Αποσυρθείτε νωρίς με αυτές τις 3 πρακτικές κινήσεις χρημάτων

Εάν βάζετε 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας προς τη συνταξιοδότηση, οι περισσότεροι χρηματοδότες θα σας δώσουν ένα ενθουσιώδες υψηλό πέντε. Αλλά για να περικόψετε τα χρόνια που κερδίζετε, θα πρέπει να εξοικονομήσετε δραματικά περισσότερα. Για την Hester - που εγκατέστησε αυτόματες πληρωμές έτσι ώστε πάνω από το 50 τοις εκατό της paycheck της πήγε προς την εξοικονόμηση, την επένδυση, και κάνοντας επιπλέον οι πληρωμές για την υποθήκη της, που ζούσε σε λιγότερο, έγιναν ευκολότερες με τη διατύπωση μιας «δήλωσης αποπληρωμής χρήματος». Καθορίστηκε ποια έξοδα έφερε τη χαρά της (ταξίδια, για παράδειγμα) και η οποία δεν (νέα ρούχα, περιττή απογείωση), και στη συνέχεια επιτέθηκε σε τμήματα χαμηλής χαράς προϋπολογισμό της. "Το μεγαλύτερο μέρος των δαπανών μας είναι ανόητο", λέει. "Όταν αρχίσετε να παρακολουθείτε πραγματικά, θα εκπλαγείτε από το πόσο μπορείτε να μειώσετε και να σώσετε".

Προτού καταθέσετε τα πρόσθετα μετρητά σε ένα λογαριασμό συνταξιοδότησης, αντιμετωπίσετε τυχόν χρέη μη υποθηκών, λέει ο Deacon Hayes, ιδρυτής της εταιρείας χρηματοοικονομικής εκπαίδευσης Well Kept Wallet και συγγραφέας

Οι δαπάνες πολύ μικρότερες από αυτές που κερδίζετε μπορεί να αισθάνονται άβολα, ακόμη και άδικες, αλλά είναι ένας πολύ καλός τρόπος να δείτε πόσο πειθαρχημένη θα είστε όταν εσείς έχετε φιλήσει το paycheck αντίο. "Εάν οι θυσίες αισθάνονται πραγματικά επαχθές, η μακροχρόνια εργασία μπορεί να είναι πιο ρεαλιστική από το να σπεύδουν να συνταξιοδοτηθούν", λέει ο Jill Kismet, ένας ναυλωμένος σύμβουλος προγραμματισμού συνταξιοδότησης με Σχέδιο για χαρά στο Tucson της Αριζόνα.

Για έναν στόχο ταχείας απόσυρσης, ορισμένοι αναλυτές χρησιμοποιούν τον κανόνα 4%, που σημαίνει χαλαρά αυτό η απόσυρση μέχρι 4% του επενδυτικού χαρτοφυλακίου σας ένα χρόνο θα σας στηρίξει καθ 'όλη τη διάρκεια των 30 ετών συνταξιοδότηση. "Έτσι, σε πολύ ευρεία εγκεφαλικά επεισόδια, αν έχετε 1 εκατομμύριο δολάρια και μπορείτε να ζήσετε με 40.000 δολάρια ετησίως, δεν θα πρέπει να εξομαλύνεστε χρήματα για 30 χρόνια", λέει ο David Day, πιστοποιημένος οικονομικός διευθυντής και διαχειριστής πλούτου Χρυσά μετάλλια στο Μπόλντερ, Κολοράντο. "Αλλά στην πραγματικότητα, αυτό είναι ένα είδος απαρχαιωμένου υπολογισμού." Ένα κατάλληλο οικονομικό σχέδιο πρέπει να λαμβάνει υπόψη παράγοντες όπως η αύξηση των δαπανών για την υγειονομική περίθαλψη (Η επιλεξιμότητα του Medicare δεν μπαίνει συνήθως πριν από την ηλικία των 65 ετών), αυξάνοντας τη μακροζωία, τον πληθωρισμό και το γεγονός ότι τα έξοδά σας μπορεί να είναι υψηλότερα αν συνταξιοδοτηθείτε νωρίτερα.

Το Vanguard είναι στο διαδίκτυο Αριθμομηχανή ωοτοκίας ωοτοκίας χρησιμοποιεί τη γνωστή προσομοίωση Monte Carlo για να τρέξει 100.000 πιθανά σενάρια και να εκτιμήσει την πιθανότητα εξοικονόμησης που διαρκεί για ορισμένο χρονικό διάστημα. Ας υποθέσουμε ότι το χαρτοφυλάκιό σας είναι κατανεμημένο σε μετοχές, ομόλογα και εξοικονόμηση χρημάτων και ελπίζετε να εγκαταλείψετε την εργασία στα 55 και να ζήσετε με 50.000 δολάρια ετησίως. Με 1 εκατομμύριο δολάρια, υπάρχει μόνο 73% πιθανότητα να διαρκέσουν τα χρήματά σας. Για να αποκτήσετε αυτή την πιθανότητα πιο κοντά στο 90%, θα μπορούσατε να επιδιώξετε περισσότερα κέρδη αξίας 1,3 εκατομμυρίων δολαρίων, να μειώσετε τις συνταξιοδοτικές σας δαπάνες σε 40,000 δολάρια ετησίως ή να εργαστείτε για επιπλέον οκτώ χρόνια. Σημείωση: Ακόμη και αν είστε πολλοί παίκτες και αγαπάτε ηλεκτρονικά εργαλεία χρημάτων, αξίζει να ζητήσετε από έναν μόνο πιστοποιημένο οικονομικό προγραμματιστή μόνο μια αμοιβή για μια δεύτερη γνώμη, λέει ο Hester.

Συνήθως, η άντληση κεφαλαίων από ένα παραδοσιακό IRA ή 401 (k) πριν από την ηλικία των 59½ ετών επιφέρει ποινή 10 τοις εκατό, επιπλέον πρέπει να πληρώσετε φόρο εισοδήματος. Υπάρχουν σπάνιες εξαιρέσεις, όπως ο λεγόμενος κανόνας του 55, ο οποίος επιτρέπει στους ανθρώπους 55 και άνω να κάνουν αποσύρσεις από το σχέδιο 401 (k) του σημερινού εργοδότη εάν εγκαταλείψουν αυτή την εργασία. Με ένα Roth IRA, στον οποίο πληρώνετε φόρους για τις συνεισφορές σας μπροστά, μπορείτε να τραβήξετε τον κύριο σας πριν από την ηλικία των 59½ ετών, εφόσον έχετε ανοίξει το λογαριασμό για τουλάχιστον πέντε χρόνια. "Εάν σκέφτεστε να αποσυρθείτε νωρίς και δεν έχετε ένα Roth IRA, ανοίξτε ένα και βάλτε ένα μικρό ποσό, όπως $ 100, αν μόνο για να ξεκινήσετε αυτό το ρολόι πενταετίας", λέει η Day. Ακόμα και τότε, ένας Roth IRA δεν είναι ένα γιγάντιο επενδυτικό όχημα, λέει ο Kismet. Ενώ μπορείτε να επενδύσετε $ 19.000 φέτος σε ένα 401 (k), το συνολικό όριο συνεισφοράς για τους παραδοσιακούς και Roth IRAs είναι $ 6.000 ($ 7.000 αν είστε 50 ετών και άνω). "Εάν σχεδιάζετε να συνταξιοδοτηθείτε πριν από 59, χρειάζεστε έναν λογαριασμό χρηματιστηριακής συνδρομής για το μεγαλύτερο μέρος των χρημάτων σας", λέει ο Kismet. (Σκεφτείτε τις επιλογές στο διαδίκτυο, όπως Βελτίωση ή Πλεονεκτήματα, ή πιο παραδοσιακά μεσιτικά, όπως Εμπροσθοφυλακή ή πιστότητα.) Ένας εύκολος τρόπος για να συνταξιοδοτηθείτε με περισσότερους; Αποφύγετε υψηλά τέλη διαχείρισης. Μια χρέωση 1% μπορεί να μην ακούγεται πολύ, αλλά πάνω από 30 χρόνια θα μπορούσε να συρρικνωθεί το χαρτοφυλάκιό σας κατά περισσότερο από $ 200.000, σύμφωνα με μια ανάλυση NerdWallet. Βρείτε ένα αμοιβαίο κεφάλαιο με χρέωση 0,5 τοις εκατό και θα αποστείλετε προσκλήσεις στο πάρτι συνταξιοδότησής σας πολύ νωρίτερα.