Κόστος ανακαίνισης στο σπίτι: 4 έξυπνοι τρόποι πληρωμής για ενημέρωση στο σπίτι

Πες σου ξύλινα πατώματα τις ανάγκες σας, ή είστε έτοιμοι να ξεφλουδίσετε το μπάνιο της δεκαετίας του '50 που κληρονόμησατε με το καρφί σας. Είτε κάνετε την εργασία μόνοι σας είτε ενοικιάζετε πλήρωμα, τα μεγάλα έργα ανακαίνισης σπιτιού κοστίζουν σημαντικά χρήματα - αυτά ανακαίνιση στο σπίτι το κόστος δεν είναι φθηνό. Ίσως να πιστεύετε ότι οι μόνο σας επιλογές είναι να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα έργο ή να ξανακάνετε χρέος για την επισκευή έκτακτης ανάγκης, αλλά θα λάβατε λάθος. Από τις πιστωτικές κάρτες στα δάνεια ανακαίνισης στο σπίτι, οι οικονομικοί εμπειρογνώμονες ζυγίζουν σε τέσσερις κοινές επιλογές για τη χρηματοδότηση αυτών των προβολών στο σπίτι.

Αναχρηματοδότηση υποθηκών

Ενώ μπορεί να φαίνεται σαν η πιο τρομακτική επιλογή, η αναχρηματοδότηση της υποθήκης σας μπορεί τελικά να είναι η μεγαλύτερη οικονομικά αποδοτικό τρόπο χρηματοδότησης ενός έργου ανακαίνισης κατοικίας εάν τα επιτόκια είναι χαμηλότερα από το ισχύον επιτόκιο την υποθήκη σας.

"Η διαδικασία έγκρισης μιας αναχρηματοδότησης στεγαστικών δανείων είναι πιο πολύπλοκη από μια πιστωτική σειρά HELOC, αλλά το δάνειο θα έχει καθορίστε την πληρωμή και ένα χαμηλότερο επιτόκιο που μπορεί να προσφέρει σημαντική εξοικονόμηση », λέει ο Lauren Anastasio, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός οργανισμός με την SoFi.

ο Σχήμα υποθήκη αναχρηματοδότηση, για παράδειγμα, προσφέρει το κλείσιμο σε 10 ημέρες και μια ειδική ομάδα υποστήριξης σε όποιον σκέφτεται την αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων. Επιπλέον, χρειάζονται λίγα μόνο λεπτά για να εφαρμοστούν μέσω της ψηφιακής διαδικασίας, βοηθώντας τους ιδιοκτήτες ακινήτων να πάρουν γρήγορα τα χρήματά τους.

Η αναχρηματοδότηση των στεγαστικών δανείων μπορεί να είναι ιδιαίτερα χρήσιμη αν το σπίτι σας έχει εκτιμηθεί σε αξία και τα επιτόκια έχουν μειωθεί από τότε που αγοράσατε, προσθέτει ο Αναστασίου. Και ανάλογα με την οικονομική σας κατάσταση, μπορεί να έχετε ποιότητα για ένα ανταγωνιστικό επιτόκιο. Ουσιαστικά, η αναχρηματοδότηση στεγαστικών δανείων αντικαθιστά το τρέχον στεγαστικό δάνειο σας με ένα νέο για μεγαλύτερο ποσό. Η διαφορά μεταξύ της τρέχουσας υποθήκης σας και της νέας σας διανέμεται ως δάνειο μετρητών, συχνά με χαμηλό επιτόκιο.

Δεδομένου ότι μπορεί να είναι μια επίπονη επιλογή, οι ιδιοκτήτες σπιτιού θα πρέπει να εξετάσουν εάν θα επωφεληθούν από τους νέους όρους υποθηκών, ειδικά αφού έχουν πληρώσει νέα έξοδα κλεισίματος και αμοιβές στην αναχρηματοδότηση, λέει ο Jon Giles, επικεφαλής του δανεισμού μετοχικού κεφαλαίου στην TD Bank.

"Εάν ένας ιδιοκτήτης σπιτιού έχει ήδη χαμηλό επιτόκιο ή θα επιτύχει ελάχιστη εξοικονόμηση μέσω της αναχρηματοδότησης, η πιστωτική σειρά πίστωσης μπορεί να είναι η πιο αποτελεσματική επιλογή", λέει ο Giles. "Η αναχρηματοδότηση υποθήκης ή η εξασφάλιση μεγάλου δανείου για ανακαίνιση είναι σημαντικές οικονομικές αποφάσεις που εξαρτώνται βαθιά από τις προσωπικές καταστάσεις των δανειοληπτών. Οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να μιλάνε με έναν ενημερωμένο τραπεζίτη ή οικονομικό σύμβουλο ο οποίος θα πάρει το χρόνο να να επανεξετάσει ολόκληρη την οικονομική τους εικόνα και να διασφαλίσει ότι ο οφειλέτης κατανοεί και μπορεί να διαχειριστεί το πληρωμές. "

Πιστωτικές κάρτες

Πολλοί από εμάς φτάνουμε αυτόματα για τις πιστωτικές μας κάρτες όταν σχεδιάζουμε μια μεγάλη δαπάνη για την οποία δεν έχουμε τα μετρητά. Και για πολλούς ιδιοκτήτες σπιτιού που είναι στην κορυφή των χρεών τους, αυτή είναι μια σταθερή επιλογή. Αλλά όταν πρόκειται για ανακαινίσεις στο σπίτι που μπορεί να κοστίζουν χιλιάδες δολάρια, θα θέλετε να αξιολογήσετε προσεκτικά την απόφασή σας.

"Εάν αισθάνεστε άνετα με το ποσό του χρέους που σχεδιάζετε να αναλάβετε με τις αγορές σας και έχετε ένα σχέδιο να πληρώσετε τους μηνιαίους λογαριασμούς σας μακριά, η χρήση πιστωτικής κάρτας θα μπορούσε να έχει νόημα", λέει ο Αναστάσιο. "Αυτό σημαίνει ότι τα έργα ανακαίνισης στο σπίτι σχεδόν πάντα έχουν εκπλήξεις - αλλαγές της τελευταίας στιγμής, απρόβλεπτα προβλήματα κλπ., Που πιθανώς αυξάνουν το συνολικό κόστος".

Ομοίως, αυτές οι απρόβλεπτες δαπάνες μπορούν να εξαντλήσουν γρήγορα την εξοικονόμηση χρημάτων σας, λέει ο Αναστάσιο.

Ο Giles λέει ότι, κατά τη διάρκεια πρόσφατης δημοσκόπησης, η TD Bank έμαθε ότι περισσότεροι από τους μισούς 800 ιδιοκτήτες σπιτιών που ερωτήθηκαν δήλωσαν ότι σχεδίαζαν να ξοδέψουν περισσότερα από 25.000 δολάρια για την ανακαίνιση στο σπίτι τους. Ένα τρίτο εκτιμάται ότι θα δαπανήσει περισσότερα από $ 50.000. Πραγματικά θέλετε να περάσετε το δάχτυλό σας για ένα τέτοιο ποσό;

"Κατά τον καθορισμό της σωστής επιλογής για τη χρηματοδότηση ενός έργου, οι σημαντικοί ιδιοκτήτες σπιτιού έχουν ένα την κατανόηση του προϋπολογισμού του έργου, τις μελλοντικές οικονομικές του ανάγκες και την ευθύνη έναντι ενός δανειστή " Λέει ο Giles.

Προσωπικά δάνεια

Αν έχετε ένα σταθερό ποσό για τον προϋπολογισμό ανακαίνισης στο σπίτι σας και είναι σχετικά μικρό, ίσως να θέλετε να εξετάσετε ένα προσωπικό δάνειο.

"Τα προσωπικά δάνεια είναι επίσης γρήγορα ασφαλή και απαιτούν σχετικά λίγη γραφειοκρατία", αναφέρει ο Αναστάσιο. "Τα προσωπικά δάνεια σας προσφέρουν ευελιξία όταν πρόκειται να αποφασίσετε τι ακριβώς θέλετε να κάνετε με το δάνειό σας".

Αν έχετε αρχίσει να υπολογίζετε την ανακαίνισή σας και προβλέπετε ότι το ποσό του δολαρίου θα μπορούσε να αυξηθεί σε σχέση με τις αρχικές εκτιμήσεις σας, ο Giles προτείνει την παράβλεψη τόσο των επιλογών προσωπικού δανείου όσο και των πιστωτικών καρτών.

"Μόλις αυξηθούν τα κόστη του έργου, η απόκτηση του μετοχικού σας κεφαλαίου μπορεί να αποβεί επωφελής λόγω του χαμηλού επιτοκίου", λέει.

Αρχική μετοχικό κεφάλαιο

Αρχική μετοχικό κεφάλαιο είναι η αγοραία αξία του σπιτιού σας μείον αυτό που ακόμα χρωστάτε στην υποθήκη σας. όσο περισσότερο πληρώνετε για την υποθήκη σας, τόσο υψηλότερο θα είναι το μετοχικό σας κεφάλαιο, ειδικά εάν οι τιμές της αγοράς παραμένουν περίπου οι ίδιες. Ένα μεγάλο πλεονέκτημα με δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι ότι μπορείτε να δανειστείτε έναντι του ποσού που έχετε πληρώσει οποιαδήποτε στιγμή σε όλους τους όρους της υποθήκης. Μπορείτε να το κάνετε αυτό με έναν από τους δύο τρόπους, είτε μέσω στεγαστικού δανείου στο σπίτι είτε μέσω πιστωτικής κάρτας (HELOC).

Το δάνειο είναι για ένα σταθερό ποσό, ενώ μια γραμμή πίστωσης σας επιτρέπει να αξιοποιήσετε το δικό σας μετοχικό κεφάλαιο μέχρι να πληρώσετε για το έργο που κάνετε.

"Ενώ είναι συνήθως ταχύτερη η έγκρισή του για πίστωση εγχώριας δικαιοσύνης, το προσαρμόσιμο επιτόκιο και η έλλειψη σταθερής πληρωμής μπορεί να αποτελέσει μειονέκτημα", αναφέρει ο Αναστάσιο.

Και στις δύο περιπτώσεις, θα πρέπει να επιστρέψετε όσα δανείσασες ενώ εκτελείτε χρεωστικές πληρωμές υποθηκών και η τράπεζα μπορεί να χρησιμοποιήσει το σπίτι σας ως ασφάλεια εάν δεν καταβάλετε αυτές τις πληρωμές.

"Μια πιστωτική γραμμή πίστης στο σπίτι είναι ένας από τους πιο προσιτούς τρόπους δανεισμού ενός σημαντικού ποσού χρήματος", λέει ο Giles. "Το επιτόκιο βασίζεται στο μεταβλητό βασικό επιτόκιο, το οποίο είναι σήμερα περίπου 5%. Συγκριτικά, οι πιστωτικές κάρτες έχουν συνήθως επιτόκια γύρω στο 17%. "

Οι τόκοι που καταβάλλονται για τα HELOCs είναι φορολογικοί εκπτώσεις για ορισμένους ιδιοκτήτες σπιτιού, επίσης, λέει ο Giles.