Online Τράπεζες: Όλα όσα πρέπει να ξέρετε

Αυτές τις μέρες, μπορείτε να κάνετε τα περισσότερα από τα τραπεζικά σας στο smartphone σας ή στον υπολογιστή σας, και πολλές τράπεζες ακόμη σας επιτρέπουν να καταθέσετε επιταγές εξ αποστάσεως - ίσως να ήταν εβδομάδες ή ακόμα και μήνες από τότε που βγάλατε το τελευταίο σας πόδι σε ένα τράπεζα. Ωστόσο, οι παραδοσιακοί τραπεζικοί λογαριασμοί εξακολουθούν να συνδέονται με τοποθεσίες τούβλων και κονιάματος, και οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες - παρόλο που προσφέρουν σχεδόν όλες τις ίδιες υπηρεσίες - δεν είναι.

Είναι μια ηλεκτρονική τράπεζα ένα ασφαλές σημείο για να αποθηκεύσετε το δικό σας ταμείο έκτακτης ανάγκης; Θα εξομαλύνουν το δρόμο σας οικονομική ανεξαρτησία; Θα σας δώσουμε μια λίστα με τα βασικά στοιχεία των λογαριασμών εξοικονόμησης και ελέγχου που προσφέρονται από τις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, που οι εμπειρογνώμονες λένε ότι είναι ο δρόμος του μέλλοντος.

Πώς λειτουργούν οι ηλεκτρονικές τράπεζες

Οι τραπεζικοί λογαριασμοί μόνο στο διαδίκτυο μπορεί να ακούγονται υπερβολικά φουτουριστικοί, αλλά οι περισσότεροι από τους τραπεζικούς μας λογαριασμούς γίνονται ήδη μέσω του Διαδικτύου. Με εξαίρεση κάποιες δευτερεύουσες αλλαγές, η καθημερινή σας αλληλεπίδραση με τα χρήματά σας - ο έλεγχος των υπολοίπων του λογαριασμού σας, η μεταφορά χρημάτων μεταξύ λογαριασμών, η πληρωμή λογαριασμών ή η κατάθεση επιταγών - παραμένει η ίδια.

"Πολλοί άνθρωποι έχουν την εσφαλμένη αντίληψη ότι θα χρειαστείτε και κάποιο είδος συμπληρωματικού τραπεζικού λογαριασμού", λέει ο Kimberly Palmer, ειδικός της πιστωτικής κάρτας και της προσωπικής χρηματοδότησης στο NerdWallet. "Αλλά στην πραγματικότητα πολλοί άνθρωποι στηρίζονται απλώς σε έναν λογαριασμό μόνο στο διαδίκτυο".

Ηλεκτρονικές τράπεζες και μετρητά

Η επιλογή μιας ηλεκτρονικής τράπεζας δεν σημαίνει αποχαιρετισμό των τραγανών λογαριασμών των 20 δολαρίων για πάντα.

"Αυτές οι τράπεζες έχουν τρόπους να σιγουρευτούν ότι έχετε πρόσβαση στα μετρητά σας", λέει ο Palmer. "Οι περισσότεροι έχουν σχέσεις με ΑΤΜ ή δίκτυα ΑΤΜ."

Ο Πάλμερ λέει ότι αυτά τα ΑΤΜ είναι συνήθως εύκολα προσβάσιμα από τα περισσότερα άτομα και σαφώς επισημαίνονται στις φυσικές μηχανές ως δίκτυο εντός της συγκεκριμένης τράπεζάς σας μόνο στο διαδίκτυο. (Η εφαρμογή της σε απευθείας σύνδεση τράπεζάς σας πιθανόν επίσης να προσφέρει μια μέθοδο εύρεσης των ΑΤΜ εντός δικτύου.)

Η Stefanie O'Connell, ένας προσωπικός συντάκτης οικονομικών, λέει ότι οι περισσότερες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες θα επιστρέψουν επίσης τα τέλη υπαναχώρησης για ένα ΑΤΜ έξω από το δίκτυό σας. Αλλά για να αποφευχθεί αυτό, κάποιοι άλλοι προτιμούν να καταθέσουν μετρητά σε ένα λογαριασμό σε μια παραδοσιακή τράπεζα πριν τη μεταφέρουν στο λογαριασμό τους σε μια ηλεκτρονική τράπεζα. Αυτές οι μεταφορές είναι συνήθως δωρεάν, εκτός αν θέλετε να έχετε τα μετρητά την ίδια ημέρα. (Οι μεταφορές μπορούν να διαρκέσουν μερικές εργάσιμες ημέρες.)

"Προσθέτει ένα ακόμη βήμα", λέει ο O'Connell. "Πρόκειται για την εξέταση των αναγκών σας".

ΣΧΕΤΙΖΟΜΑΙ ΜΕ: Έτσι, έχετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης - εδώ είναι αυτό που πρέπει να κάνετε στη συνέχεια

Είναι ασφαλείς οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες;

Εν ολίγοις, οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες είναι εξίσου ασφαλείς με τις παραδοσιακές τράπεζες τσιμέντου. Για να είστε σίγουροι ότι η δική σας είναι νόμιμη, αναζητήστε μια τράπεζα που είναι ασφαλισμένη στο FDIC, ώστε να είστε βέβαιοι ότι η βροχερό κεφάλαιο ημέρας δεν πηγαίνει οπουδήποτε.

"Αυτή είναι η υποστήριξη της κυβέρνησης σε οποιαδήποτε τράπεζα που λέει ότι θα καλύψουμε μέχρι και 250.000 δολάρια ανά λογαριασμό, ασφαλίζοντας τις καταθέσεις σας σε αυτό το ίδρυμα", λέει ο O'Connell.

Ο Πάλμερ λέει ότι η ασφαλιστική εταιρεία FDIC (Ομοσπονδιακή Ασφαλιστική Καταθέσεων) είναι σαφώς επισημασμένη στην αρχική σελίδα για ηλεκτρονικές τράπεζες.

Είναι η σωστή online τράπεζα για εσάς;

Η απόφαση να ανοίξετε ένα λογαριασμό σε μια ηλεκτρονική τράπεζα είναι θέμα προσωπικής προτίμησης.

"Αν είστε κάποιος που αγαπά να πηγαίνει στην τράπεζά σας και να μιλάει με τον τραπεζίτη σας, δεν πρόκειται να το πάρετε με μια τράπεζα μόνο στο διαδίκτυο", λέει ο O'Connell. "Θέλετε να εξετάσετε αυτό το εμπόριο."

Παρομοίως, οι ερωτήσεις που έχετε σχετικά με την υποψηφιότητα για υποθήκη ή αυτόματο δάνειο ή που ψάχνετε να πάρετε ένα προσωπικό δάνειο θα πρέπει να διεξαχθούν μέσω τηλεφώνου. (Και θα πρέπει να βρείτε μια άλλη θέση για να πάρετε τη χαλαρή αλλαγή σας.) Αλλά, όπως τράπεζες τούβλο και κονίαμα, Palmer λέει ότι μόνο σε απευθείας σύνδεση τράπεζες έχουν επίσης την εξυπηρέτηση πελατών 24/7 μέσω τηλεφώνου και σε απευθείας σύνδεση.

Ένα άλλο μειονέκτημα είναι ότι δεν προσφέρουν όλες οι σε απευθείας σύνδεση τράπεζες πιστωτικές κάρτες.

"Η εμπειρία μόνο στο διαδίκτυο εξακολουθεί να είναι πολύ αποσπασματική", λέει ο O'Connell. "Νομίζω ότι το τούβλο και το κονίαμα έχουν το πλεονέκτημα ότι είναι ένα κατάστημα one-stop."

Το μεγαλύτερο κέρδος ενός λογαριασμού μόνο στο διαδίκτυο είναι το υψηλό επιτόκιο για το λογαριασμό αποταμίευσης και τα χαμηλά (ή όχι) τέλη. Οι ηλεκτρονικές τράπεζες μπορούν να προσφέρουν αυτά τα προνόμια επειδή δεν χρειάζεται να πληρώσουν για γενικά έξοδα, έτσι ώστε οι αποταμιεύσεις να μεταβιβάζονται στον κάτοχο του λογαριασμού, λέει ο O'Connell. Οι περισσότερες παραδοσιακές τράπεζες προσφέρουν 0,1 τοις εκατό τυποποιημένους τόκους σε λογαριασμούς ταμιευτηρίου, ενώ οι περισσότερες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες προσφέρουν 2,0 τοις εκατό και πάνω, λέει. (Οι αυξήσεις επιτοκίων ή οι περικοπές από την Federal Reserve μπορούν να επηρεάσουν ανάλογα τα ποσοστά των λογαριασμών ταμιευτηρίου).

"Αυτή είναι μια τεράστια διαφορά", λέει ο O'Connell. "Βασικά έχετε [το λογαριασμό] κερδίζετε χρήματα αυτόματα, και με σχεδόν μηδενικό κίνδυνο" προσωπικές συμβουλές χρηματοδότησης πάει, αυτό είναι πολύ καλό.

Ο Palmer προσθέτει ότι πιθανότατα δεν θα χρειαστεί να πληρώσετε τα ελάχιστα τέλη στο λογαριασμό σας στις σε απευθείας σύνδεση τράπεζες, κάτι που μπορεί να είναι σπουδαίο για τους εφήβους και τους νέους ενήλικες μόλις αρχίζει με ένα μέτριο λογαριασμό για να χτίσει πίστωση ή να πάρει στη συνήθεια της σκέψης σχετικά με οικονομικούς στόχους. Ορισμένες σε απευθείας σύνδεση τράπεζες δεν διαφημίζουν αμοιβές υπερανάληψης, επίσης.

Στο φράχτη για μια ηλεκτρονική τράπεζα; Μπορείτε πάντα να ανοίξετε ένα για τα οφέλη από το ενδιαφέρον και να διατηρήσετε στο μεταξύ τον παραδοσιακό λογαριασμό σας. Όταν είστε έτοιμοι να κάνετε τον πλήρη διακόπτη, μπορείτε να αποφασίσετε να κλείσετε τον αρχικό λογαριασμό σας.

Οι όχθες του μέλλοντος

Είτε είστε έτοιμοι να κάνετε το βήμα ή όχι, αυτή η τραπεζική λύση φαίνεται να είναι ο πιθανός τρόπος για το μέλλον, λέει ο Palmer.

"Ειδικότερα, οι νεότεροι άνθρωποι κινούνται όλο και περισσότερο προς τις υπηρεσίες μόνο στο διαδίκτυο, συμπεριλαμβανομένων των τραπεζών", λέει. "Και στην ενήλικη ζωή θα συνεχίσουν πιθανότατα αυτό το επίπεδο άνεσης."

Ο Πάλμερ λέει ότι η Generation Z, οι νέοι ενήλικες ηλικίας μεταξύ 18 και 22 ετών, είναι πολύ πιθανό να έχουν έναν τραπεζικό λογαριασμό μόνο στο διαδίκτυο αυτές τις μέρες. Το ποσοστό αυτό μειώνεται καθώς η ηλικιακή ομάδα αυξάνεται, με αποτέλεσμα οι Baby Boomers να έχουν λιγότερη πιθανότητα να έχουν λογαριασμό σε μια ηλεκτρονική τράπεζα.

Ακόμη και εν προκειμένω, η Παλμέρ δήλωσε ότι εξακολουθεί να έχει την 9χρονη κόρη της έναν παραδοσιακό τραπεζικό λογαριασμό όταν άνοιξε ένα γι 'αυτήν φέτος.

"Ήθελα να έχει αυτή την εμπειρία να περπατάει σε μια τράπεζα και να της παραδίδει τα μετρητά ως προκαταβολή", λέει ο Πάλμερ.