Πώς να πληρώσετε την υποθήκη σας νωρίς

Αν βρίσκεστε στην αγορά, για παράδειγμα, σε ένα τετράκλινο Colonial, οπουδήποτε στην Αμερική, έχετε τύχη. Οι αγοραστές του σπιτιού δεν το έκαναν αυτό το καλό εδώ και χρόνια: Οι τιμές πώλησης έχουν πέσει κατά 50% από τότε Το 2006, ενώ τα επιτόκια είναι σε ιστορικά χαμηλά (σε χρόνο Τύπου, περίπου 3,5% για σταθερό 30 ετών δάνεια). Ως αποτέλεσμα, πολλοί άνθρωποι μπορούν να αγοράσουν ένα σπίτι σήμερα χωρίς να παίρνουν ένα βουνό χρέους.
Οι ειδικοί συμφωνούν ότι πληρώνει για να μειώσει το χρέος σε όλες τις περιοχές της ζωής σας και, σε έναν ιδανικό κόσμο, να το εξαλείψει τελείως. Επομένως, εάν είστε οικονομικά ασφαλείς (πράγμα που σημαίνει ότι είστε ελεύθεροι από χρέη πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος, επενδύετε στη συνταξιοδότησή σας και έχετε εξοικονόμηση έκτακτης ανάγκης λογαριασμός που θα καλύπτει ζωτικά έξοδα διαμονής 6 έως 12 μηνών), η αποπληρωμή της υποθήκης σας έχει νόημα - ναι, παρόλο που οι τόκοι είναι φοροαπαλλαγή. Η εκπλήρωση αυτού του κριτηρίου και η εξάλειψη του χρέους σας εντελώς μπορεί να είναι μη ρεαλιστική για σας, αλλά η μείωση του χρέους σας δεν είναι. Δείτε πώς μπορείτε να το κάνετε.

5 έξυπνες στρατηγικές για τη μείωση ή την εξάλειψη του χρέους σας

1. Αναχρηματοδότηση σε χαμηλότερο επιτόκιο. Παρά τα ποσοστά βράχου, εκατομμύρια αξιόπιστοι Αμερικανοί δεν έχουν ακόμη αναχρηματοδοτήσει. Και αυτό είναι ντροπή: Οι δανειολήπτες που αναχρηματοδότησαν κατά το δεύτερο τρίμηνο του 2012 μείωσαν το επιτόκιο τους κατά μέσο όρο 1,5%. Για ένα στεγαστικό δάνειο ύψους 200.000 δολαρίων, αυτό μεταφράζεται σε εξοικονομήσεις περίπου 2.900 δολαρίων σε πληρωμές τόκων τους επόμενους 12 μήνες, σύμφωνα με τον Freddie Mac. (Για να υπολογίσετε πόσο μπορείτε να αποθηκεύσετε, χρησιμοποιήστε τον αριθμομηχανή αναχρηματοδότησης στο Χρήματα. CNN.com, η οποία, όπως Πραγματικό απλό, ανήκει στην Time Inc.)
Αν σκοπεύετε να μείνετε στο σπίτι σας για τουλάχιστον άλλα τρία χρόνια και η υποθήκη σας είναι τουλάχιστον $ 100.000, με με επιτόκιο 4,75% ή υψηλότερο, ζητήστε από τον σημερινό δανειστή ή το δανειστή για την καλύτερη αναχρηματοδότησή του τιμή. Στη συνέχεια συγκρίνετε αυτό με τις τιμές στις τράπεζες με τις οποίες έχετε ήδη λογαριασμούς. Ή μπορείτε να επιλέξετε να συνεργαστείτε με έναν ανεξάρτητο μεσίτη υποθηκών για να βρείτε το χαμηλότερο ποσοστό, λέει ο Keith Gumbinger, αντιπρόεδρος της HSH.com, έναν τόπο ενημέρωσης υποθηκών. Εάν μπορείτε να μειώσετε το τρέχον επιτόκιο σας κατά 0,75 προς 1 τοις εκατό, προχωρήστε και αναχρηματοδοτήστε.
Για να διευκολυνθεί η ομαλή διεξαγωγή της διαδικασίας, συγκεντρώστε τα ακόλουθα έγγραφα: απόδειξη εισοδήματος (δύο πρόσφατα αμοιβή), αντίγραφα των πληροφοριών σχετικά με τα στοιχεία ενεργητικού, τις φορολογικές δηλώσεις σας για τα δύο προηγούμενα έτη και την απόδειξη των επενδύσεων και άλλων εισόδημα. Επιπλέον, να είστε έτοιμοι να δώσετε εξηγήσεις για τυχόν πρόσφατες παρατυπίες εισοδήματος, πιστωτικές έρευνες ή κενά θέσεων εργασίας. "Οι δανειστές αμφισβητούν αυτές τις καταστάσεις επειδή θα μπορούσαν να είναι ένδειξη ότι δεν μπορείτε να αντέξετε οικονομικά το τρέχον δάνειό σας", λέει ο Gumbinger.
2. Αναχρηματοδοτήστε για να συντομεύσετε το χρονικό διάστημα του δανείου σας. Είναι ολοένα και πιο δημοφιλές για τους ιδιοκτήτες σπιτιού - ακόμη και για τους στενούς προϋπολογισμούς - να αναχρηματοδοτούν τα στεγαστικά δάνεια σταθερού επιτοκίου 30 ετών σε 20- ή και 15-ετή. Τα σημερινά χαμηλά ποσοστά σας επιτρέπουν να το κάνετε αυτό διατηρώντας παράλληλα τη μηνιαία πληρωμή σας αρκετά κοντά στο τρέχον ποσό, λέει η Erin Lantz, διευθυντής της Το Mortgage Market της Zillow, έναν ιστότοπο αξιολόγησης ακινήτων. Ας υποθέσουμε ότι πραγματοποιείτε πληρωμές σε υποθήκη ύψους 30 ετών και 6% σταθερού επιτοκίου ύψους $ 200.000 για πέντε χρόνια. Εάν αναχρηματοδοτήσετε ένα δάνειο σταθερού επιτοκίου 15 ετών, 2,87% (τυπικά στον τύπο), για παράδειγμα, οι πληρωμές σας θα αυξηθούν κατά λιγότερο από 80 δολάρια το μήνα. Ωστόσο, θα πληρώσατε το δάνειο 10 χρόνια νωρίτερα, θα χτίσατε ταχύτερα τα κεφάλαια και θα εξοικονομήσετε ένα εκπληκτικό ενδιαφέρον ύψους 130.477 δολαρίων.

3. Κάντε μια κατ 'αποκοπήν πληρωμή. Λάβατε επιστροφή φόρου; Μια κληρονομία; Ή να συναντήσετε μια μικρή απόθεμα μετρητών; Εξετάστε την εφαρμογή ορισμένων ή όλων αυτών των χρημάτων στην κύρια ισορροπία σας. "Αυτή είναι μια από τις καλύτερες στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε, επειδή δεν χρειάζεται να κάνετε υψηλότερη μηνιαία πληρωμή", λέει ο Gumbinger. "Και δεν υπολογίζατε να έχετε τα χρήματα στην πρώτη θέση, έτσι δεν θα το χάσετε". Κάνοντας μια ενιαία πληρωμή $ 5.000 για, ας πούμε, ένα 30-year, 4.5% υποθήκη σταθερού επιτοκίου ύψους 225.000 δολαρίων θα σώσει έναν ιδιοκτήτη σπιτιού περισσότερα από 13.000 δολάρια σε τόκους και θα μειώσει την προθεσμία αποπληρωμής της κατά 15 μήνες.
Σημειώστε: Καλέστε τον δανειστή σας για να βεβαιωθείτε ότι η υποθήκη σας δεν έχει ποινή προπληρωμής. Εάν συμβαίνει αυτό, θα μπορούσε να χτυπηθεί με ένα τέλος - συνήθως 1 τοις εκατό του ποσού του δανείου.
4. Μετάβαση στις πληρωμές δύο εβδομάδων. Απλώς κάνοντας μισή μηνιαία πληρωμή κάθε δύο εβδομάδες, θα κόψετε σχεδόν έξι χρόνια από μια υποθήκη 30 ετών, λέει ο Greg McBride, ανώτερος οικονομικός αναλυτής στο Bankrate.com, μια ιστοσελίδα προσωπικής χρηματοδότησης. Για να μην αναφέρουμε ότι θα εξοικονομήσετε δεκάδες χιλιάδες δολάρια κατά τη διάρκεια του δανείου. Το μόνο που έχετε να κάνετε είναι να επικοινωνήσετε με τον δανειστή σας για να αλλάξετε το χρονοδιάγραμμά σας πληρωμής (να είστε προετοιμασμένοι να πληρώσετε μία αμοιβή εγκατάστασης μία φορά $ 250 ή περισσότερο). Θυμηθείτε ότι δύο φορές το χρόνο, θα κάνετε τρεις πληρωμές μηνιαίως αντί για δύο, οπότε βεβαιωθείτε ότι υπάρχουν επαρκείς πόροι στον τραπεζικό σας λογαριασμό.
5. Συμπληρώστε την πληρωμή σας. Κάθε μικρό κομμάτι - ακόμα κι αν είναι μόνο $ 20 ή $ 50 το μήνα - που πληρώνετε προς το κεφάλι σας είναι μικρότερο που τελικά θα πληρώσετε σε τόκους. Για παράδειγμα, ίσως έχετε μηνιαία πληρωμή υποθηκών ύψους $ 954,83. Εάν ολοκληρώσετε την πληρωμή στα $ 1.000 βάζοντας επιπλέον $ 45,17, θα εξοφλήσετε το χρέος σας δύο χρόνια και πέντε μήνες νωρίτερα. (Χρησιμοποιήστε τον υπολογισμό επιστροφής χρημάτων στρογγυλοποίησης στο HSH.com για να υπολογίσετε τις αποταμιεύσεις σας.) "Αυτή είναι μια εξαιρετική επιλογή για οποιονδήποτε με λίγα πρόσθετα μετρητά, ειδικά κάποιος που έχει ήδη αναχρηματοδοτήσει ή που δεν πληροί τις προϋποθέσεις για αναχρηματοδότηση", λέει ο Gumbinger.

Ειδική σειρά: Κόψτε το χρέος σας το 2012

Αυτή την χρονιά, Πραγματικό απλό σας βοηθά να αποκτήσετε τον έλεγχο του πορτοφολιού σας με τα σχέδια δράσης που μπορείτε εύκολα να ακολουθήσετε. Εάν χάσατε τα μέρη από ένα έως τρία (τα οποία καλύπτουν το λόγο για τον οποίο παίρνετε χρέος, χρέος κολλεγίου και χρέος με πιστωτική κάρτα), πηγαίνετε στο realsimple.com/debt.