Τι είναι η παγίωση του χρέους, πώς μπορεί να σας βοηθήσει και πολλά άλλα

Το χρέος μπορεί να αισθάνεται σαν ένα άλμπατρος γύρω από το λαιμό σας. Αλλά μόνο επειδή επιλέξατε διάφορους όρους δανεισμού και επιτόκια κατά τη διάρκεια των ετών δεν σημαίνει ότι πρέπει να κολλήσετε μαζί τους για πάντα. Και δεν χρειάζεται να περιμένετε μέχρι να πληρώσετε ένα δάνειο για να αποφευχθεί η επιβάρυνσή σας. Η εξυγίανση των δανείων και η αναχρηματοδότηση του χρέους μπορούν να συμβάλουν στην καθιέρωση του χρέους - οποιουδήποτε είδους - πιο εύχρηστων. Εδώ είναι πότε να εξετάσει την εξυγίανση του χρέους ή την αναχρηματοδότηση και πώς θα μπορούσε να λειτουργήσει για την κατάστασή σας.

Πώς λειτουργεί η ενοποίηση χρέους

Το κύριο όφελος για την εξυγίανση του χρέους είναι να μπορέσετε να συνδυάσετε όλα τα οφειλόμενα χρέη σας σε ένα δάνειο, συνήθως με χαμηλότερο επιτόκιο, για το οποίο θα έχετε μία μόνο μηνιαία πληρωμή. Για τους λαούς με πολλά εκκρεμή χρέη με υψηλά επιτόκια, αυτό μπορεί να είναι ένα lifesaver, ακόμα κι αν σημαίνει απλά ότι μπορείτε να δείτε ακριβώς πόσο χρωστάτε σε ένα σημείο.

"Άλλα οφέλη περιλαμβάνουν το κλείδωμα με σταθερό επιτόκιο, μόνο που πρέπει να ανησυχείτε για μία πληρωμή, και γνωρίζοντας πόσο καιρό θα πρέπει να κάνετε αυτές τις πληρωμές ", λέει ο Mike Kinane, επικεφαλής των τραπεζών τραπεζών των ΗΠΑ στο TD Τράπεζα. "Εάν διαχειρίζεστε το χρέος πιστωτικών καρτών υψηλού ενδιαφέροντος, το επιτόκιο της κάρτας σας είναι πιθανόν ένα μεταβλητό επιτόκιο, το οποίο μπορεί πάντα να αλλάξει. Η ενοποίηση της ημερομηνίας σας σε δάνειο καθορισμένου χρόνου σας κλειδώνει σε έναν εγγυημένο όρο με μία μηνιαία πληρωμή και μια συγκεκριμένη ημερομηνία λήξης του δανείου. "

Η Lauren Anastasio, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρεία με το SoFi, λέει ότι ο συνδυασμός των χρεών πιστωτικών καρτών μπορεί να είναι τόσο εύκολη όσο και η λήψη ενός προσωπικού δανείου για την κάλυψη του κόστους.

"Τα προσωπικά δάνεια έρχονται συχνά με χαμηλότερο επιτόκιο από τις πιστωτικές σας κάρτες και μπορείτε να ορίσετε εύχρηστους όρους με τον δανειστή σας", λέει ο Αναστάσιο. "Και χρησιμοποιώντας ένα προσωπικό δάνειο μπορεί πραγματικά να ενισχύσει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας."

Είναι επίσης δυνατό να συνδυάσετε τα ιδιωτικά και ομοσπονδιακά δάνεια σπουδαστών σας με την αναχρηματοδότησή τους με έναν ιδιωτικό δανειστή, λέει.

Φαίνεται σαν μια μη-brainer, έτσι;

Kinane λέει ότι, ενώ οι περισσότερες τράπεζες προσφέρουν την υπηρεσία, θα θελήσετε να βεβαιωθείτε ότι έχετε πάρει μια συμφωνία από μια αξιόπιστη πηγή. Κάνετε τα μαθηματικά, επίσης, όταν πρόκειται για τα τέλη που θα μπορούσατε να χρεωθείτε.

"Όπως και με όλες τις μεγάλες οικονομικές αποφάσεις, να είστε προσεκτικοί από όπου παίρνετε το δάνειό σας και σιγουρευτείτε ότι καταλαβαίνετε πλήρως αυτό που υπογράφετε - είναι σημαντικό να κάνετε πάντα την έρευνά σας", λέει. "Οι δανειστές κερδίζουν χρήματα χρεώνοντας τόκους, και σε πολλές περιπτώσεις αμοιβές, σε δάνεια εξυγίανσης χρέους."

Ποιος είναι ο τομέας εξυγίανσης του χρέους;

Αυτού του είδους η εξυγίανση του χρέους είναι πιο επωφελής για τα άτομα με πολλά χρέη υψηλού ενδιαφέροντος. Οι λαοί με χρέη χαμηλού επιτοκίου δεν θα δουν πολλά κέρδη για την προσπάθειά τους, λέει ο Kinane.

"Οι υπεύθυνοι δανειολήπτες με καλό εισόδημα και μια σταθερή πιστωτική ιστορία που προσπαθούν να φροντίσουν για σημαντικές ισορροπίες υψηλού επιτοκίου είναι εκείνοι που ωφελούν περισσότερο", λέει.

Αν το πιστωτικό αποτέλεσμά σας είναι χαμηλό ή έχετε αγωνιστεί να εξοφλήσετε τα πολλαπλά σας χρέη, ο Αναστάσιο λέει ότι ίσως έχετε δυσκολότερο χρόνο να βρείτε χαμηλότερο επιτόκιο με το νέο σας δάνειο. Στην περίπτωση αυτή, η εξυγίανση του χρέους δεν θα σας εξοικονομήσει πολύ μακροπρόθεσμα. Μπορείτε επίσης να καταλήξετε σε κίνδυνο τα περιουσιακά σας στοιχεία με εξασφαλισμένα χρέη.

"Η αίσθηση της« αποπληρωμής »του χρέους [με την εδραίωσή του] μπορεί να σας δώσει μια ψεύτικη αίσθηση που έχετε αποδώσει το χρέος σας και να σας δελεάσει να ανοίξετε νέες γραμμές πίστωσης ή να ξεκινήσετε να χρεώνετε ξανά τις κάρτες ", αναστασία λέει. "Αλλά θυμηθείτε, έχετε μόνο ενοποιήσει το χρέος σας σε ένα δάνειο, οπότε εξακολουθείτε να οφείλετε ακριβώς όπως και πριν."

Εάν είστε ιδιοκτήτης ενός σπιτιού, η ενοποίηση χρέους σχεδόν πάντα βοηθάει στη μείωση των μηνιαίων πληρωμών υποθηκών.

"Η πληρωμή υποθηκών είναι συνήθως η μεγαλύτερη πληρωμή που κάνετε κάθε μήνα, οπότε και μια μικρή μείωση μπορεί να έχει σημαντικό αντίκτυπο στον προϋπολογισμό του νοικοκυριού σας", λέει ο Kinane. "Δώστε προσοχή στα επιτόκια των στεγαστικών δανείων και σημειώστε πότε μειώνονται κάτω από το τρέχον επιτόκιο. Όσο μεγαλύτερη είναι η υποθήκη σας, τόσο μικρότερη είναι η πτώση που πρέπει να επωφεληθεί από την αναχρηματοδότηση. "

Kinane λέει να έχετε κατά νου ότι, ακόμη και επειδή μπορεί να σας εξοικονομήσει χρήματα μακροπρόθεσμα, η αναχρηματοδότηση έρχεται με αμοιβές για αξιολογήσεις, πιστωτικούς ελέγχους και αναδοχές, μεταξύ άλλων.

Μπορεί η εξυγίανση του χρέους να λειτουργήσει για σας;

Το πρώτο βήμα για να εξερευνήσετε αυτή την επιλογή είναι να κάνετε μια μικρή έρευνα στο διαδίκτυο. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα προσφέρουν το μετοχικό κεφάλαιο δάνεια και πιστωτικές διευκολύνσεις που μπορούν να εδραιώσουν το χρέος σας σε ένα σημείο με χαμηλό επιτόκιο για να σας βοηθήσουν να επιτύχετε τους άλλους στόχους σας, ταμείο έκτακτης ανάγκης. Μπορείτε να κάνετε μια γρήγορη αναζήτηση για να μάθετε ποιες τιμές πληρούν τις προϋποθέσεις.

Εάν οι επιλογές του επιτοκίου σας φαίνονται πολλά υποσχόμενες, μπορείτε να συναντήσετε έναν τραπεζικό ειδικό ή να συνομιλήσετε με εκπροσώπους για ηλεκτρονικές τράπεζες ή ψηφιακούς δανειστές που μπορούν να αξιολογήσουν την προσωπική σας κατάσταση χρηματοδότησης και να σας βοηθήσουν να σχεδιάσετε την καλύτερη πορεία δράσης.

"Ονομάζεται προσωπική χρηματοδότηση για κάποιο λόγο - είναι προσωπική", λέει ο Αναστάσιο. "Δεν υπάρχει τρόπος κοπής cookie για την αντιμετώπιση του χρέους. Είναι αυτό που λειτουργεί καλύτερα για εσάς και την οικονομική σας κατάσταση. "

Kinane λέει ότι είναι σημαντικό να συνειδητοποιήσουμε ότι το ταξίδι σας οικονομική ανεξαρτησία και να γίνει χωρίς χρέος δεν πρέπει να τελειώσει μόλις έχετε ενοποιήσει τα δάνειά σας.

"Η ενοποίηση είναι το πρώτο βήμα. αλλάζοντας τις συνήθειες που σας οδήγησαν θα πρέπει να έχετε την επόμενη προτεραιότητά σας ", λέει.