Ασφαλής εναντίον Ασφαλισμένο χρέος: Τι πρέπει να γνωρίζουν οι οφειλέτες

Είτε πρόκειται για δάνειο από το κολέγιο, είτε για δάνειο αυτοκινήτου είτε για προσωπικό δάνειο, το χρέος σημαίνει διακανονισμό πληρωμών και τόκων. Αλλά ξέρατε ότι ορισμένα είδη χρέους είναι καλύτερα για έναν δανειολήπτη από άλλους; Εδώ θα βουτήξουμε στις διαφορές μεταξύ εξασφαλισμένου και ακάλυπτου χρέους και πώς η λήψη της σωστής απόφασης μεταξύ των δύο μπορεί να φτάσει στην εξοικονόμηση για τους δανειολήπτες.

Ασφαλισμένο χρέος

Το εξασφαλισμένο χρέος είναι οποιοδήποτε είδος χρέους που επιτρέπει σε μια τράπεζα να εισέλθει και να πάρει ό, τι είναι δική σας αν δεν καταβάλλετε. Το εξασφαλισμένο χρέος περιλαμβάνει εξασφαλίσεις-σκέφτεται foreclosures για τα στεγαστικά δάνεια και τα δάνεια αυτοκινήτων.

"Σε περίπτωση που ο δανειολήπτης σταματήσει να κάνει πληρωμές, ο δανειστής έχει το δικαίωμα να πάρει την κυριότητα της εξασφάλισης", λέει η Lauren Anastasio, πιστοποιημένη οικονομική προγραμματιστής με SoFi. "Ένας δανειστής δίνει συνήθως την ειδοποίηση του δανειολήπτη ότι έχουν αθετήσει το δάνειό τους και τους δίνει την ευκαιρία να γίνουν τρέχοντες στο πληρωμές. "

Το εξασφαλισμένο χρέος περιλαμβάνει επίσης δάνεια που λαμβάνετε κατά του σπιτιού σας ή του αυτοκινήτου σας, συμπεριλαμβανομένης της πίστωσης πίστωσης στο σπίτι (HELOC), λέει ο Mike Kinane, επικεφαλής των αμερικανικών τραπεζικών καρτών στην TD Bank.

"Το εξασφαλισμένο χρέος έχει συνήθως χαμηλότερο επιτόκιο, επειδή ο κίνδυνος για τον δανειστή είναι χαμηλότερος", δήλωσε ο Kinane. "Για το εξασφαλισμένο χρέος, ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι ότι ό, τι έχετε εξασφαλίσει με το δάνειό σας μπορεί να απομακρυνθεί."

Το εξασφαλισμένο χρέος δίνει στην τράπεζα το προβάδισμα όταν πρόκειται για τη χρήση αυτής της εξασφάλισης, αλλά ο δανειολήπτης ωφελείται τελικά και με χαμηλότερα επιτόκια. Και, αν υποθέσετε ότι συνεχίζετε με τις πληρωμές, δεν θα πρέπει να ανησυχείτε για το να χάσετε το σπίτι ή το όχημά σας.

Ασφαλισμένο χρέος

Το ακάλυπτο χρέος είναι λιγότερο απτό από το εξασφαλισμένο χρέος γιατί δεν υπάρχει ασφάλεια - σκεφτείτε προσωπικά δάνεια (σχεδόν για οποιοδήποτε σκοπό) και δάνεια σπουδαστών.

"Με το ακάλυπτο χρέος, ο δανειολήπτης δεν πρέπει να προσφέρει ασφάλεια για να πληρώσει τις προϋποθέσεις, πράγμα που σημαίνει ότι ο δανειστής αναλαμβάνει μεγαλύτερο κίνδυνο", αναφέρει ο Αναστασίου. "Ένας δανειστής βασίζεται στην πιστοληπτική ικανότητα του δανειολήπτη προκειμένου να αποφασίσει εάν θα εγκρίνει το δάνειο."

Παραδείγματα μη εξασφαλισμένου χρέους είναι οι πιστωτικές κάρτες και τα προσωπικά δάνεια, τα οποία δεν επιτρέπουν σε έναν δανειστή να ανακαλέσει τίποτα, λέει ο Αναστάσιο. Επειδή το ακάλυπτο χρέος έρχεται με μεγαλύτερο κίνδυνο για τον δανειστή, συνήθως θα δείτε υψηλότερα επιτόκια. Και μόνο και μόνο επειδή δεν μπορείτε να αποκτήσετε το πτυχίο κολέγιο σας για την αποτυχία να πληρώσουν τα φοιτητικά δάνεια δεν σημαίνει ότι δεν θα αντιμετωπίσει τις συνέπειες για την αποπληρωμή ενός μη εξασφαλισμένου χρέους.

"Ενώ ο δανειολήπτης δεν κινδυνεύει να χάσει την ασφάλεια, ο δανειστής έχει ακόμα το δικαίωμα να λάβει μέτρα για να εισπράξει το χρέος", λέει ο Αναστάσιο. "Η μη αποπληρωμή του δανείου μπορεί επίσης να επηρεάσει σοβαρά το πιστωτικό αποτέλεσμα του δανειολήπτη και η ζημιά μπορεί να διαρκέσει χρόνια."

Ενώ δεν μπορείτε να αποφύγετε υψηλότερα επιτόκια για ακάλυπτα δάνεια, Kinane επισημαίνει ότι δεν είστε κλειδωμένοι σε ποσοστό για πάντα.

"Οι τιμές για τα χρέη πιστωτικών καρτών είναι συνήθως μεταβλητές, πράγμα που σημαίνει ότι δεν είσαι κλειδωμένος και μπορεί να αλλάξει καθ 'όλη τη διάρκεια του χρέους", λέει.

Το χρέος που λειτουργεί καλύτερα για σας

Τώρα που έχετε μάθει τις διαφορές μεταξύ εξασφαλισμένου και ακάλυπτου χρέους, μπορείτε να διερευνήσετε ποια είναι η καλύτερη για εσάς. Τα χαμηλότερα επιτόκια για εξασφαλισμένο χρέος μπορεί να είναι δελεαστικό, ακόμη και με την ανάγκη για εξασφάλιση, αλλά υπάρχουν ορισμένοι τρόποι για να κάνετε ακάλυπτη εργασία χρέους για σας.

"Τι είναι καλύτερο για τον οφειλέτη θα εξαρτηθεί από το τι κάνουν με τα κεφάλαια. Εάν ένας καταναλωτής κοιτάζει για να πάρει ένα δάνειο υποθηκών ή αυτοκινήτου, δεν έχει μια επιλογή - ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι η μόνη επιλογή τους ", λέει ο Kinane. "Ωστόσο, αν θέλετε να πάτε διακοπές ή να αναδιαμορφώσετε την κουζίνα σας, το είδος του χρέους σας ανάληψη θα εξαρτηθεί από τη δική σας προσωπική προσωπική κατάσταση και θα ποικίλλει ανάλογα με έναν αριθμό από παραγόντων. Είναι πάντα καλύτερο να συμβουλευτείτε μια τράπεζα ή ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα όταν κάνετε μια σημαντική, μακροπρόθεσμη φορολογική απόφαση. "

Ο Αναστάσιο λέει ότι υπάρχει τεχνικά ένας τρόπος για να αγοράσετε ένα σπίτι, για παράδειγμα, χρησιμοποιώντας ακάλυπτα χρέη, αλλά είναι πολύ πιο δύσκολο από τη λήψη της ασφαλισμένης διαδρομής.

"Λόγω των ομοσπονδιακών κανονισμών, οι περισσότεροι δανειστές δεν θα δανείζουν σε μη εξασφαλισμένη βάση εάν γνωρίζουν ότι σκοπεύουν να χρησιμοποιήσουν κεφάλαια για την αγορά ακινήτων", λέει. "Ένας αγοραστής μπορεί να χρησιμοποιήσει τα έσοδα από προσωπικό δάνειο ή ακάλυπτη πίστωση για να βάλει προκαταβολή σε ακίνητο ή να αγοράσει ένα σπίτι χαμηλού κόστους, αλλά σε πολλές περιπτώσεις ένας δανειστής είναι απαγορεύεται η παροχή νέου ακάλυπτου χρέους για το σκοπό αυτό και η χρηματοδότηση θα είναι δυσκολότερη στην απόκτηση και συχνά πολύ πιο ακριβή από ό, τι απλά να περάσει η υποθήκη επεξεργάζομαι, διαδικασία."

Ο Αναστάσιο λέει ότι και εσείς δεν μπορείτε να αλλάξετε τους τύπους χρεών από το ένα στο άλλο, αφού έχετε πάρει ένα δάνειο ή κάνετε μια μεγάλη αγορά. Ακόμα, υπάρχει μια επιλογή αναχρηματοδότησης των δανείων σας, ώστε να καταλήξετε με πιο εξασφαλισμένο χρέος από το ακάλυπτο χρέος, εξοικονομώντας τελικά χρήματα με χαμηλότερα επιτόκια.

"Για παράδειγμα, εάν έχετε χρέος πιστωτικής κάρτας, δεν μπορείτε να καλέσετε τον εκδότη της πιστωτικής σας κάρτας και να του ζητήσετε να τοποθετήσετε το αυτοκίνητό σας ως ασφάλεια για την πιστωτική σας γραμμή. Ωστόσο, μπορείτε να λάβετε HELOC αν έχετε μετοχές στο σπίτι σας ή ένα δάνειο 401k εάν έχετε ισορροπία στο σχέδιο 401k και χρησιμοποιήστε τα έσοδα για να εξοφλήσετε την πιστωτική σας κάρτα ", αναφέρει ο Αναστάσιο. "Η πιστωτική σας κάρτα θα είναι πάντοτε ακάλυπτη, αλλά με την αναχρηματοδότηση του χρέους που έχετε μετατρέψει από το να έχετε ένα ακάλυπτο χρέος υψηλού επιτοκίου σε ένα εξασφαλισμένο υπόλοιπο με χαμηλότερο επιτόκιο".

Μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι μπορεί να είναι μια καλύτερη επιλογή για την παγίωση του χρέους σε σχέση με άλλα είδη ακάλυπτων χρεών, όπως πιστωτικές κάρτες. Εάν νομίζετε ότι πληρείτε τις προϋποθέσεις για μια σειρά δανείων πίστωσης στο σπίτι σας, οι δυνατότητες δανεισμού της έρευνας για να δείτε τι είδους αμοιβές και επιτόκια μπορεί να αντιμετωπίσετε. Απλά φροντίστε να δείτε τη λεπτή εκτύπωση πριν υπογράψετε.

"Μια πιστωτική γραμμή στο σπίτι είναι παρόμοια με ένα εξασφαλισμένο δάνειο καθώς δίνει στον δανειολήπτη πρόσβαση σε μια γραμμή πίστωσης από την οποία μπορεί να αντλήσει, χρησιμοποιώντας το σπίτι ως ασφάλεια", λέει ο Αναστάσιο. "Το ποσό της πίστωσης καθορίζεται από τον δανειστή υποθηκών και βασίζεται στο ποσό των ιδίων κεφαλαίων που έχει δημιουργήσει ένας ιδιοκτήτης σπιτιού. Οι δανειστές συνήθως περιορίζουν τη γραμμή πίστωσης σε περίπου 80 έως 90 τοις εκατό του ποσού των ιδίων κεφαλαίων. "