Τι είναι το Equity Home και περισσότερο που οι ιδιοκτήτες σπιτιού πρέπει να ξέρουν

Οι πιθανότητες είναι, αν είστε ιδιοκτήτης σπιτιού, ξέρετε ποια είναι η εγχώρια δικαιοσύνη, ακόμη και αν δεν μιλάει πολύ γι 'αυτά βήματα για την αγορά ενός σπιτιού. Εάν έχετε ακούσει τον όρο αλλά δεν γνωρίζετε τι είναι το μετοχικό κεφάλαιο, δώστε προσοχή: Το μετοχικό κεφάλαιο είναι ουσιαστικά η αξία του σπιτιού σας μόλις υπολογίσετε πόσα ακόμα οφείλετε στο στεγαστικό δάνειο σας.

Ακόμα κι αν γνωρίζετε ποιο είναι το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο, μπορείτε να πείτε με βεβαιότητα ότι γνωρίζετε πώς λειτουργεί ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή ένα πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης (που ονομάζεται επίσης HELOC); Εάν δεν μπορείτε, εδώ είναι ένας οδηγός για το τι είναι και πώς μπορείτε να χρησιμοποιήσετε το σπίτι equity για τα πάντα, από δάνεια κολέγιο σε έργα ανακαίνισης στο σπίτι. (Δυστυχώς, δεν μπορεί πραγματικά να σας βοηθήσει να καλύψετε αυτές τις ενοχλητικές

κόστος πώλησης ενός σπιτιού.)

Τι είναι το μετοχικό κεφάλαιο;

Όταν αγοράζετε ένα σπίτι, συνήθως δεν πληρώνετε με μετρητά. Οι περισσότεροι λαοί κάνουν μια μεγάλη προκαταβολή σε ένα σπίτι και να δεσμευτούν για μηνιαίες πληρωμές προς 15ή ή 30ετή υποθήκη. Την πρώτη ημέρα της πώλησης στο σπίτι σας, το μετοχικό σας κεφάλαιο ισούται με το ποσό αυτής της προκαταβολής. Η προκαταβολή είναι το μόνο μέρος του σπιτιού που έχετε πληρώσει πραγματικά.

Καθώς ο χρόνος συνεχίζεται, κερδίζετε όλο και περισσότερα κεφάλαια με κάθε πληρωμή που κάνετε προς το δάνειό σας. Οποιοδήποτε ποσό που καταβάλλεται έναντι του κεφαλαίου του στεγαστικού δανείου - όχι τόκος - είναι το μετοχικό σας κεφάλαιο. Υπολογίζοντας πώς να εξοφλήσει την εν λόγω υποθήκη νωρίς μπορεί να συμβάλει ακόμη και στην τόνωση του μετοχικού σας κεφαλαίου, ενώ το εγχώριο μετοχικό κεφάλαιο θα αυξηθεί επίσης καθώς η αξία του σπιτιού σας αυξάνεται και μειώνεται εάν μειωθεί η αξία του σπιτιού.

Οι τράπεζες θα σας επιτρέψουν να δανειστείτε έναντι αυτού του ποσού και να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά, όσα θεωρείτε κατάλληλα. Αυτά τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι σχετικά εύκολο να αποκτηθούν και να έρθουν με χαμηλά επιτόκια σε σύγκριση με άλλα παραδοσιακά δάνεια και πιστωτικές γραμμές.

Αρχική σειρά μετοχών πίστωσης έναντι εγχώριο δάνειο

Υπάρχουν μερικοί διαφορετικοί τρόποι με τους οποίους μπορείτε να δανειστείτε έναντι του μετοχικού σας κεφαλαίου. Το ένα μέσω ενός τυπικού δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης Αυτά τα δάνεια εκδίδονται σε κατ 'αποκοπήν ποσά με προγράμματα πληρωμής μέχρι 30 έτη, τα οποία θα πληρώσετε κατά την πληρωμή της αρχικής σας υποθήκης. Ο τόκος υπολογίζεται κατά την ανάληψη του δανείου και παίρνετε τα μετρητά αμέσως. Οι περισσότερες τράπεζες σας επιτρέπουν να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά από το δάνειό σας για 10 χρόνια πριν να αρχίσετε να το πληρώνετε πίσω, συχνά σε μια περίοδο 20 ετών.

Μια άλλη επιλογή είναι μια πιστωτική πίστωση στο σπίτι, ή ένα HELOC. Ένα HELOC λειτουργεί περισσότερο σαν μια πιστωτική κάρτα, επιτρέποντάς σας να αγοράσετε και να πληρώσετε για πράγματα μέχρι ένα ορισμένο συνολικό ποσό. Πληρώνετε μόνο τους τόκους για τις αγορές που κάνετε και δεν χρειάζεται να ανησυχείτε για την επιστροφή προκαθορισμένου ποσού.

Μια τρίτη επιλογή είναι η Σειρά Home Equity Line, μια νέα υβριδική μέθοδο που χρησιμεύει ως μια απλούστερη, ταχύτερη εναλλακτική λύση σε σχέση με τα παραδοσιακά HELOC και τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης. Προσφέρει μια διαδικασία ηλεκτρονικής υποβολής αιτήσεων και η λήψη αποφάσεων σε μόλις πέντε λεπτά - και ταχύτερη χρηματοδότηση, δίνοντας στους ιδιοκτήτες σπιτιού τα χρήματά τους σε πέντε ημέρες. Επιτρέπει επίσης στους ιδιοκτήτες ακινήτων να δανείζονται με χαμηλό σταθερό επιτόκιο, με πρόσβαση κατ 'αρχήν σε κατ' αποκοπήν χρηματικό ποσό (παρόμοια με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης) και τη δυνατότητα να αποσύρουν περισσότερα ανάλογα με τις ανάγκες αργότερα (όπως με ένα HELOC.)

Με οποιοδήποτε είδος δανεισμού έναντι του μετοχικού κεφαλαίου, οι όροι και τα επιτόκια είναι συνήθως αρκετά καλά.

"Ο λόγος είναι ότι βάζετε ένα μέρος του σπιτιού σας ως εγγύηση", λέει ο Jeff Tucker, οικονομολόγος με τον Zillow. "Αν έχετε προεπιλογή αρκετά καιρό, μπορεί να πάρει το σπίτι σας, γι 'αυτό είναι μια ασφαλέστερη πιστωτική γραμμή για την τράπεζα."

Τι μπορείτε να χρησιμοποιήσετε για ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή για μια πιστωτική κάρτα;

Όποιος κοιτάζει τα έξοδα αναδιαμόρφωσης του μπάνιου ή εξετάζει ένα νέο φράκτη γνωρίζει ότι μεγάλες ανακαινίσεις μπορεί να κοστίσει ένα χέρι και ένα πόδι. (Απλά ρίξτε μια ματιά σε ένα τυπικό κόστος αναδιαμόρφωσης κουζίνας.)

Αλλά δεν υπάρχουν κανόνες για το πώς θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε τα μετρητά που δανείζεστε έναντι των ιδίων κεφαλαίων. Ωστόσο, ότι τα χρήματα που χρησιμοποιούνται, οι περισσότεροι λαοί διαπιστώνουν ότι τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης είναι μια πιο προσιτή επιλογή σε σύγκριση με τα παραδοσιακά δάνεια και τις πιστωτικές κάρτες.

"Οι καλές χρήσεις θα μπορούσαν να πληρώσουν για δίδακτρα στο κολέγιο ή ένα άλλο μεγάλο εφάπαξ νομοσχέδιο που ίσως θέλετε να καλύψετε για τα παιδιά σας", λέει ο Tucker. "Πολλοί άνθρωποι μπορεί να διαπιστώσουν ότι μπορούν να κερδίσουν καλύτερα επιτόκια σε αυτό το είδος πίστωσης παρά σε ένα φοιτητικό δάνειο".

Απαιτήσεις δανείου ιδίων κεφαλαίων

Μπορείτε να επωφεληθείτε από την πιστωτική σας κάρτα από την ημέρα που αγοράζετε το σπίτι σας. Δεν υπάρχει περίοδος αναμονής όσον αφορά το πότε μπορείτε να υποβάλετε αίτηση για αυτά τα δάνεια και το ποσό που δικαιούστε εξαρτάται από το ποσό που έχετε πληρώσει για το δάνειό σας, μεταξύ άλλων παραγόντων. Με άλλα λόγια, το δάνειό σας δεν μπορεί να είναι μεγαλύτερο από το δικό σας κεφάλαιο.

Μετά τη χρηματοπιστωτική κρίση, οι τράπεζες άρχισαν να περιορίζουν τα δάνεια εγχώριας δικαιοσύνης και τα HELOC στο 80 με 85 τοις εκατό των ιδίων κεφαλαίων. Αυτό το ποσό εξασφαλίζει ότι δεν οφείλετε ποτέ περισσότερο στο δάνειό σας στο σπίτι σας από ό, τι στην αρχική σας υποθήκη.

"Το ογδόντα τοις εκατό είναι από καιρό το σημείο ανατροπής", λέει ο Tucker.

Αν κάνετε αίτηση για δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή πιστωτικό ίδρυμα εγχώριας δικαιοσύνης μέσω της ίδιας τράπεζας που χρηματοδότησε την αρχική σας υποθήκη, θα μπορούσατε να δείτε κάποια προνόμια, όπως μια έκπτωση σχέσεων. Επίσης, η πληρωμή του δανείου είναι ευκολότερη αν γίνει όλα στην ίδια τράπεζα, μέσω της ίδιας εφαρμογής ή λογαριασμού.

Ανάλογα με την τράπεζά σας, ίσως χρειαστεί να πληρώσετε τέλη για την πρόσβαση σε μετοχές, γι 'αυτό μην φοβάστε να ψωνίσετε.

Προτού εγκριθεί, η τράπεζά σας θα θελήσει να κάνει μια αξιολόγηση στο σπίτι σας. Αυτό το βήμα απαιτείται ανεξάρτητα από το πότε ολοκληρώθηκε η τελευταία εκτίμησή σας. Και οι τράπεζες δεν θα βασίζονται σε πληροφορίες που παρέχονται από ιστότοπους όπως ο Zillow, λέει ο Tucker. Συνήθως, θα πρέπει να πληρώσετε για αυτήν την υπηρεσία και να περιμένετε τα αποτελέσματα πριν μια τράπεζα αποφασίσει ποιο θα είναι το συνολικό δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης. Σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, όμως, μπορείτε να περιμένετε να λάβετε έγκριση για το δάνειό σας μάλλον γρήγορα, εντός των 30 έως 35 ημερών.

Τα λάθη και οι παγίδες του δανείου μετοχικού κεφαλαίου

Ενώ μπορεί να μοιάζει με ένα δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης ή το σπίτι πίστωσης, η πίστωση είναι απλή και προσιτή τρόπο να κάνετε τις βελτιώσεις στο σπίτι, να εξοφλήσετε άλλα χρέη ή να χρησιμοποιήσετε σε περίπτωση έκτακτης ανάγκης, υπάρχουν παγίδες.

Αυτό συμβαίνει επειδή με κάθε δάνειο, εξακολουθεί να υπάρχει η πιθανότητα αθέτησης.

"Εάν είστε σίγουροι ότι το εισόδημά σας θα συνεχιστεί, ώστε να μπορείτε να το επιστρέψετε, είναι μια ασφαλής επιλογή", λέει ο Tucker. "Αλλά στο βαθμό που κανένας μας δεν έχει κρυστάλλινη σφαίρα, δεν μπορούμε να είμαστε σίγουροι ότι θα έχουμε την ίδια απασχόληση που κάναμε πέρυσι".

Και ενώ τα safeholds είναι σε θέση να εμποδίσουν τους αποκλεισμούς (που συνέβησαν μαζικά κατά τη διάρκεια των οικονομικών κρίση), η αγορά εξακολουθεί να παίζει ρόλο στο αν θα κολλήσετε με ένα σπίτι για το οποίο χρωστάτε περισσότερο από αυτό αξία.

Προσέξτε αυτό το είδος δανείου με τον τρόπο που θα κάνατε άλλο και εξετάστε εάν θα μπορείτε να το πληρώσετε και αν οι πιθανές συνέπειες αξίζουν τον κίνδυνο.