Πώς να πληρώσετε τα δάνεια σπουδαστών
Ένα πράγμα που δεν μάθατε ποτέ στο σχολείο: πώς να το πληρώσετε. Στο δεύτερο μέρος του Πραγματικό απλό'S get-out-of-χρέους σειρά, εκπαιδεύσει τον εαυτό σας για τους καλύτερους τρόπους για τη μείωση, ή την εξάλειψη, το χρέος κολέγιο.
Το πιο ακριβό κολλέγιο στις Ηνωμένες Πολιτείες, το κολλέγιο Sarah Lawrence, στο Μπρονξβίλ της Νέας Υόρκης, χρεώνει 44.220 δολάρια το χρόνο για δίδακτρα. Και αυτό δεν περιλαμβάνει αμοιβές και δωμάτιο και συμβούλιο, το οποίο μπορεί να κοστίσει επιπλέον 14.000 δολάρια. Ακόμη πιο ανησυχητικό είναι ότι το ετήσιο κόστος μιας σχολής κολλεγίων αυξήθηκε κατά 130% τα τελευταία 20 χρόνια, σύμφωνα με το Board College. Ως αποτέλεσμα, οι Αμερικανοί έχουν συγκεντρώσει περίπου 1 τρισεκατομμύριο δολάρια για το χρέος της εκπαίδευσης από ομοσπονδιακά και ιδιωτικά δάνεια φοιτητών και γονέων.
"Οι άνθρωποι δανείζονται δύο φορές περισσότερο από ό, τι πριν από μια δεκαετία, επειδή οι επιχορηγήσεις και οι υποτροφίες δεν συμβαδίζουν με το αυξανόμενο κόστος του κολλεγίου", λέει ο Mark Kantrowitz, εκδότης
FinAid.org και FastWeb.com, δωρεάν ηλεκτρονικούς πόρους χρηματοοικονομικής βοήθειας. Στόχος: Οι απόφοιτοι της τάξης του 2011 έχουν κατά μέσο όρο 27.200 δολάρια σε χρέη, από περίπου 17.600 δολάρια το 2001.Εάν είστε σε ένα σφιχτό προϋπολογισμό, μπορεί να είναι δύσκολο να κατευθύνετε οποιαδήποτε επιπλέον μετρητά προς το χρέος της εκπαίδευσης. Αλλά θα πρέπει να προσπαθήσετε να το πληρώσετε όσο το δυνατόν νωρίτερα. διαφορετικά θα μπορούσε να παραμείνει για μια δεκαετία ή και περισσότερο, πράγμα που θα μπορούσε να σας αποτρέψει από την εξοικονόμηση αρκετών για συνταξιοδότηση. Εδώ είναι πέντε βήματα για να εξοφλήσετε τα δικά σας δάνεια - και για να βοηθήσετε τα παιδιά σας να εγκατασταθούν στο δρόμο.
5 έξυπνες στρατηγικές για τη μείωση του χρέους
1. Πληρώστε πρώτα τα μεταβλητά ιδιωτικά δάνεια.
Εάν εσείς ή ο πρόσφατος επαγγελματικός σας τύπος έχετε αυτό το είδος δανείου - το οποίο αποτελεί το 15% του συνολικού χρέους εκπαίδευσης των ΗΠΑ - αυτό μπορεί να φαίνεται σαν μια περίεργη κίνηση. Εξάλλου, τα επιτόκια των μεταβλητών ιδιωτικών δανείων (που παρέχονται από τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις) είναι επί του παρόντος χαμηλότερα από τα σταθερά επιτόκια των ομοσπονδιακών δανείων και των ιδιωτικών δανείων. Αλλά ιστορικά αυτή η κατάσταση είναι ασυνήθιστη, και αν βελτιωθεί η οικονομία, οι αυξήσεις ενδιαφέροντος είναι πιθανές στο εγγύς μέλλον. "Τα ποσοστά θα μπορούσαν να ανέλθουν στο 5 με 6 τοις εκατό κατά τα επόμενα τέσσερα χρόνια, καθιστώντας το μηνιαίο σας βάρος άκαμπτο", λέει ο Kantrowitz. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σοφό να εκφορτωθούν αυτές οι ισορροπίες το συντομότερο δυνατό. Εάν μπορείτε, πληρώστε το διπλάσιο του απαιτούμενου ποσού μέχρι να εξαλείψετε αυτό το χρέος και να κάνετε μόνο την ελάχιστη μηνιαία συνεισφορά προς τα ομοσπονδιακά δάνειά σας σταθερού επιτοκίου, καθώς αυτά τα επιτόκια δεν μπορούν να αυξηθούν.
2. Επιλέξτε το σωστό σχέδιο αποπληρωμής ομοσπονδιακού φοιτητή-δανείου.
Όσον αφορά τα δάνεια Stafford, Perkins, PLUS και Direct Consolidation - τα οποία αποτελούν το 85% του χρέους της εκπαίδευσης - υπάρχουν πέντε επιλογές αποπληρωμής. Αυτά κυμαίνονται από το πρότυπο σχέδιο, το οποίο απαιτεί μια ελάχιστη πληρωμή των 50 δολαρίων κάθε μήνα για έως και 10 χρόνια, στο νέο σχέδιο που βασίζεται στο εισόδημα που καλύπτει τις μηνιαίες πληρωμές σας σε ένα "εύλογο ποσοστό" του εισοδήματός σας (καθορίζεται από την ομοσπονδιακή κυβέρνηση) και συγχωρεί κάθε χρέος που απομένει μετά από 25 χρόνια. Έτσι ποιο πρόγραμμα είναι καλύτερο για σας;
"Οι άνθρωποι συχνά κάνουν το λάθος να πηγαίνουν με την επιλογή που έχει τη μικρότερη μηνιαία πληρωμή, η οποία τους αναγκάζει να πληρώσουν χιλιάδες επιπλέον τόκους η διάρκεια ζωής του δανείου ", λέει ο Lauren Asher, πρόεδρος του Ινστιτούτου Πρόσβασης και Επιτυχίας του Κολλεγίου, μη κερδοσκοπικός οργανισμός που εργάζεται για να κάνει το κολλέγιο περισσότερο προμηθευτός. Στόχος είναι να τοποθετήσετε το 10% του ακαθάριστου εισοδήματός σας (δηλαδή προ φόρων) προς το χρέος της εκπαίδευσης σας. Παω σε studentaid.ed.gov για να υπολογίσετε ποιο σχέδιο αποπληρωμής ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας.
3. Ζητήστε από τον εργοδότη σας να πληρώσει το δάνειο σπουδαστών σας.
Ένας ελάχιστα γνωστός τρόπος για την εξάλειψη του χρέους του κολλεγίου είναι να απευθυνθείτε στον προϊστάμενό σας για ένα πακέτο αποζημίωσης. "Ορισμένες μεσαίες επιχειρήσεις δεν μπορούν να πληρώσουν τα είδη μισθών που μπορεί να καταβάλει μια μεγάλη εταιρία, αλλά ενδέχεται να έχουν την τάση να προσφέρουν χαμηλότερους μισθούς να ανταλλάξετε μια πληρωμή για το δάνειό σας ", λέει ο Manuel Fabriquer, πρόεδρος του College Planning ABC, μιας εταιρίας παροχής συμβουλών στο San Jose, Καλιφόρνια. Γιατί; "Αυτά κοστίζουν λιγότερο σε πληρωμές μισθών μακροπρόθεσμα." (Οι τομείς που απαιτούν ειδικό πτυχίο, όπως η τεχνολογία, η χρηματοδότηση και η νοσηλευτική, είναι πιθανότερο να λάβουν αυτό το όφελος).
Αν είστε πρόσφατος επαγγελματίας που ψάχνει για δουλειά, να το φέρνετε αυτό κατά τη διάρκεια των διαπραγματεύσεων μισθών. Να είστε πρόθυμοι να λάβετε χαμηλότερο μισθό και να δεσμευθείτε να παραμείνετε στη δουλειά για συγκεκριμένο χρονικό διάστημα σε αντάλλαγμα για πληρωμή προς την εκπαίδευσή σας. Εάν είστε βετεράνος υπάλληλος, θέστε το θέμα στην ετήσια επισκόπηση σας λέγοντας: "Έχω γίνει πιστός υπάλληλος για [εισαγάγετε χρονική περίοδο] και ανυπομονώ να συνεχίσω να μεγαλώνω και να μαθαίνω εδώ. Ως μέρος της αποζημίωσής μου, μπορείτε να βάλετε [εισαγάγετε ποσό] προς το δάνειό μου; "
4. Εξετάστε την ενοποίηση.
Εάν εσείς ή το παιδί σας αποφοίτησε πριν από την 1η Ιουλίου 2006, πληρώνει για να κυλήσει πολλά ομοσπονδιακά δάνεια σε ένα - θα κλειδώσει σε ένα επιτόκιο που είναι χαμηλότερο από αυτό που πληρώνετε για κάθε ξεχωριστό δάνειο. Αποφοίτησε από τότε ένα δίπλωμα; Όλα τα ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών φέρουν τώρα σταθερά επιτόκια, επομένως δεν υπάρχει οικονομικό όφελος για την ενοποίηση. (Και είναι πολύ απίθανο ότι θα είστε σε θέση να συνδυάσετε οποιοδήποτε μεταβλητό ιδιωτικό δάνειο.) Ωστόσο, αν έχετε προβλήματα με την παρακολούθηση των προθεσμιών πληρωμής και έχουν πληγεί με καθυστερημένα τέλη μερικές φορές, προχωρήστε και παγιώνω. (Για περισσότερες πληροφορίες, μεταβείτε στο SimpleTuition.com.) Θα σώσει κάποια ζύμη κάνοντας έτσι.
5. Εγγραφείτε για αυτόματες παρακρατήσεις.
Μπορεί να έχετε ήδη συνειδητοποιήσει ότι οι αυτόματες πληρωμές online δανείου κάνουν τη ζωή σας ευκολότερη. Αυτό που ίσως δεν γνωρίζετε είναι ότι όλες οι κυβερνήσεις και ορισμένοι ιδιώτες δανειστές χρεώνουν ένα ελαφρώς χαμηλότερο επιτόκιο (συνήθως 0,25 τοις εκατό λιγότερο) εάν κάνετε το μηνιαίο εμβάσματός σας με αυτόν τον τρόπο. Πάνω από 25 χρόνια πληρωμών, θα μειώσετε την περίοδο αποπληρωμής κατά τουλάχιστον ένα χρόνο, λέει ο Reyna Gobel, ο συντάκτης της Χρέος αποφοίτησης ($15, amazon.com). Το καλύτερο από όλα, μπορείτε να εγγραφείτε τώρα, ακόμα και αν έχετε εξοφλήσει τα δάνειά σας εδώ και χρόνια.