8 Έξυπνες Συμβουλές για Πληρωμές για το Κολλέγιο

Το συλλογικό χρέος της Αμερικής είναι τώρα σχεδόν 1,5 τρισεκατομμύρια δολάρια. Ναι, τρισεκατομμύρια. (Αν στοιβάζατε ότι πολλοί λογαριασμοί δολαρίων το ένα πάνω στο άλλο, θα φτάσουν πάνω από 99.000 μίλια στην ατμόσφαιρα, που είναι περίπου το 40 τοις εκατό του δρόμου για το φεγγάρι!) Οι αστρονομικοί αριθμοί βρίσκονται στην άκρη, υπάρχουν πολλοί έξυπνοι τρόποι να προγραμματιστεί η δαπάνη, λέει ο επικεφαλής οικονομικός προγραμματιστής Joe Messinger, συνιδρυτής και διευθυντής του σχεδιασμού κολλεγίων στο Συνεργάτες Πλούτου Πλούτου στο Δουβλίνο, στο Οχάιο. Δείτε πώς μπορείτε να βοηθήσετε την οικογένειά σας να βγει από τα πανεπιστημιακά χρόνια με σταθερή οικονομική κατάσταση.

1. Αποθηκεύστε ό, τι μπορείτε.

Οι περισσότερες οικογένειες πληρώνουν για το κολέγιο μέσω ενός συνδυασμού αποταμιεύσεων, μηνιαίων ταμειακών ροών και οικονομικής βοήθειας, λέει ο Mark Kantrowitz, εκδότης

Savingforcollege.com. Εάν μπορείτε να ξεκινήσετε την εξοικονόμηση 10 ή περισσότερα έτη πριν από το κολλέγιο, βάλτε ένα κομμάτι χρήματος σε ένα χαμηλό ταμείο αμοιβών δείκτη. Εάν μπορείτε να ξεκινήσετε ακόμη και νωρίτερα, σκεφτείτε να ανοίξετε ένα σχέδιο 529, στο οποίο οι αποταμιεύσεις αυξάνονται χωρίς φόρο για τα εκπαιδευτικά έξοδα. (Για να μεγιστοποιήσετε τις προοπτικές οικονομικής βοήθειας της οικογένειάς σας, ο Kantrowitz λέει ότι είναι καλύτερο για έναν γονέα να το κατέχει 529, όχι ένας παππούς και για να έχει το παιδί ως δικαιούχο.) Αλλά ποτέ δεν είναι αργά αρχή. Εάν έχετε ένα ένατο ταξινομητή, χτυπάτε 250 δολάρια το μήνα σε τραπεζικό λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλής απόδοσης. Σε τέσσερα χρόνια, θα μπορούσατε να έχετε περισσότερα από $ 12.500.

2. Εμπλέξτε τα παιδιά νωρίς.

"Κάνετε μια οικογενειακή απόφαση ότι τουλάχιστον το 25 τοις εκατό του κάθε δώρου από τους παππούδες ή τα οφέλη από η φύλαξη παιδιών ή άλλη εργασία πηγαίνει σε λογαριασμό αποταμίευσης για το κολέγιο », προτείνει η πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρία Beatrice Schultz, συνιδιοκτήτης του Westface College Planning στο Βανκούβερ, Ουάσινγκτον. Εξετάστε το ποσοστό αυτό εάν τα παιδιά σας παίρνουν κανονικές θέσεις εργασίας μετά το σχολείο και το καλοκαίρι στο γυμνάσιο. Και να το κάνετε ένα οικογενειακό πρόγραμμα για την κάλυψη των υποτροφιών πολύ πριν από το προηγούμενο έτος. Πηγαίνετε στο cappex.com για μια δωρεάν βάση δεδομένων υποτροφιών.

3. Πάρτε μια εκτίμηση για το τι μπορείτε να πληρώσετε από την τσέπη.

Τα κολέγια χρησιμοποιούν μια φόρμουλα για να υπολογίσουν πόσο αναμένουν από την οικογένειά σας να πληρώσουν από την τσέπη σε σχέση με το πόσο θα καλυφθούν από την ενίσχυση. Η Προσδοκώμενη Οικογενειακή Συμμετοχή (EFC) είναι μια εκτίμηση του ποσού που μπορεί να κάνει η οικογένειά σας σε ένα χρόνο από το κολλέγιο - μετρούμενο από παράγοντες όπως το εισόδημα, περιουσιακά στοιχεία, τον αριθμό των παιδιών στο κολέγιο ταυτόχρονα, και ενδεχομένως το μετοχικό κεφάλαιο στο σπίτι - και χρησιμοποιείται για να καθορίσει πόση ομοσπονδιακή και θεσμική βοήθεια είστε επιλέξιμες για. Όταν το παιδί σας απευθύνεται στο κολλέγιο, υποβάλλετε μία ή περισσότερες λεπτομερείς οικονομικές εφαρμογές. Ο ομοσπονδιακός ονομάζεται Δωρεάν αίτηση για Ομοσπονδιακή Βοήθεια φοιτητών (FAFSA). Πολλά κολέγια απαιτούν επίσης Προφίλ CSS αίτηση θεσμικής βοήθειας, ενώ ορισμένοι έχουν τη δική τους αίτηση χρηματοοικονομικής ενίσχυσης. Από τις πληροφορίες σχετικά με αυτές τις φόρμες, το σχολείο θα καθορίσει το EFC σας για το πρώτο έτος σπουδών. Μπορείτε να πάρετε μια γενική εκτίμηση τώρα με την ελεύθερη αριθμομηχανή EFC στο collegeboard.org. «Επικεντρωθείτε στα σχολεία όπου τα έξτρα έξοδα τσέπης έχουν την πιο νόημα για τον προϋπολογισμό σας», λέει ο Messinger.

4. Μην εστιάζετε στην τιμή του αυτοκόλλητου.

Μερικά καλά νέα: Τα ιδιωτικά κολέγια συχνά προσφέρουν βαθιές εκπτώσεις για τους φοιτητές που είναι πρόθυμοι να εγγραφούν. (Η μέση έκπτωση για φοιτητές κολέγιο το 2017 ήταν 50 τοις εκατό.) Αναζήτηση ιστοσελίδα του σχολείου για τη μέση καθαρή τιμή του - τι η τυπική οικογένεια πληρώνει μετά τη χορήγηση υποτροφιών και υποτροφίες. "Με μια χαμηλότερη καθαρή τιμή, ένα ιδιωτικό κολλέγιο θα μπορούσε να κοστίσει λιγότερο από ένα κρατικό δημόσιο σχολείο", λέει ο πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής David L. Μάρτιν, πρόεδρος της Προχωρημένος Σχεδιασμός Κολλεγίου στο Rocky Hill του Κοννέκτικατ. Χωρίστε την εκτιμώμενη καθαρή τιμή για το πρώτο έτος από το προσαρμοσμένο ακαθάριστο εισόδημά σας (στην ομοσπονδιακή φορολογική σας δήλωση), λέει ο Kantrowitz. Εάν το αποτέλεσμα είναι πάνω από 25 τοις εκατό, αυτό είναι ένα σημάδι το κολέγιο μπορεί να απαιτήσει από εσάς να δανειστείτε πάρα πολύ.

5. Συμπληρώστε όλα τα έντυπα ενίσχυσης.

Μην υποθέσετε ότι δεν θα είστε κατάλληλος για βοήθεια που βασίζεται στην ανάγκη, ειδικά αν έχετε πολλαπλά παιδιά στο κολέγιο ταυτόχρονα. Όλοι οι φοιτητές μπορούν να λάβουν ομοσπονδιακά δάνεια, ανεξάρτητα από το οικογενειακό εισόδημα, αλλά πρέπει να υποβάλουν το FAFSA για να είναι επιλέξιμες. Ο Martin συμβουλεύει τους πελάτες να συμπληρώσουν και όλα τα υπόλοιπα έντυπα ενίσχυσης. Σκεφτείτε τους ως ασφάλειες. Μια ασθένεια, απολύσεις ή διαζύγιο μπορεί να αλλάξει δραστικά τις ανάγκες μιας οικογένειας. "Πολλά σχολεία δεν θα σας θεωρήσουν αργότερα για βοήθεια αν δεν καταθέσετε το FAFSA το πρώτο έτος", λέει ο Martin.

6. Περιορίστε το δανεισμό σε ένα έτος εισοδήματος.

Μόλις φτάσουν οι επιστολές αποδοχής, παραμείνετε επικεντρωμένοι στην πραγματοποίηση της οικονομικά έξυπνης επιλογής. Μπορείτε πάντα να κάνετε έκκληση για ένα καλύτερο πακέτο βοήθειας, αλλά εάν η τελική προσφορά σημαίνει ότι η οικογένεια EFC της οικογένειάς σας είναι περισσότερο από ό, τι μπορείτε να καλύψετε από την εξοικονόμηση και την ταμειακή ροή, εξετάστε προσεκτικά ένα ασφαλές ποσό για να δανειστείτε. Ο Kantrowitz λέει ότι αν οι σπουδαστές δεν δανείζουν τίποτα περισσότερο από αυτό που αναμένουν να κάνουν το πρώτο τους έτος εκτός σχολείου και αν οι γονείς δεν δανείζονται περισσότερα από ένα ακαθάριστο εισόδημα ενός έτους (για να πληρώσουν για όλα τα παιδιά μαζί), θα πρέπει να είναι σε καλή οικονομική σχήμα.

7. Οι σπουδαστές δανείζονται πρώτα.

Τα ομοσπονδιακά δάνεια για φοιτητές για το ακαδημαϊκό έτος 2019-2020 έχουν επιτόκιο 4,5%. Αυτό είναι χαμηλότερο από το ποσοστό 7% για τα δάνεια Federal Direct Plus, τα οποία οι γονείς μπορούν να πάρουν για να πληρώσουν για την εκπαίδευση ενός παιδιού. Τα δάνεια Direct Plus έχουν επίσης ένα τέλος δανείου (το ποσό που αφαιρείται από κάθε εκταμίευση) ύψους 4,25% του ποσού του δανείου. "Ενθαρρύνω τον φοιτητή να δανειστεί πρώτα. Είναι ένας τρόπος για να πάρουν κάποιο δέρμα στο παιχνίδι ", λέει ο Schultz. Οι σπουδαστές με δάνεια βάσει αναγκών δεν χρεώνονται με τόκους ενώ βρίσκονται στο σχολείο. Και τα δάνεια σπουδαστών έχουν ένα φανταστικό ενσωματωμένο guardrail: Το σημερινό ετήσιο όριο δανεισμού κυμαίνεται από $ 5.550 για τους πρωτοεμφανιζόμενους έως 7.500 δολάρια για τους νέους και τους ηλικιωμένους, έτσι ώστε να προστατεύει τα ομοσπονδιακά δάνεια φοιτητών υπερβολή. Αποφύγετε τα ιδιωτικά δάνεια, τα οποία συχνά έχουν κυμαινόμενα επιτόκια (όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια είναι σταθερού επιτοκίου) και δεν διαθέτουν τις ευέλικτες επιλογές αποπληρωμής που προσφέρονται στους δανειολήπτες των ομοσπονδιακών δανείων.

8. Μείνετε στο χρονοδιάγραμμα με την αποπληρωμή του δανείου.

Επικοινωνήστε με το συνεργείο σας. πολλοί προσφέρουν μια εξάμηνη περίοδο χάριτος προτού σας ζητηθεί να αρχίσετε να πληρώνετε πίσω το δάνειο. Πίσω από την αποπληρωμή σας; Κάντε την προτεραιότητα. Η καθυστέρηση με πληρωμές ή αδυναμία πληρωμής θα μπορούσε να βυθίσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας. Ο Kantrowitz συνιστά να επιδιωχθεί η τυπική δεκαετής περίοδο αποπληρωμής των ομοσπονδιακών δανείων. Παρόλο που υπάρχουν σχέδια αποπληρωμής που σας δίνουν περισσότερο χρόνο, θα καταλήξετε να πληρώσετε περισσότερα ενδιαφέροντα. Εγγραφείτε στο autopay, το οποίο θα τραβήξει την πληρωμή σας από τον τραπεζικό σας λογαριασμό κάθε μήνα, ώστε να μείνετε σε καλό δρόμο. Μερικοί εξυπηρετικοί θα σας δώσουν μια μείωση κατά 0,25% στο επιτόκιο δανείου σας για να το κάνετε αυτό. Εάν εργάζεστε με πλήρη απασχόληση σε μη κερδοσκοπικό ίδρυμα ή για την κυβέρνηση, μπορεί να δικαιούστε το Πρόγραμμα συγχρηματοδότησης δανείου δημόσιας υπηρεσίας, η οποία θα εξαλείψει τυχόν υπόλοιπο χρέους αφού κάνετε 120 διαδοχικές μηνιαίες πληρωμές.