Αυτό που με έμαθε η ιδιότητα μέλους του γυμναστηρίου για την ψυχική λογιστική

Οι άνθρωποι έχουν μια περίεργη σχέση με τα χρήματα. Σκέψου τα ακόλουθα:

Γιατί οι άνθρωποι είναι πιο πιθανό να ξοδέψουν χρήματα που βρέθηκαν στο πεζοδρόμιο σε κάτι επιπόλαιο;

Αυτή είναι μια τυπική απεικόνιση της νοητικής λογιστικής, μια έννοια που επινοήθηκε από τον Richard Thaler. Σύμφωνα με τη θεωρία, οι άνθρωποι αντιμετωπίζουν τα χρήματα με διαφορετικό τρόπο, ανάλογα με την προέλευσή του και την προοριζόμενη χρήση τους, αντί να το σκέφτονται με όρους «κατώτατης γραμμής» όπως στην επίσημη λογιστική. Ένας σημαντικός όρος που βασίζεται στη θεωρία είναι η ευφλεκτότητα, το γεγονός ότι όλα τα χρήματα είναι εναλλάξιμα και δεν έχουν ετικέτες. Στην ψυχική λογιστική, οι άνθρωποι πιστεύουν ότι τα χρήματα είναι λιγότερο ευέλικτα από ό, τι είναι πραγματικά. Ένα μικρό απροσδόκητο, για παράδειγμα, είναι πιο πιθανό να δαπανηθεί - και για διαφορετικό σκοπό - από το ίδιο ποσό με μέρος του κανονικού εισοδήματος.

Υπάρχουν άλλοι φαινομενικά παράλογοι τρόποι με τους οποίους οι άνθρωποι σκέφτονται για τα χρήματα:

Γιατί ορισμένα νοικοκυριά έχουν χρέος υψηλού κόστους, παρόλο που έχουν επίσης εξοικονόμηση χαμηλού επιτοκίου που θα μπορούσε να χρησιμοποιηθεί για την αποπληρωμή του χρέους τους;

Πολλοί καταναλωτές αναγνωρίζουν τα προβλήματα δαπανών τους, οδηγώντας τους να συγκρατούν τις αποταμιεύσεις και το χρέος ως μια μορφή διαχείρισης αυτοέλεγχος προβλήματα. Δεν ανησυχούν μόνο ότι η χρήση αποταμιεύσεων για την αποπληρωμή του χρέους θα εξαντλήσει τα χρήματα που θα μπορούσαν να χρησιμοποιηθούν σε ένα έκτακτης ανάγκης, αλλά ότι η αποπληρωμή του χρέους θα ελευθερώσει την ικανότητα δημιουργίας περισσότερου χρέους ή αναδημιουργίας αυτού χρέος.

Γιατί οι άνθρωποι διατηρούν τα χρήματα σε λογαριασμό χαμηλού ή χωρίς τόκους (ενδεχομένως να χάσουν χρήματα με την πάροδο του χρόνου λόγω πληθωρισμού), εάν θα μπορούσαν να βγάλουν λεφτά επενδύοντας;

Όταν οι άνθρωποι διατηρούν χρήματα σε αποταμιεύσεις, αυτό μπορεί να οφείλεται όχι μόνο στην ανάγκη για άμεσα διαθέσιμα κεφάλαια, αλλά επίσης λόγω της συνήθειας, της τεμπελιάς ή λόγω της αποστροφής του κινδύνου και της αβεβαιότητας που συνοδεύει επενδύοντας.

Γιατί οι καταναλωτές είναι γενικά πρόθυμοι να ξοδέψουν περισσότερα όταν πληρώνουν με πιστωτική κάρτα παρά μετρητά;

Οι άνθρωποι αισθάνονται μεγαλύτερο «πόνο στην πληρωμή» όταν χρησιμοποιούν σκληρά μετρητά από τις πιστωτικές ή χρεωστικές κάρτες, συμβάλλοντας στην αύξηση των δαπανών για κάρτες. Η πληρωμή είναι λιγότερο απτή με κάρτες, και στην περίπτωση πιστωτικών καρτών, αναβάλλεται επίσης.

Μια πρόσφατη εμπειρία με έκανε να σκεφτώ πώς ορισμένες από αυτές τις ιδέες μπορεί να ισχύουν για τη δική μου ψυχολογία. Αυτό συνέβη όταν μπήκα σε ένα νέο γυμναστήριο και μου παρουσίασαν τις ακόλουθες επιλογές πληρωμής, οι οποίες αντικατοπτρίζουν μια τυπική δομή πληρωμής για συνδρομές και συνδρομές:

ΕΝΑ. Πληρώστε 75 $ μηνιαίως και συνδρομή 50 $ (ποσό 900 $ για 12 μήνες + εφάπαξ χρέωση $ 50)

ΣΙ. Πληρώστε 825 $ για 11 μήνες εκ των προτέρων, χωρίς κόστος συμμετοχής και λάβετε δωρεάν τον 12ο μήνα

Για τη δεύτερη επιλογή (Β), μου είπαν ότι είχαν μια ειδική προσφορά εκείνη τη στιγμή με έναν επιπλέον (13ο) μήνα προστιθέμενο δωρεάν. Ίσως η πρόσληψη για την προκαταβολή 12 μηνών δεν ήταν τόσο καλή όσο περίμεναν, γι 'αυτό πρόσθεσαν ένα επιπλέον κίνητρο.

Υπάρχουν μόνο τρεις λόγοι που μπορώ να σκεφτώ ότι θα δικαιολογούσε ορθώς την επιλογή της πρώτης επιλογής πληρωμής (Α):

• Δεν έχετε αρκετά διαθέσιμα χρήματα για να πληρώσετε εκ των προτέρων.
• Τα κέρδη που θα μπορούσατε να αποκομίσετε από τη μετατροπή της ετήσιας αμοιβής σε αποταμίευση ή μια επένδυση (και την ανάληψη από αυτήν κάθε μήνα) είναι πιο πλεονεκτικά από την εξοικονόμηση που έχετε στην Επιλογή Β.
• Η συνδρομή σας δεν επιστρέφεται σε καμία περίπτωση και έχετε λόγους να πιστεύετε ότι δεν θα το κάνετε να μπορείτε να χρησιμοποιήσετε τη συνδρομή για ολόκληρο το έτος (π.χ. λόγω επικείμενης μετεγκατάστασης, ζητημάτων υγείας, και τα λοιπά.).

Γιατί λοιπόν κάποιοι να μην επιλέξουν τη φθηνότερη επιλογή με την προκαταβολή, ακόμη κι αν κανένας από αυτούς τους λόγους δεν ισχύει για αυτούς; Νομίζω ότι υπάρχει μια σειρά από ψυχολογικές εξηγήσεις:

1. Συνήθεια: Πηγαίνετε με αυτό που κάνετε πάντα. Υπάρχει ένα αίσθημα ασφάλειας στην εξοικείωση και τη σύμβαση. Αλλά είναι ως επί το πλείστον δικαιολογία.
2. Αβεβαιότητα: Δεν είστε βέβαιοι εάν θα μπορείτε ή όχι να επωφεληθείτε από την ιδιότητα μέλους ενός έτους ή να ανησυχείτε ότι ενδέχεται να χρειαστείτε τα χρήματα αργότερα (βλ. Παραπάνω σημεία). Αυτό θα μπορούσε να βασίζεται σε πραγματικό κίνδυνο ή σε άλλο είδος δικαιολογίας.
3. Πόνος πληρωμής: Το χωρισμό με ένα μεγάλο ποσό φαίνεται να πονάει περισσότερο από το να έχει η πληρωμή όχι μόνο αναβαλλόμενη, αλλά και τεμαχισμένη πολλές φαινομενικά πιο ανώδυνες πληρωμές (και διασταυρωμένες με άλλες μικρές συναλλαγές) από τον λογαριασμό σας κάθε μήνας.
4. Ψυχικοί λογαριασμοί: Τα σημεία 1 και 3 συνδέονται με την έννοια των διανοητικών λογαριασμών, ειδικά εάν το ετήσιο τέλος συμμετοχής (κατ 'αποκοπή) καταβάλλεται από αποταμιεύσεις. Κατά κάποιο τρόπο δεν αισθάνεται σωστό να πληρώσετε μια συνδρομή ή μια συνδρομή από τον λογαριασμό σας "μεγάλα έξοδα".
5. Αυτοέλεγχος: Εσύ φόβος ότι η μεγάλη προκαταβολή απελευθερώνει ουσιαστικά το διαθέσιμο εισόδημα κάθε μήνα (τις μηνιαίες πληρωμές 75 $) που μπορεί να μπείτε στον πειρασμό να ξοδέψετε - χωρίς να σας αφήνει καλύτερα (ή ακόμα χειρότερα).

Τα περισσότερα από αυτά τα σημεία πέρασαν από το μυαλό μου όταν σκεφτόμουν την απόφαση πληρωμής μέλους στο γυμναστήριο. Ίσως να μην εκπλήσσει, κατέληξα να βρω την οικονομικά βέλτιστη επιλογή και πλήρωσα για ένα χρόνο νωρίτερα. Θα ήταν πρόωρο, ωστόσο, να δηλώσω τη νίκη της επίσημης έναντι της νοητικής λογιστικής: σχεδόν ξέχασα να δημιουργήσω τακτικές μηνιαίες μεταφορές από τον λογαριασμό ελέγχου μου πίσω στον λογαριασμό ταμιευτηρίου μου αντί της μηνιαίας συμμετοχής στο γυμναστήριο πληρωμές. Αυτό πρέπει να είναι κοινή λογική. Σε τελική ανάλυση, η ίδια πληρωμή θα οφείλεται και πάλι σε χρόνο ενός έτους. Αυτό δεν είναι μόνο καλός οικονομικός προγραμματισμός, αλλά εξαλείφει κάθε ανησυχία για τον αυτοέλεγχο σχετικά με την "δαπάνη των αποταμιεύσεων" και την ανάγκη να ξαναβιώσετε τον πόνο της πληρωμής ξανά ξανά το επόμενο έτος. Οι αποταμιεύσεις δεν είναι εξοικονόμηση εκτός εάν αποθηκεύονται πραγματικά.