Τρόπος προϋπολογισμού χρημάτων: Τρόπος δημιουργίας, διατήρησης και προσαρμογής μηνιαίου προϋπολογισμού

Δεν είστε ακόμα πεπεισμένοι; Υπάρχει ένας λόγος που οι κυβερνήσεις και οι επιχειρήσεις λειτουργούν με αυστηρούς προϋπολογισμούς.

«Ο προϋπολογισμός μπορεί να αισθάνεται σαν μια χρονολογημένη ιδέα για ορισμένους, αλλά η πραγματικότητα είναι ότι οι καλές δεξιότητες χρημάτων είναι διαχρονικές», λέει ο Craig Bolanos, χρηματοοικονομικός σύμβουλος και ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος του Ομάδα διαχείρισης πλούτου, χρηματοοικονομική συμβουλευτική εταιρεία με έδρα το Σικάγο. «Το μεγαλύτερο εργαλείο δημιουργίας πλούτου θα είναι το εισόδημά σας και ο καλύτερος και σίγουρος τρόπος για να ξεκλειδώσετε τις αποταμιεύσεις σας Δυνατότητα είναι να δημιουργήσετε έναν προϋπολογισμό έτσι ώστε να μπορείτε να αρχίσετε να λέτε τα χρήματά σας πού να πάτε αντί να αναρωτιέστε πού πήγε. "

Ένας προϋπολογισμός μπορεί να σας οδηγήσει στην επίτευξη των οικονομικών σας στόχων. Μπορεί επίσης να σας αποτρέψει από το χρέος και να σας βοηθήσει να εξαλείψετε τις ανθυγιεινές συνήθειες δαπανών. Πέρα από το χρόνο που απαιτείται για να φτιάξετε έναν προϋπολογισμό και την πειθαρχία που απαιτείται για να τηρήσετε έναν, είναι μια προσπάθεια χωρίς κόστος, με υψηλό κόστος.

Αρχικά, αγνοήστε τι σας έχουν πει οι γονείς, οι φίλοι σας, οι συγκάτοικοι, οι συνάδελφοί σας και όλοι οι άλλοι αυτοί προϋπολογισμός τα χρήματά τους. Αυτό που λειτουργεί για αυτούς μπορεί να μην λειτουργεί για εσάς.

«Η εύρεση της προσέγγισης στον προϋπολογισμό που σας ταιριάζει είναι το πιο σημαντικό πράγμα», λέει ο Brian Walsh, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός σχεδιαστής στο SoFi. "Δεν υπάρχει μια προσέγγιση που να ταιριάζει σε όλους."

Αντ 'αυτού, ξεκινήστε λαμβάνοντας υπόψη τους στόχους και την οικονομική σας κατάσταση.

«Θέστε έναν στόχο για τα οικονομικά σας», λέει ο Ken Lin, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Πίστωση Κάρμα. «Ρωτήστε τον εαυτό σας τι ελπίζετε να κάνετε με τα χρήματά σας βραχυπρόθεσμα και μακροπρόθεσμα. Θέλετε να αγοράσετε ένα σπίτι μια μέρα; Εργάζεστε για την εξόφληση φοιτητικών δανείων; "

Λαμβάνοντας υπόψη τον στόχο σας - είτε πρόκειται να μεγιστοποιήσετε το ποσό των 401k είτε να εξοφλήσετε το χρέος σας - θα σας βοηθήσει να προσδιορίσετε τον τρόπο προϋπολογισμού των χρημάτων σας. Εάν είστε αποφασισμένοι να πληρώσετε γρήγορα το χρέος υψηλού επιτοκίου, πιθανότατα θα πρέπει να διαθέσετε περισσότερα χρήματα για εξοικονόμηση και λιγότερα για μη απαραίτητα. Εάν έχετε ένα μακροπρόθεσμο σχέδιο για εξοικονόμηση για προκαταβολή σε ένα σπίτι, μπορείτε να διοχετεύσετε τα χρήματα που αποθηκεύετε σε έναν λογαριασμό ταμιευτηρίου υψηλού επιτοκίου ή έναν επενδυτικό λογαριασμό αντί για έναν λογαριασμό συνταξιοδότησης.

Αυτό που είναι σημαντικό είναι ότι ο προϋπολογισμός σας συνδέεται με τους οικονομικούς σας στόχους: Θα έχετε περισσότερες πιθανότητες να επιμείνετε στον προϋπολογισμό σας εάν ξέρετε ότι αυτό κάνει τους στόχους σας πιο εφικτούς και η επίτευξη των στόχων σας θα είναι ευκολότερη με έναν προϋπολογισμό που υποστηρίζει τους.

Μόλις έχετε κατά νου έναν στόχο, αποθέστε το εισόδημά σας. Καταγράψτε όλα τα χρήματα που συγκεντρώνετε κάθε μήνα από το μισθό σας, τις συναυλίες, τις αποδόσεις των επενδύσεων και άλλες αξιόπιστες πηγές. (Βεβαιωθείτε ότι χρησιμοποιείτε την αμοιβή από το σπίτι και όχι το προ φόρο ή το ακαθάριστο εισόδημα.) Μόλις μάθετε πόσα έχετε φέρνοντας μέσα, μπορείτε να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να ξοδέψετε ενώ εξοικονομείτε χρήματα ή πληρώνετε χρέος. Τα περισσότερα προγράμματα μισθοδοσίας και λογαριασμοί περιστρέφονται σε μηνιαία βάση, οπότε ένας μηνιαίος προϋπολογισμός είναι κοινός, αλλά αν βρείτε εβδομαδιαία ή ο εξαμηνιαίος προϋπολογισμός λειτουργεί καλύτερα για τα προγράμματα πληρωμών και λογαριασμών σας, υπολογίστε τα πάντα με βάση εκείνη την ώρα κουφώματα.

Μόλις μάθετε πόσα εισάγετε, είναι καιρός για το δύσκολο μέρος του προϋπολογισμού: να υπολογίσετε πόσα μπορείτε να ξοδέψετε.

Ευτυχώς, δεν χρειάζεται να είναι τρομακτικό. Υπάρχουν πολλές διαφορετικές στρατηγικές που μπορείτε να χρησιμοποιήσετε, ανάλογα με το τι λειτουργεί καλύτερα για εσάς, τον τρόπο ζωής σας και τις συνήθειες των δαπανών σας.

Κατανομή ανά κατηγορία

Η πιο συμβατική έννοια του προϋπολογισμού είναι η κατανομή των ορίων δαπανών ανά κατηγορία. Μπορείτε να χρησιμοποιήσετε ένα υπολογιστικό φύλλο, μια εφαρμογή παρακολούθησης ή ένα βασικό στυλό και χαρτί για αυτήν την επιλογή, αλλά προειδοποιήστε: Είναι πιθανό να είναι λειτουργικό μόνο για τύπους με γνώμονα τη λεπτομέρεια που έχουν συνεπείς συνήθειες δαπανών και είναι αρκετά πειθαρχημένοι ώστε να τηρούν τους καθορισμένους λογαριασμούς δαπανών για κάθε έναν κατηγορία.

Εάν αυτή η μέθοδος φαίνεται ότι μπορεί να σας βοηθήσει, κάντε τον προϋπολογισμό σας αναλύοντας τους τελευταίους μήνες των δαπανών. Εκτυπώστε την πιστωτική σας κάρτα και τις τραπεζικές σας καταστάσεις και κατηγοριοποιήστε κάθε μεμονωμένη χρέωση ή ανάληψη. Μόλις μπορείτε να δείτε πόσα ξοδέψατε σε κάθε κατηγορία - παντοπωλεία, ψώνια, διασκέδαση, φαγητό - μπορείτε να υπολογίσετε πόσο λογικό να ξοδεύετε κάθε μήνα και να ορίσετε ένα όριο για τον εαυτό σας. Υπολογίστε βασικές κατηγορίες όπως ενοίκιο ή πληρωμή υποθηκών, πληρωμές ασφάλισης, παντοπωλεία και υπηρεσίες κοινής ωφέλειας: Αυτά σπάνια αλλάζουν πολύ από μήνα σε μήνα και δεν είναι προαιρετικά, οπότε θα πρέπει να πληρώσετε αυτούς τους λογαριασμούς ανεξάρτητα από το θέμα τι.

Αφαιρέστε το συνολικό ποσό που έχει εγγραφεί για δαπάνες από το εισόδημά σας. το υπόλοιπο είναι αυτό που εξοικονομείτε κάθε μήνα. Αν δεν φαίνεται ότι εξοικονομείτε αρκετά, προσαρμόστε τα όριά σας σε κάθε μη απαραίτητη ή μη σταθερή κατηγορία έως ότου το ποσό των χρημάτων που αποθηκεύετε ή τοποθετείτε για την εξόφληση του χρέους είναι αρκετά μεγάλο. (Πολλοί ειδικοί προτείνουν να τοποθετήσετε το 15 έως 20 τοις εκατό του εισοδήματός σας στην αποταμίευση και την αποπληρωμή του χρέους.) Δώστε ιδιαίτερη προσοχή στο ποσό προϋπολογιστείτε για γεύματα, ψυχαγωγία, ταξίδια και αναψυχή, όλες τις κατηγορίες όπου ο Μπολάνος λέει ότι πολλοί άνθρωποι αντιμετωπίζουν προβλήματα και υπερβολική δαπάνη. Τις περισσότερες φορές, θα μπορείτε να εξοικονομείτε μερικά επιπλέον δολάρια από τον προϋπολογισμό σας για κάθε κατηγορία.

Δοκιμάστε τη μέθοδο 50/30/20

Η κατηγορία ανά κατηγορία είναι μια από τις πιο περιοριστικές μεθόδους προϋπολογισμού. Ευτυχώς, υπάρχουν και άλλες μέθοδοι για όσους ελπίζουν να αποφύγουν τους περιορισμούς και τα όρια που είναι δύσκολο να κολλήσουν, όπως η εξαιρετικά δημοφιλής μέθοδος 50/30/20.

«Θεωρούμε ότι η μέθοδος προϋπολογισμού 50/30/20 είναι πολύ χρήσιμη επειδή αφήνει περιθώρια για αποταμιεύσεις, πληρωμές χρέους, και θέλει επίσης - δεν χρειάζεται να αρνηθείτε τα πάντα ", λέει η Kimberly Palmer, ειδικός σε θέματα οικονομικών στο NerdWallet.

Με τη μέθοδο 50/30/20, το 50 τοις εκατό της αμοιβής σας στο σπίτι πηγαίνει προς τις ανάγκες (το βασικό κόστος των ζώντας), το 30 τοις εκατό πηγαίνει προς τις επιθυμίες και το 20 τοις εκατό πηγαίνει προς αποταμιεύσεις και πληρωμές χρέους, Πάλμερ λέει. (Εάν τα μαθηματικά δεν είναι το ισχυρό σου κοστούμι, το NerdWallet έχει ένα εύχρηστο Υπολογιστής προϋπολογισμού 50/30/20 που αναλύει το ποσό που μπορείτε να αφιερώσετε σε κάθε κατηγορία με βάση την αμοιβή σας στο σπίτι.)

Η έκκληση της μεθόδου 50/30/20 είναι ότι κατανέμει τις δαπάνες σας σε μόλις τρεις κατηγορίες, σε αντίθεση με τις πολλές κατηγορίες που μπορεί να έχετε με την πιο λεπτομερή μέθοδο προϋπολογισμού. Αντί να προσπαθείτε να θυμάστε ότι μπορείτε να ξοδέψετε μόνο $ 100 για ρούχα σε έναν δεδομένο μήνα, με το 50/30/20 μέθοδος, απλά πρέπει να ταιριάξεις τα ρούχα σου στο 30 τοις εκατό που έχει διατεθεί για μη απαραίτητο δαπάνες. Εάν ξοδέψετε υπερβολικά ρούχα, μπορείτε να μειώσετε σε άλλη περιοχή - όπως το φαγητό έξω - για να παραμείνετε κάτω από το όριο δαπανών σας για αυτήν την κατηγορία. Ακόμη και αυτή η μικρή ευελιξία μπορεί να κάνει τον προϋπολογισμό σας να αισθάνεται λιγότερο περιοριστικό και να επιτρέπει εποχιακές μεταβολές στις δαπάνες.

Εμπιστευτείτε τη μέθοδο 80/20

Εάν ακόμη και η κατανομή του προϋπολογισμού 50/30/20 αισθάνεται πολύ περιοριστική - ή ανέφικτη, ειδικά εάν ζείτε σε ένα πόλη με υψηλό κόστος ζωής — ο Walsh προτείνει τη μέθοδο 80/20, η οποία απλοποιεί τη μέθοδο 50/30/20 ακόμη και περαιτέρω.

«Οι περισσότεροι άνθρωποι θέλουν να πάρουν τα πράγματα σε υψηλό επίπεδο», λέει, με συνολικό στόχο ή όριο δαπανών. "Για τους περισσότερους ανθρώπους, είναι απλώς," Πόσα χρήματα πρέπει να ξοδέψω; ""

Η παρακολούθηση ενός μόνο αριθμού - το 80 τοις εκατό της αμοιβής σας στο σπίτι - είναι αναμφισβήτητα ευκολότερο από το να παρακολουθείτε περισσότερους αριθμούς. Το προκλητικό μέρος είναι να διατηρηθεί η ισορροπία εντός αυτού του αριθμού και να διασφαλιστεί ότι οι δαπάνες σας σε διαφορετικές κατηγορίες δεν θα αυξηθούν πολύ γρήγορα. Διατηρήστε το 20 τοις εκατό που έχετε δεσμευτεί να εξοικονομήσετε ή να χρησιμοποιήσετε για να εξοφλήσετε το χρέος ρυθμίζοντας μια αυτόματη μεταφορά από κάθε πληρωμή. Μετά τη μεταφορά αυτών των χρημάτων σε έναν συγκεκριμένο λογαριασμό ταμιευτηρίου ή αποπληρωμής, ό, τι απομένει είναι αυτό που μπορείτε να ξοδέψετε.

Εάν ακόμη και αυτές οι απλοποιημένες μέθοδοι προϋπολογισμού φαίνονται πολύ συντριπτικές, σκεφτείτε να συνεργαστείτε με το οικονομικός σχεδιαστής για να βρείτε ένα σύστημα τι θα λειτουργήσει για εσάς. Και μην διστάσετε να ακολουθήσετε την πιο απλή διαδρομή.

"Ο προϋπολογισμός δεν χρειάζεται να είναι περίπλοκος", λέει ο Lin. «Έχετε τον έλεγχο της δομής του προϋπολογισμού σας. Το κλειδί είναι να ορίσετε ρεαλιστικές παραμέτρους για τα χρήματά σας, ώστε να μην ξοδεύετε χρήματα που δεν έχετε. "

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Το χρέος δεν σημαίνει ότι το οικονομικό σας μέλλον καταστρέφεται: Δείτε πώς να το διαχειριστείτε

Έτσι, έχετε κάνει τον προϋπολογισμό σας: Στην πραγματικότητα, ακολουθώντας τον είναι μια άλλη πρόκληση εντελώς, ειδικά επειδή ο προϋπολογισμός λειτουργεί πραγματικά μακροπρόθεσμα. Η τήρηση ενός προϋπολογισμού για έναν ή δύο μήνες μπορεί να βάλει λίγα επιπλέον χρήματα στον λογαριασμό ταμιευτηρίου σας, αλλά δεν θα συγκεντρωθείτε ένα πραγματικό μαξιλάρι αποταμίευσης (ή βάλτε ένα σημαντικό χτύπημα στο χρέος σας) έως ότου είστε σε θέση να επιμείνετε σε έναν προϋπολογισμό για τουλάχιστον ένα έτος.

Δεν είστε μόνοι σας εδώ. Υπάρχουν πολλά διαφορετικά εργαλεία και συστήματα για την παρακολούθηση των δαπανών σας, αλλά εξαρτάται από εσάς να είστε υπόλογοι: Πρέπει να καταγράψετε κάθε δολάριο που ξοδεύετε (ή να εγγραφείτε σε μια εφαρμογή που θα το κάνει αυτό για εσάς) και να παρακολουθείτε τη δική σας δαπάνες. Όταν ο αριθμός πλησιάσει το όριό σας για το μήνα, υποσχεθείτε ότι θα εξοικειωθείτε με τις δαπάνες σας.

Καταγράψτε τα πάντα

Εάν είστε παλιού σχολείου και πρακτικού τύπου, δοκιμάστε ένα βασικό υπολογιστικό φύλλο, μια λίστα με στυλό και χαρτί ή εκτελέστε μια λίστα δαπανών για να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας. Για να αποφύγετε τη σύνδεση σε κάτι που ζει στον υπολογιστή σας ή σε ένα σημειωματάριο που αφήνετε στο σπίτι, μπορείτε επίσης να πραγματοποιήσετε λήψη μιας εφαρμογής παρακολούθησης χωρίς προβλήματα. Παρακολούθηση δαπανών από την MH Riley Ltd είναι δωρεάν και εύχρηστο. Αυτή η μέθοδος απαιτεί επιμελή καταγραφή μετά από κάθε συναλλαγή (ή στο τέλος κάθε ημέρας ή εβδομάδας), οπότε σίγουρα δεν ισχύει όλοι, αλλά οι άνθρωποι που τους αρέσει να παρακολουθούν στενά τις δαπάνες τους θα εκτιμήσουν την ευθύνη της καταγραφής κάθε συναλλαγή.

Χρησιμοποιήστε μια εφαρμογή προϋπολογισμού

Για εκείνους που δεν θέλουν αυτό το είδος ευθύνης (ή που θέλουν μια πιο πρακτική προσέγγιση), υπάρχει ένας μεγάλος αριθμός εφαρμογών προϋπολογισμού εκεί έξω για να παρακολουθείτε τις δαπάνες σας. Μερικοί θα σας βοηθήσουν να καθορίσετε έναν προϋπολογισμό. Τα περισσότερα μπορούν να συνδεθούν απευθείας με τους τραπεζικούς και πιστωτικούς σας λογαριασμούς, ώστε να παρακολουθούν κάθε δαπάνη για εσάς. (Μπορούν ακόμη και να σας στείλουν μια ειδοποίηση όταν πλησιάζετε στο όριό σας.)

«Μου αρέσει να χρησιμοποιώ διαδικτυακά εργαλεία όπως το Νομισματοκοπείο, επειδή αυτοματοποιούν τη διαδικασία παρακολούθησης συνδέοντας τους λογαριασμούς σας, τραβώντας τις συναλλαγές δαπανών σας και κατηγοριοποιώντας τα για εσάς», λέει ο Castro. "Κάντε κάποια διαδικτυακή έρευνα για να βρείτε ένα σύστημα που να λειτουργεί για εσάς."

Μέντα,Χρειάζεστε έναν προϋπολογισμό, και Βελανίδια είναι όλες δημοφιλείς επιλογές, καθεμία με ελαφρώς διαφορετικά χαρακτηριστικά. Ερευνήστε ένα που προσφέρει ό, τι θέλετε και χρειάζεστε, και να γνωρίζετε τυχόν χρεώσεις: Κάποιοι χρεώνουν ένα τέλος για λήψη, ενώ άλλοι χρεώνουν ένα μηνιαίο ή τέλος συναλλαγής. Δωρεάν εφαρμογές είναι επίσης διαθέσιμες, αλλά ενδέχεται να μην προσφέρουν τις ίδιες δυνατότητες.

Δημιουργία λογαριασμού δαπανών

Μια άλλη δημοφιλής επιλογή είναι να αφιερώσετε έναν λογαριασμό ελέγχου στις δαπάνες. Διατηρήστε το 80 τοις εκατό της αμοιβής σας στο σπίτι - ή όσο μεγάλο μέρος σας επιτρέπεται να ξοδέψετε σε μια δεδομένη χρονική περίοδο - σε αυτόν τον λογαριασμό στην αρχή κάθε περιόδου προϋπολογισμού. Με αυτήν τη μέθοδο, σας επιτρέπεται να δαπανάτε ό, τι υπάρχει στον λογαριασμό, αλλά μόλις φτάσει το μηδέν, ολοκληρώσατε τις δαπάνες μέχρι να ξεκινήσει η επόμενη περίοδος προϋπολογισμού. Αν θέλετε απλώς να μάθετε πόσα σας επιτρέπεται να ξοδέψετε και θέλετε να μπορείτε να δείτε πόσα απομένουν με μια ματιά, αυτή είναι μια εξαιρετική επιλογή. Απλώς φροντίστε να κατανοήσετε τυχόν τραπεζικές χρεώσεις που μπορεί να σχετίζονται με χαμηλό υπόλοιπο λογαριασμού — στις περισσότερες περιπτώσεις, χρησιμοποιώντας τη χρεωστική κάρτα σας οριζόμενος αριθμός φορών ή η επαναλαμβανόμενη άμεση κατάθεση συγκεκριμένου μεγέθους θα εξαλείψει αυτές τις χρεώσεις, αλλά επικοινωνήστε με την τράπεζά σας πρώτα.

Χρησιμοποιήστε τη μέθοδο φακέλου

Αν θέλετε να είστε πιο προσεκτικοί στις δαπάνες και τον προϋπολογισμό σας (και είστε πολύ παλιό σχολείο), δοκιμάστε τη μέθοδο φακέλου. Αφιερώστε έναν φάκελο (ή έναν λογαριασμό ελέγχου ή έναν κάδο εντός ενός λογαριασμού ελέγχου) για κάθε κατηγορία στον προϋπολογισμό σας. Συμπληρώστε αυτόν τον φάκελο ή λογαριασμό με το κατάλληλο ποσό μετρητών στην αρχή της περιόδου προϋπολογισμού σας. Όταν ο φάκελος ή ο λογαριασμός είναι άδειος, ολοκληρώνετε τις δαπάνες σε αυτήν την κατηγορία. (Αυτό το σύστημα ονομάζεται επίσης μερικές φορές προϋπολογισμός με βάση το μηδέν, στο οποίο το υπόλοιπό σας ισούται με μηδέν στο τέλος κάθε μήνα ή την περίοδο προϋπολογισμού.)

Αν δεν έχετε κολλήσει ποτέ σε έναν προϋπολογισμό στο παρελθόν, μην περιμένετε να το κρατήσετε μετά τον πρώτο μήνα ή ακόμα και μερικούς μήνες. Ο Walsh λέει ότι οι περισσότεροι αποταμιευτές πρέπει να προσπαθήσουν να προχωρήσουν σταδιακά προς την επίτευξη των ορίων δαπανών και των στόχων εξοικονόμησης Η εξοικονόμηση ακόμη και μερικών επιπλέον δολαρίων κάθε μήνα είναι πρόοδος

ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Πώς να προϋπολογισμό για φιλανθρωπικές δωρεές

Έχετε κάνει έναν προϋπολογισμό, έχετε λάβει μέτρα για να διασφαλίσετε ότι τον ακολουθείτε - αλλά αυτό δεν σημαίνει ότι τελειώσατε για πάντα. Τα έσοδα και τα έξοδα μετατοπίζονται και πέφτουν θύματα τρόπος ζωής μπορεί να εκτροχιάσει εντελώς τις προσπάθειές σας για εξοικονόμηση και προϋπολογισμό.

Δεσμευτείτε να κάνετε check in στον προϋπολογισμό σας κάθε λίγους μήνες. Διαμένετε εντός των ορίων δαπανών σας; Υπάρχουν μέρη όπου μπορείτε να μειώσετε περισσότερο ή πρέπει να προσαρμόσετε λίγο έτσι ώστε να είναι πιο εύκολο να τηρήσετε τον προϋπολογισμό σας; Να είστε ειλικρινείς με τον εαυτό σας και να κάνετε αλλαγές ανάλογα με τις ανάγκες.

Εάν είχατε μια σημαντική αλλαγή στη ζωή — για παράδειγμα μια προώθηση με αύξηση μισθού ή μετακινήσατε ή αποκτήσατε παντρεμένος - ίσως είναι καιρός να επανεκτιμήσετε πλήρως τον προϋπολογισμό σας για να καλύψετε νέο εισόδημα ή απαραίτητο έξοδα. Οι προϋπολογισμοί προορίζονται να μετατοπιστούν, αλλά η διατήρηση ενός - ακόμη και ενός χαλαρού - θα σας φέρει πιο κοντά στους οικονομικούς σας στόχους με κάθε δεκάρα που εξοικονομείτε.