Lifestyle Creep: Τι είναι και πώς να αποφύγετε την ολίσθηση του τρόπου ζωής

Για τους περισσότερους ανθρώπους, ο προγραμματισμός για το μέλλον σημαίνει ότι τα οικονομικά τους ελέγχονται. Οι περισσότεροι κύριοι στόχοι ζωής - η αγορά ενός σπιτιού, η ρίψη ενός υπέροχου γάμου, η πραγματοποίηση διακοπών μιας ζωής, η κατοχή παιδιών - γίνονται καλύτερα με μια σταθερή οικονομική βάση. Πέρα από αυτά τα μοναδικά ορόσημα, πολλοί άνθρωποι ονειρεύονται ένα μέτρια πολυτελές (ή εξαιρετικά πολυτελές) τρόπο ζωής που απαιτεί ένα ορισμένο ποσό χρημάτων για να διατηρηθεί. Ενώ αυτές οι επιδοτήσεις είναι καλές και σημαντικές, μπορούν επίσης να οδηγήσουν σε ερπυσμό του τρόπου ζωής, που μπορεί να καταστρέψει κάθε κατανοητό οικονομικό σχεδιασμό.

Εάν εσείς (ή εσείς και ο συνεργάτης σας) έχετε εγκαταστήσει οικονομική ανεξαρτησία με αυτό που έχετε και έχετε καταλάβει πώς να βγείτε από το χρέος πιστωτικών καρτών μεταξύ άλλων, είστε σε μια πολύ καλή οικονομική θέση. Θα θελήσατε να πιστεύετε ότι οι θετικές αλλαγές στο εισόδημά σας - μια άνοδο ή ένα μπόνους, για παράδειγμα - θα βελτίωναν μόνο την οικονομική σας ικανότητα, αλλά χάρη στον ερπυσμό του τρόπου ζωής, αυτό δεν συμβαίνει πάντοτε.

Τι είναι ο ερπετικός τρόπος ζωής;

Ο ερπυσμός του τρόπου ζωής, που ονομάζεται και ο πληθωρισμός του τρόπου ζωής, είναι όταν τα έξοδα διαβίωσης και οι μη βασικές δαπάνες αυξάνονται με εισόδημα. Οι ερπυσμοί του τρόπου ζωής μπορούν να κάνουν δραστηριότητες ή αντικείμενα που φαινόταν σαν πολυτέλεια όταν είχατε ένα χαμηλότερο εισόδημα ή ένα βιοτικό επίπεδο μακράς διάρκειας οι διακοπές σε εξωτικές τοποθεσίες, οι κορυφαίες συσκευές, τα ολοκαίνουργια αυτοκίνητα, τα συχνά γεύματα στα εστιατόρια υψηλής ποιότητας - φαίνονται σαν είδη πρώτης ανάγκης. Ουσιαστικά, είναι ο τρόπος ζωής και το βιοτικό επίπεδο που ανεβαίνει σε επίπεδα που δεν θα μπορούσατε να διατηρήσετε νωρίτερα στη ζωή σας. Σε κακές περιπτώσεις ερπυσμού του τρόπου ζωής, αυτές οι περιττές δαπάνες μπορούν να μειωθούν σε οικονομίες.

"Το αποκαλυπτικό σημάδι της ερπυσμού του τρόπου ζωής είναι ο πνευματικός ή ακουστικός προβληματισμός," Πώς έκανα ποτέ με λιγότερα αποτελέσματα; "" λέει η Katie Waters, πιστοποιημένη χρηματοοικονομική εταιρία στο Σταθερό νερό. "Έχουμε διαπιστώσει ότι οι πελάτες είναι συχνά σε άρνηση για την υπερβολική τους κατάσταση και να αλλάξουν τους ορισμούς της μετριοπάθειας καθώς το εισόδημά τους αυξάνεται."

Η Waters λέει ότι συχνά βλέπει πελάτες που είναι αποφασισμένοι να κάνουν παρατεταμένες διακοπές, να αναβαθμίσουν τα σπίτια τους και να αγοράσουν νέα τα αυτοκίνητα - με όλα αυτά τα λεγόμενα (και δαπανηρά) πρέπει να τα έχουν, να τα πείσουν να προσθέσουν και στις αποταμιεύσεις τους συνταξιοδότησης μπορεί να είναι πρόκληση.

"Κανένας από [αυτές τις πολυτέλειες] δεν απαγορεύεται ή είναι λυπημένος από μόνη της", λέει ο Waters. "Ο ερπυσμός έγκειται στην εντολή ότι έχετε Ολα τους: το σπίτι, τα αυτοκίνητα, τον ταξιδιωτικό προϋπολογισμό, την ανακατασκευή κουζίνας / πίσω αυλή / υπόγειο / μπάνιο, τα ιδιωτικά σχολεία. "

Η ολίσθηση του τρόπου ζωής είναι πιο εμφανής μεταξύ των υψηλών εισοδημάτων, αλλά όλοι μπορούν να πέσουν σε αυτή την παγίδα. Ποιος δεν έχει δικαιολογήσει να τρώει πιο συχνά κάθε εβδομάδα μετά τη λήψη ενός ή δύο ποσοστιαίων αυξήσεων; Η ζωή μέσα στα μέσα σας μπορεί να φαίνεται απλή όταν τα μέσα σας είναι μικρά. Μπορείτε να πείτε στον εαυτό σας ότι, μετά την επόμενη αύξηση ή το μπόνους σας, θα εξοικονομήσετε περισσότερα χρήματα και θα διατηρήσετε όλα τα ίδια. Αλλά η κλήση σειρήνας ενός πιο δαπανηρού τρόπου ζωής είναι δύσκολο να αντισταθεί: Εάν κάνετε αρκετά χρήματα για να αντέξετε οικονομικά ένα μεγαλύτερο διαμέρισμα, δεν πρέπει να μετακομίσετε σε ένα μεγαλύτερο διαμέρισμα; Μπορεί να είστε σε θέση να αντέξετε οικονομικά αυτό το υψηλότερο ενοίκιο, αλλά ότι η αυξημένη δαπάνη θα μειώσει τις αποταμιεύσεις σας.

"Ο υπήκοος νούμερο ένα της ερπυσμού του τρόπου ζωής είναι οι δαπάνες για την πιστωτική σας κάρτα και την καταβολή κάθε μήνα", λέει ο Waters. «Ακριβώς όπως η εργασία επεκτείνεται μέχρι την κατανομή του χρόνου, τα έξοδα θα επεκταθούν στο όριο πίστωσης που δίνεται - ή στην περίπτωση αυτή, στο εισόδημα που παρέχεται. Οι πιθανότητες είναι, οι λογαριασμοί της πιστωτικής σας κάρτας όταν κερδίσατε για πρώτη φορά ένα μισθό ήταν πολύ, πολύ χαμηλότερα από ό, τι είναι τώρα. Αυτή η αύξηση του μέσου μηνιαίου υπολοίπου σας με την πάροδο του χρόνου, ειδικά αν γράφεται σε γράφημα, είναι η φυσική ένδειξη ότι έχετε υποκύψει στην ερπυσμό του τρόπου ζωής. "

Βελτιώστε το βιοτικό σας επίπεδο και δαπανούντε περισσότερα για τις πολυτέλειες της ζωής, καθώς το εισόδημά σας δεν αυξάνεται αντικειμενικά ένα κακό πράγμα, αλλά όταν η συνήθεια αυτή περικοπές στις προσπάθειές σας αποταμίευσης-είτε για συνταξιοδότηση, ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης, ή α 529 σχέδιο για την εκπαίδευση ενός παιδιού - μπορεί να είναι ένας σημαντικός οικονομικός κίνδυνος. Όπως λέει η Waters, "Κάτι πρέπει να δώσει."

Πώς να αποφύγετε το ερπυσμό του τρόπου ζωής

Εάν διαθέτετε αρκετά χρήματα, είναι πιθανό να έχετε το αρχοντικό σας και να εξοικονομήσετε χρήματα για συνταξιοδότηση: Απλώς παίρνει την ίδια μετριοπάθεια και προγραμματισμό που χρησιμοποιήσατε όταν είχατε μικρότερο εισόδημα.

Εάν μπορείτε, επικεφαλίστε τον ερχομό του τρόπου ζωής από την αρχή, δίνοντας αμέσως τα κέρδη σας ή τα μπόνους. Αυτό μπορεί να είναι να πληρώσει το χρέος (θα ευχαριστήσετε τον εαυτό σας αργότερα για ένα επιπλέον φοιτητικό δάνειο ή πληρωμή με πιστωτική κάρτα), εκτός από ένα σπίτι, ή να προσθέσετε στους λογαριασμούς συνταξιοδότησης: Θέλετε να βεβαιωθείτε ότι τα χρήματα δεν κυμαίνονται γύρω στο λογαριασμό σας όπου μπορείτε Δες το. Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα μπείτε στον πειρασμό να το ξοδέψετε σε μια μη αναγκαιότητα. Μπορείτε να απολαύσετε τα επιπλέον σας χρήματα, αλλά πρέπει να είστε εκ προθέσεως γι 'αυτό και να το κάνετε με μέτρο.

"Όταν παίρνετε ένα raise, είναι κρίσιμος να κατανείμει αυτομάτως τα κεφάλαια αυτά κάθε μήνα, ξεκινώντας από το δεύτερο μισθό, "λέει ο Waters. "Διαφορετικά, θα το απορροφήσετε στον τρόπο ζωής σας και ποτέ δεν θα μπορείτε να το ξεκολλήσετε από το ακρωτήριο. Για τα μπόνους, λέμε ότι χαράζουμε ένα ποσό και μια φιγούρα. Περιποιηθείτε τον εαυτό σας Αλλά για τα υπόλοιπα, να το διαθέσετε στους στόχους σας που την χρειάζονται. "

Αν φοβάστε ότι έχετε ήδη πέσει θύμα πληθωρισμού στον τρόπο ζωής σε οποιοδήποτε επίπεδο, μπορείτε ακόμα να μετατρέψετε τις δαπάνες σας γύρω. Αν βάζετε όλα τα έξοδα που σχετίζονται με τα έξοδα διαβίωσης και τις μεταβλητές, χάσετε τις δαπάνες σας - στην πιστωτική σας κάρτα, η Waters συνιστά αναπροσανατολισμό, έτσι μόνο σταθερά μηνιαία έξοδα, όπως πληρωμές υποθηκών, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, συμμετοχές σε γυμναστήριο και παρόμοια, είναι κάρτα. Αυτό θα διατηρήσει την ισορροπία σας διαχειρίσιμη.

"Το μηνιαίο μεταβλητό κόστος - τρόφιμα, ρούχα, προσωπική φροντίδα, δώρα, αγορές για το σπίτι, ο κατάλογος συνεχίζεται - είναι όπου η κατάσταση ισορροπεί," λέει ο Waters. "Προτιμούμε τους πελάτες να υπολογίζουν τις μηνιαίες διακριτικές δαπάνες τους, διασταυρωμένους ελέγχους για να εξασφαλίσουν ότι τους επιτρέπουν να εκπληρώσουν τους στόχους εξοικονόμησης και στη συνέχεια να διαχωρίσουν φυσικά τα χρήματα αυτά σε ξεχωριστό λογαριασμό τακτοποίησης που πληρώνουν περίοδος."

Ο διαχωρισμός των χρημάτων σας με αυτόν τον τρόπο σημαίνει ότι υπάρχει ένα σταθερό ποσό που πρέπει να ξοδέψετε για τα μη απαραίτητα. Αντί να ξοδεύετε μέχρι το πιστωτικό σας όριο, θα είστε σε θέση να ξοδέψετε μόνο τα χρήματα που έχετε ήδη προϋπολογιστεί για διακριτική δαπάνη. Το Waters καλεί αυτόν τον λογαριασμό έναν λογαριασμό Play ή έναν Λογαριασμό δαπανών: Θα πρέπει να περιλαμβάνει το κόστος όλων των δραστηριοτήτων μπορείτε πραγματικά να αντέξετε οικονομικά κάθε μήνα, ενώ παράλληλα να παραμείνετε όσο το δυνατόν περισσότερο για συνταξιοδότηση και άλλες αποταμιεύσεις στόχων.

Για να υπολογίσετε πόσα διακριτικά χρήματα μπορείτε να ορίσετε κάθε μήνα, η Waters προτείνει να κάνετε μια τριμηνιαία μελέτη δαπανών. Εκτυπώστε δηλώσεις - πιθανές δηλώσεις πιστωτικών καρτών και λογαριασμών - από τους τρεις τελευταίους μήνες που δείχνουν όλα τα χρήματα που δαπανήσατε. Κατηγοριοποιήστε όλα τα μη απαραίτητα έξοδα, υπολογίστε έναν μηνιαίο μέσο όρο και προσθέστε όλα μαζί για να βρείτε τον μηνιαίο προϋπολογισμό του λογαριασμού σας στο Play. (Μπορεί να χρειαστεί κάποια εξισορρόπηση για να διασφαλίσετε ότι εξακολουθείτε να επιτύχετε τους στόχους εξοικονόμησης.)

Η Waters λέει ότι έχει πελάτες που έχουν δημιουργήσει επαναλαμβανόμενες μεταφορές για να χρηματοδοτήσουν το Λογαριασμό Play με το ποσό που έχει διατεθεί. Όλα σε αυτόν τον λογαριασμό είναι διαθέσιμα για να δαπανηθούν εντός αυτού του μήνα ή να πληρώσουν περίοδο: "Αυτό απαλλάσσει τους πελάτες μας από την ανάγκη να παρακολουθήσουν τις δαπάνες τους, και αντ 'αυτού απαιτεί απλώς να ελέγχουν την ισορροπία του λογαριασμού συχνά και να χρησιμοποιούν το ποσό και το χρόνο μέχρι την επόμενη έγχυση μετρητών για τη λήψη αποφάσεων σχετικά με τις δαπάνες », λέει.

Τα έξοδα, οι φόροι, οι ασφαλίσεις και οι αποταμιεύσεις πρέπει να πληρώνονται πριν από τη μη απαραίτητη δαπάνη σε αυτόν τον υπολογισμό. Κάνετε περικοπές ανάλογα με τις ανάγκες έως ότου οι δαπάνες είναι 50 έως 55 τοις εκατό του ακαθάριστου εισοδήματός σας: Η Waters λέει ότι αυτό επιτρέπει στους πελάτες της να ισορροπήσουν μια καλή αποχώρηση με τον τρόπο ζωής τους. (Οι περισσότεροι άνθρωποι που βλέπει βάζουν το 63 έως 68 τοις εκατό του εισοδήματός τους προς τις δαπάνες προτού προβούν σε προσαρμογές.)

"Όπως και με όλα τα πράγματα, το μυστικό για τη διαχείριση των οικονομικών σας ως ενήλικας είναι μια συνεχής προσπάθεια για ισορροπία", λέει ο Waters. "Διασκεδάστε κατά μήκος του δρόμου, αλλά μην αφήνετε την ουρά να σκίζει το σκυλί."