Οι πιο κοινές μύθοι πιστωτικών καρτών να μην πιστεύουν

Όταν μόλις ξεκινάτε στον πραγματικό κόσμο, είναι δύσκολο να μάθετε πού να στραφείτε για τις καλύτερες, πιο ρεαλιστικές συμβουλές σχετικά με τις πιστωτικές κάρτες. Ακούστε τους γονείς σας, τα μεγαλύτερα αδέλφια και τους φίλους σας, αλλά υποθέτουμε ότι παίρνετε μικτά μηνύματα τα δολάρια και τα δάνεια των πιστωτικών καρτών-από το αν πρέπει να πάρετε ένα (θα πρέπει!) να χάσετε την πληρωμή ποινικές ρήτρες. Ακολουθεί μια λίστα με τις πιο συνηθισμένες παρανοήσεις της πιστωτικής κάρτας που παίρνουν πολύ συχνά - και τις πραγματικές συμβουλές που πρέπει να ακούσετε.

ΜΥΘΟΣ # 1: Χρειάζεστε μόνο μία πιστωτική κάρτα.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

Πάνω από δύο κάρτες (χωρίς να υπολογίζονται οι κάρτες των καταστημάτων). Στην ιδανική περίπτωση, η κύρια πιστωτική σας κάρτα θα πρέπει να είναι μια κάρτα ανταμοιβής που χρησιμοποιείτε για να χρεώνετε τα πάντα, γεμίζοντας τα σημεία της διαδικασίας. (Πληρώνετε πάντα τον λογαριασμό ολόκληρο κάθε μήνα για να αποφύγετε τις χρεώσεις τόκων.)

Η δεύτερη κάρτα θα πρέπει να είναι ένα αντίγραφο ασφαλείας, το οποίο θα χρησιμοποιείται κυρίως για έξοδα έκτακτης ανάγκης. Για παράδειγμα, τα φρένα σας βγαίνουν και πρέπει να τα αντικαταστήσετε. Σε περίπτωση που χρειαστεί ποτέ να έχετε ισορροπία, βεβαιωθείτε ότι η κάρτα έχει χαμηλό επιτόκιο (ψάξτε για APR στους μεσαίους) και ένα υψηλό όριο, όπως $ 5.000 ή περισσότερο. Στη συνέχεια, χρησιμοποιήστε αυτή την κάρτα μία φορά το μήνα. Μια ιδέα: Ορίστε έναν από τους επαναλαμβανόμενους λογαριασμούς σας, όπως τα ηλεκτρικά, για την αυτόματη πληρωμή για να διατηρήσετε ενεργό τον λογαριασμό, λέει ο Gerri Detweiler, επικεφαλής της εκπαίδευσης αγοράς για την ιστοσελίδα χρηματοδότησης επιχειρήσεων Nav. Διαφορετικά, ο εκδότης μπορεί να κλείσει τον λογαριασμό.

Αν έχετε ήδη περισσότερες από δύο πιστωτικές κάρτες, μην ανησυχείτε. Διατηρήστε τους λογαριασμούς, αρκεί να τις χρησιμοποιείτε υπεύθυνα, δηλαδή να πληρώνετε το υπόλοιπο κάθε μήνα και να χρησιμοποιείτε λιγότερο από το 10% της συνολικής διαθέσιμης πίστωσης. Αλλά αν έχετε δύσκολο να παρακολουθείτε τα υπόλοιπα, τις ημερομηνίες λήξης και τους όρους και τις προϋποθέσεις, τότε ίσως θέλετε να μειώσετε τον αριθμό που μεταφέρετε σε δύο.

ΜΥΘΟΣ # 2: Η μετατόπιση μιας ισορροπίας από μια κάρτα σε μια κάρτα με χαμηλότερο επιτόκιο σας εξοικονομεί χρήματα.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

Φαίνεται ότι το 80 τοις εκατό του ταχυδρομείου σαλιγκάρι σας αποτελείται από προσκλήσεις πιστωτικών καρτών, σωστά; Και ενώ οι συνοδευτικές επιστολές το κάνουν να ακούγεται σαν μεταφορές ισορροπίας είναι φοβερό για όλους, αυτό δεν είναι απαραίτητα αλήθεια.

Από την πλευρά του ισοζυγίου μεταβιβάσεων: Θα μειώσετε το ποσό που οφείλετε κάθε μήνα, θα εξοικονομήσετε χρήματα για τα έξοδα χρηματοδότησης, θα πληρώνετε λιγότερα τέλη τόκων και, γενικότερα, θα απλοποιείτε την οικονομική σας ζωή. Τα μειονεκτήματα: Τα τέλη μεταφοράς μπορεί να σας κοστίσει έως και το 5% του υπολοίπου. Έτσι, μετακινώντας $ 5.000 από την κάρτα Α στη κάρτα Β θα σας κοστίσει $ 250. Επιπλέον, είναι σημαντικό να σημειώσουμε ότι οι γλυκές προσφορές, όπως οι μεταφορές υπολοίπου μηδενικού ποσοστού για 18 μήνες, προορίζονται συνήθως για όσους έχουν πεντακάθαρο πιστωτικό ιστορικό.

Πριν υποβάλετε αίτηση για μια νέα κάρτα στην οποία σκοπεύετε να μεταφέρετε ένα υπόλοιπο, μάθετε αυτά τα σημαντικά στοιχεία από τον ιστότοπο του εκδότη ή έναν εκπρόσωπο της εταιρείας.

• Πόσο διαρκεί η περίοδος εισαγωγικού επιτοκίου
• Πόσα χρήματα χρειάζεστε για να καλύπτετε κάθε μήνα για να εξοφλήσετε το υπόλοιπο πριν τελειώσει ο χρόνος
• Το τέλος μεταφοράς υπολοίπου
• Οι κυρώσεις που θα υποστούν για καθυστερημένες ή χαμένες πληρωμές
• Το αν η τιμή "teaser" ισχύει για τις νέες αγορές

ΜΥΘΟΣ # 3: Η καταβολή ετήσιου τέλους είναι σπατάλη χρημάτων.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

Έκπληξη, έκπληξη: Μια πιστωτική κάρτα μπορεί να αξίζει το κόστος. Πριν να εγγραφείτε για ένα, ωστόσο, κάνετε κάποια μαθηματικά για να δείτε εάν τα οφέλη πληρώνουν ή υπερβαίνουν την ετήσια χρέωση. Πείτε ότι μια κάρτα που χρηματοδοτείται από αεροπορικές εταιρείες χρεώνει μια ετήσια αμοιβή 100 $, αλλά επιτρέπει στους κατόχους καρτών να ελέγχουν μία τσάντα δωρεάν για κάθε πτήση. Αν πάρετε μερικές πτήσεις μετ 'επιστροφής ανά έτος, αυτό θα είναι μια τεράστια νίκη.

ΜΥΘΟΣ # 4: Δεν υπάρχει καμία ζημιά στην εγγραφή για κάρτες καταστημάτων.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

Ποιος λέει όχι σε μια έκπτωση - ειδικά όταν είστε έτοιμοι για ένα πλήρες makeover ντουλάπα; Λοιπόν αυτό ακριβώς υπολογίζουν οι έμποροι λιανικής όταν προσφέρουν προωθήσεις, εκπτώσεις, προγράμματα ανταμοιβής, χρηματοδότηση μηδενικού ποσοστού και άλλα προνόμια αν ανοίξετε έναν λογαριασμό καρτών μαζί τους. Ορισμένες κάρτες καταστημάτων μπορεί να αξίζει τον κόπο, αλλά μην εγγραφείτε για κάθε μία που σας προσφέρεται - αυτό θα σας θέσει σε κίνδυνο να γεμίσετε το χρέος. "Αποκτήστε τα μόνο από το ένα ή δύο καταστήματα που συχνάζουν περισσότερο. διαφορετικά μπορεί να χάσετε το κομμάτι του πότε οφείλετε οι διάφοροι λογαριασμοί », λέει ο Bill Hardekopf, Διευθύνων Σύμβουλος της LowCards.com, μια τοποθεσία σύγκρισης πιστωτικών καρτών.

Αυτός ο κανόνας ισχύει ιδιαίτερα αν βρίσκεστε στην αγορά για κάτι μεγάλο που απαιτεί χρηματοδότηση, όπως ένα νέο αυτοκίνητο. Γιατί; Κάθε αίτηση για μια νέα πιστωτική κάρτα ενεργοποιεί μια έρευνα σχετικά με την πιστωτική έκθεσή σας. Το άνοιγμα πολλών λογαριασμών σε σύντομο χρονικό διάστημα σας κάνει να μοιάζετε με έναν ριψοκίνδυνο δανειστή και θα μπορούσατε να μειώσετε το πιστωτικό αποτέλεσμά σας μέχρι και 30 βαθμούς. Ως αποτέλεσμα, μπορεί να δικαιούστε μόνο ένα δάνειο με τους όρους έτσι.

Εάν είστε ο τύπος που δεν πληρώνει ποτέ το λογαριασμό της πιστωτικής κάρτας στο ακέραιο, πάντα λένε όχι για την αποθήκευση πιστωτικών καρτών. Συνήθως χρεώνουν επιτόκια που ξεπερνούν το 20 τοις εκατό, σε σύγκριση με 14 τοις εκατό και μέχρι και για κανονικές κάρτες.

ΜΥΘΟΣ # 5: Μια αποτυχημένη πληρωμή δεν θα βλάψει το πιστωτικό αποτέλεσμά σας.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

Δυστυχώς, θα μπορούσε. Το πιστωτικό αποτέλεσμά σας θα μπορούσε να πέσει πάνω από 100 σημεία - ειδικά αν είχατε ένα μεγάλο (700 ή μεγαλύτερο). Αυτό συμβαίνει επειδή όσο υψηλότερο είναι να αρχίσουμε με, τόσο πιο δύσκολο είναι η πτώση. "Κάποιος με χαμηλότερο σκορ θεωρείται ήδη ως κίνδυνος, οπότε η αναστάτωση τους είναι σχεδόν αναμενόμενη. Ως αποτέλεσμα, θα μπορούσαν ενδεχομένως να χάσουν μόνο 60 με 80 μονάδες ", λέει ο Liz Weston, συντάκτης της Το πιστωτικό σας αποτέλεσμα.

Εάν κάνετε την πληρωμή να γεφυρώνει πλήρως το μυαλό σας μέχρι να φτάσει η δήλωση του επόμενου μήνα, δεν υπάρχει τίποτα που μπορείτε να κάνετε - εκτός από τη ρύθμιση αυτόματης πληρωμής λογαριασμού, η οποία θα έπρεπε να κάνετε.

ΜΥΘΟΣ # 6: Το να πείσεις τον εκδότη σου να μειώσεις τις αμοιβές σου ή να αυξήσεις το πιστωτικό όριο είναι σχεδόν αδύνατο.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

Είναι πραγματικά δυνατό να γίνει! Πείτε ότι θέλετε χαμηλότερο επιτόκιο. Καλέστε την εξυπηρέτηση πελατών, αναφέρετε ότι έχετε λάβει δύο ελκυστικές ανταγωνιστικές προσφορές πείτε στον αντιπρόσωπο ότι θα θέλατε να παραμείνετε πιστός πελάτης αλλά ότι ζυγίζετε επιλογές. Στη συνέχεια, ρωτήστε, "Τι μπορούμε να κάνουμε για να το επιλύσουμε αυτό;" αντί για "Τι μπορείτε να κάνετε για μένα;" "Η χρήση του" εμείς "όταν μιλάμε για μια λύση δημιουργεί μια αίσθηση να συνεργαστούν για έναν κοινό στόχο », λέει ο Noah Goldstein, καθηγητής διοίκησης και οργάνωσης στο UCLA Anderson School of Διαχείριση. Λάβετε υπόψη, ωστόσο, ότι αν έχετε ασκήσει κακή συμπεριφορά (να μεγιστοποιήσετε την κάρτα σας, να παρακάμψετε συνήθως τις πληρωμές ή να έχετε χαμηλή πίστωση), ο εκδότης σας πιθανώς δεν θα σας κάνει καμία ευνοϊκή βοήθεια.

ΜΥΘΟΣ # 7: Χρησιμοποιώντας μια χρεωστική κάρτα και χρησιμοποιώντας μια πιστωτική κάρτα είναι βασικά το ίδιο πράγμα.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

ΟΧΙ ακριβως. Οι χρεωστικές κάρτες έχουν σίγουρα τα πλεονεκτήματά τους: Εκτός αν υπερβάλετε, δεν μπορείτε να ξοδέψετε περισσότερα από το ποσό που είναι στον τραπεζικό σας λογαριασμό και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για καθυστερημένα τέλη ή επιτόκια.

Οι πιστωτικές κάρτες, ωστόσο, είναι γενικά πιο φιλικές προς τον καταναλωτή. Σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο, ένας χρήστης πιστωτικής κάρτας θα πληρώσει, το πολύ, 50 δολάρια, αν υπάρχει απάτη σε κάρτα. (Ακόμα καλύτερα, πολλοί εκδότες προσφέρουν μηδενική ευθύνη, που σημαίνει ότι δεν θα πληρώσετε ούτε μια δεκάρα.) Σε έντονη αντίθεση, ένας χρήστης της χρεωστικής κάρτας μπορεί να είναι στο γάντζο για $ 500 αν δεν αναφέρουν τις μη εξουσιοδοτημένες συναλλαγές εντός δύο εργάσιμων ημερών από τη γνώση τους, σύμφωνα με το Federal Trade Επιτροπή. Και αν ξεπεραστούν περισσότερες από 60 ημέρες πριν ενημερωθεί η τράπεζα για την απάτη; Πείτε αντίο σε όλα αυτά τα χρήματα.

Χρησιμοποιήστε πλαστικό για όλες τις ηλεκτρονικές αγορές και για όλα τα είδη μεγάλων εισιτηρίων (καναπέδες, καφετιέρες, εκδρομές σε Ευρώπη), δεδομένου ότι η εταιρεία πιστωτικών καρτών σας θα επιστρέψει τα χρήματά σας εάν το στοιχείο που αγοράσατε ήταν ψευδείς. Αυτό δεν θα συμβεί με χρεωστική κάρτα. Επιπλέον, όταν χρησιμοποιείτε μια χρεωστική κάρτα για ορισμένους τύπους αγορών - σε εκείνους στους οποίους η τελική τιμή αγοράς είναι άγνωστη στον ακριβή χρόνο του τσιμπήματος, όπως γεμίζοντας τη δεξαμενή σας με φυσικό αέριο ή πραγματοποιώντας κρατήσεις ξενοδοχείων - ο έμπορος μπορεί να τοποθετήσει στο λογαριασμό σας και να κρατήσει περισσότερα τα χρήματα για τον εαυτό σας από ό, τι ξοδεύετε πραγματικά, λέει η Linda Sherry, διευθυντής για τις εθνικές προτεραιότητες για τον καταναλωτή της ομάδας παρακολούθησης του Σαν Φρανσίσκο Δράση. Παράδειγμα: Ένας σταθμός βενζίνης μπορεί να παγώσει $ 100 (αν και αγοράσατε μόνο φυσικό αέριο αξίας 20 $) για αρκετές ημέρες. Αν χρειάζεστε αυτά τα χρήματα, θα χάσετε τύχη μέχρι να αφαιρεθεί το κέλυφος.

ΜΥΘΟΣ # 8: Με μια πιστωτική κάρτα "cash back", βασικά πληρώνεστε για αγορές.

Εδώ είναι η αλήθεια ...

Δυστυχώς, δεν υπάρχει (πλήρης) δωρεάν γεύμα. Ναι, οι εκδότες καρτών ανταμοιβής υπόσχονται να σας δώσουν ένα ποσοστό των αγορών πιστωτικής κάρτας σας κάθε μήνα - μερικές φορές αφού κερδίζετε ένα προκαθορισμένο ελάχιστο, που κυμαίνεται από $ 20 έως $ 100. Παίρνετε τα μετρητά με τη μορφή επιταγής, πίστωσης προς το υπόλοιπό σας ή κάρτας δώρου.

Ωστόσο, υπάρχουν μερικά αλιεύματα: Θα χρειαστείτε ένα επιχρυσωμένο πιστωτικό αποτέλεσμα (720 ή μεγαλύτερο) για να προκριθείτε στις κάρτες με τις καλύτερες ανταμοιβές, όπως εκείνους που προσφέρουν το 1 έως 1,5% μετρητά πίσω σε όλες τις αγορές ή έως 6% πίσω σε κατηγορίες μπόνους, όπως φαγητό ή στο καθορισμένο λιανοπωλητές. Κάρτες με τις πιο προσοδοφόρες ανταμοιβές επιβάλλουν ετήσια αμοιβή $ 50 έως $ 100. τα επιτόκια τους είναι κατά μέσο όρο υψηλότερα από αυτά των τυποποιημένων καρτών. και ορισμένοι εκδότες καλύπτουν πόσα μετρητά πίσω μπορείτε να συγκεντρώσετε σε ένα χρόνο. Αυτές οι κάρτες μπορούν να αποπληρωθούν εάν ξοδεύετε πολλά σε κατηγορίες που προσφέρουν μετρητά, όπως το φυσικό αέριο και το ρουχισμό, λέει ο Beverly Harzog, ειδικός στην πιστωτική κάρτα. Αλλά αν έχετε συνήθως μια ισορροπία, λέει, "επιλέξτε μια κάρτα με χαμηλό επιτόκιο ή θα ξοδέψετε περισσότερα χρήματα από ό, τι θα πάρετε ποτέ σε μετρητά πίσω".

Απόσπασμα από Ο πραγματικός απλός οδηγός για την πραγματική ζωή: Η ενηλικίωση έγινε εύκολη. Πνευματικά δικαιώματα © 2015 Time Inc. Ολα τα δικαιώματα διατηρούνται.

Αγορά Ο πραγματικός απλός οδηγός για την πραγματική ζωή εδώ!