δάνειο. Συμμορφωθείτε με το πρόγραμμα απόσβεσης. Και αν δεν μπορείτε, αρχίστε να εξετάζετε το σχέδιο Γ (επειδή το δανεισμό από ένα μέλος της οικογένειας ήταν ήδη σχέδιο Β). "Αν σκέφτεστε να παίρνετε χρέη πιστωτικών καρτών για να επιστρέψετε ένα προσωπικό δάνειο, κάτι έχει πάει πολύ λάθος με το σχέδιό σας", λέει ο Hendershott. "Αντ 'αυτού, επαναδιαπραγματευτείτε τους όρους με τον συγγενή σας, ώστε να μπορείτε να τηρήσετε την υπόσχεσή σας να πληρώσετε." Αν αυτό δεν αρκεί, λέει, "πάρτε μια εργασία με μερική απασχόληση, να πουλάτε κάποια φυσικά αντικείμενα, να ζητήσετε αύξηση. "Θα χαρούμε να το κάνατε, χάριν της σχέσης σας με την οικογένειά σας - και την ειρήνη σας μυαλό.