Πώς να διαχειριστείτε το χρέος και να διατηρήσετε την οικονομική σας ευεξία
Το να μιλάμε για χρήματα - με φίλους, με μέλη της οικογένειας, με συναδέλφους - μπορεί συχνά να εμπνέει αισθήματα ενοχής και ντροπής. Είναι κατανοητό: Τα χρήματα είναι ένα ευαίσθητο θέμα και η κατάσταση, οι στόχοι και οι ευκαιρίες όλων είναι διαφορετικές. Μιλώντας με τον φίλο σας με τον καλά εφοδιασμένο ταμείο έκτακτης ανάγκης όταν αγωνίζεσαι ακόμα να το καταλάβεις πώς να βγείτε από το χρέος πιστωτικών καρτών μπορεί να σας κάνει να νιώσετε ανεπαρκείς ή να ντρέπεστε για τις δικές σας συνήθειες δαπανών. Είναι εύκολο να αισθάνεστε ότι καθυστερείτε ή δεν κάνετε αρκετά για το οικονομικό σας μέλλον, ειδικά εάν έχετε χρέος.
«Τα οικονομικά συχνά κατατάσσονται ως η κορυφαία πηγή άγχους για τους Αμερικανούς», λέει ο Ken Lin, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Πίστωση Κάρμα. "Η οικονομική δυσχέρεια - ειδικά λόγω χρέους - μπορεί να επηρεάσει σοβαρά το πώς αισθάνονται αυτοπεποίθηση οι άνθρωποι για την οικονομική τους ευημερία, αλλά δεν χρειάζεται."
Η οικονομική ευεξία έχει να κάνει με τη δημιουργία συνολικής οικονομικής υγείας και τη μάθηση πώς να διαχειρίζεστε με επιτυχία τα οικονομικά σας. Κάτι τέτοιο σημαίνει ότι είστε καλά προετοιμασμένοι για οικονομικές προκλήσεις, φυσικά, αλλά η άσκηση οικονομικής ευεξίας μπορεί επίσης να έχει θετικά οφέλη ψυχικής υγείας, συμπεριλαμβανομένης της αυξημένης αυτοπεποίθησης. Και σε αντίθεση με ό, τι πιστεύετε, το χρέος δεν εμποδίζει απαραίτητα την ικανότητά σας να έχετε καλή οικονομική υγεία.
«Είναι εντάξει να έχουμε κάποιο χρέος», λέει ο Brian Walsh, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός αρμόδιος για το σχεδιασμό SoFi. "Πραγματικά, σε ό, τι αφορά τα προσωπικά οικονομικά, δεν υπάρχει σωστή απάντηση για όλους."
Η κατοχή χρέους δεν σας εμποδίζει εγγενώς να έχετε οικονομική ευεξία, αλλά μόνο εάν είναι χρέος διαχειρίζεται καλά: Το να αφήσετε το χρέος να ξεφύγει από εσάς είναι ένα προφανές σημάδι ότι δεν έχετε τα οικονομικά σας κάτω έλεγχος. Είτε έχετε μακροπρόθεσμο χρέος - όπως φοιτητικά δάνεια ή υποθήκη - είτε έχετε συσσωρεύσει πρόσφατα χρέος λόγω οικονομικών προκλήσεων που προκαλούνται από την κρίση του ιού coronavirus, η προσέγγισή σας για την επιστροφή του μπορεί να έχει τεράστιες επιπτώσεις στη συνολική οικονομική εμπιστοσύνη και την οικονομική σας ευεξία.
«Εάν ζείτε με χρέος με τρόπο που αισθάνεται εκτός ελέγχου ή γεμάτο μετανιώσεις, τότε αυτό μπορεί να υπονομεύσει απολύτως την οικονομική σας εμπιστοσύνη», λέει η Kimberly Palmer, προσωπικός ειδικός σε θέματα χρηματοδότησης NerdWallet. «Ωστόσο, το χρέος δεν συνδέεται πάντα με την αρνητικότητα. Μερικά είδη χρέους σας βοηθούν να επιτύχετε άλλους στόχους, όπως τα φοιτητικά δάνεια που σας βοηθούν να ακολουθήσετε τη ζωή που θέλετε ή μια υποθήκη που σας βοηθά να φτάσετε στο σπίτι που θέλετε. Εξαρτάται πραγματικά από το γιατί αναλάβατε το χρέος και πώς καταφέρνετε να το εξοφλήσετε. Εάν κάνατε μια συνειδητή επιλογή να αναλάβετε το χρέος και να το εξοφλήσετε, ταιριάζει στον προϋπολογισμό σας κάθε μήνα, τότε αυτό μπορεί να αισθάνεται σαν θετικό. "
Το κλειδί για τη διαχείριση οποιουδήποτε είδους χρέους - ακόμη και πρόσφατα συσσωρευμένο χρέος υψηλού επιτοκίου, όπως χρέος πιστωτικών καρτών που προέκυψε μετά από απροσδόκητη απώλεια θέσης εργασίας ή εισοδήματος - είναι να σχεδιάσετε να το εξοφλήσετε. (Πρέπει πρώτα να σταματήσετε να συσσωρεύετε χρέη, φυσικά.) Ακόμα και ένα μακροχρόνιο σχέδιο μπορεί να ενισχύσει την εμπιστοσύνη σας στην ικανότητά σας να εξοφλήσετε το χρέος, ενισχύοντας έτσι τη συνολική οικονομική σας ευεξία.
ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Οι τράπεζες, οι πιστωτές και πολλά άλλα προσφέρουν επιείκεια για όσους επηρεάζονται από το Coronavirus — Εδώ πρέπει να γνωρίζετε
Το πρώτο βήμα, σύμφωνα με τον Walsh, είναι να καταλάβετε εάν το χρέος σας είναι πρόβλημα. "Δεν δημιουργείται ίσο όλο το χρέος", λέει. Γενικά, οποιοδήποτε χρέος με επιτόκιο άνω του 7 τοις εκατό είναι κακό χρέος, ενώ οτιδήποτε με επιτόκιο μικρότερο από 7 τοις εκατό είναι καλό χρέος. Η αποπληρωμή του επισφαλούς χρέους - που αναφέρεται ως τέτοια επειδή συσσωρεύει γρήγορα μεγάλα ποσά τόκων, αυξάνοντας έτσι το συνολικό ποσό που οφείλετε - πρέπει να υπερισχύει εντελώς από την πλήρη εξάλειψη του καλού χρέους.
Ο Πάλμερ προτείνει να σκεφτεί κανείς ότι οι πληρωμές χρέους με χαμηλό επιτόκιο είναι ένας άλλος μηνιαίος λογαριασμός. Στο SoFi, η Walsh προτείνει μια τροποποιημένη προσέγγιση χιονοστιβάδας για την αποπληρωμή του χρέους: Εκτελέστε την ελάχιστη πληρωμή για όλες τις δικές σας χρέος και, στη συνέχεια, προσπαθήστε να εξοφλήσετε το μικρότερο υπόλοιπο κακού χρέους πρώτα, ακόμα κι αν δεν έχει το υψηλότερο επιτόκιο τιμή. Μόλις εξοφληθεί αυτό το χρέος, μεταβείτε στο επόμενο μικρότερο υπόλοιπο και ούτω καθεξής.
Μαθηματικά, η αποπληρωμή του χρέους με αυτόν τον τρόπο μπορεί να διαρκέσει περισσότερο χρόνο από την απομάκρυνση του μεγαλύτερου σας υπολοίπου ή του υψηλότερου επιτοκίου Πρώτον, λέει ο Walsh, αλλά έχει πιο ορατά σημάδια προόδου, έτσι οι άνθρωποι αισθάνονται κίνητρα και ενθαρρύνονται να συνεχίσουν να πληρώνουν χρέος. Είναι σημαντικό να παραμείνετε κίνητρα: Ένα συνεπές, τακτικό πρόγραμμα πληρωμών είναι ο μόνος τρόπος για την εξάλειψη όλων των χρεών και η απώλεια κινήτρων στα μισά του σχεδίου σας και η εγκατάλειψη μπορεί να διαγράψει όλη την πρόοδό σας.
Το να κάνετε την αποστολή σας να μειώσετε το ποσό του χρέους που οφείλετε δεν σημαίνει ότι πρέπει να θυσιάσετε τυχόν μη απαραίτητες δαπάνες.
«Η εξόφληση χρεών δεν σημαίνει απαραίτητα ότι πρέπει πάντα να πεις« Όχι », λέει ο Lin. "Αντίθετα, πρόκειται για την ιεράρχηση των δαπανών σας με τρόπο που σας επιτρέπει να απολαμβάνετε τη ζωή σας ενώ εργάζεστε σταθερά για να είστε απαλλαγμένοι από χρέη."
Και οι τρεις ειδικοί συμφωνούν ότι πρόκειται για υπόλοιπο και μετριοπάθεια: Θέλετε να αποφύγετε τη συσσώρευση περισσότερου χρέους, αλλά μπορείτε να βρείτε ένα υπόλοιπο μεταξύ πληρωμής μειώστε το χρέος αργά και συνεχίζοντας να εργάζεστε προς άλλους οικονομικούς στόχους, όπως εξοικονόμηση για συνταξιοδότηση, αγορά σπιτιού ή εξοικονόμηση για μεγάλες διακοπές ή φιγούρα.
«Ακόμα και όταν εξοφλείτε το χρέος, μπορείτε ακόμα να επιδιώξετε άλλους στόχους και δραστηριότητες», λέει ο Palmer. "Απλά πρέπει να προσαρμόσετε τις πληρωμές χρέους σας στον συνολικό προϋπολογισμό σας."
Το πρώτο βήμα για την επίτευξη οικονομικής ευεξίας κατά τη διάρκεια του χρέους είναι η δημιουργία ενός σχεδίου για τη διαχείριση αυτού του χρέους, αλλά αυτό δεν είναι πιθανό όλοι, ιδιαίτερα αυτήν τη στιγμή, όταν η ανεργία είναι στο υψηλό όλων των εποχών και πολλοί αντιμετωπίζουν οικονομικές δυσκολίες λόγω του κοροναϊού κρίση. Εάν αυτήν τη στιγμή συσσωρεύετε χρέος για να πληρώσετε για τα απαραίτητα, υπάρχουν λίγα πράγματα που μπορείτε να κάνετε έως ότου αλλάξουν οι οικονομικές συνθήκες. σε αυτήν την περίπτωση, θέλετε να αναλάβετε σκόπιμα το χρέος και να κάνετε ό, τι είναι δυνατόν για να περιορίσετε το ποσό που δανείζεστε.
"Τελικά, πρόκειται για την επίτευξή του βραχυπρόθεσμα, ελαχιστοποιώντας παράλληλα τη μακροπρόθεσμη ζημία", λέει ο Walsh.
Ελαχιστοποιώντας το ποσό που δανείζεστε, μειώνετε το ποσό που πρέπει να πληρώσετε στο μέλλον, όποτε μπορείτε να πραγματοποιήσετε ξανά πληρωμές. Επίσης, διευκολύνετε τον μελλοντικό σας εαυτό να συνεχίσει να εργάζεται προς άλλους οικονομικούς στόχους, στόχους που μπορεί να χρειαστεί να αναβληθούν προς το παρόν. Η συσσώρευση χρέους μπορεί να επεκτείνει το χρόνο που χρειάζεται για να επιτύχετε τους στόχους σας, αλλά δεν το καθιστά αδύνατο, αρκεί να κάνετε ένα σχέδιο για τη διαχείριση αυτού του χρέους.
"Δεν πρόκειται να καταστρέψουμε εντελώς τα πάντα στο μέλλον", λέει ο Walsh.
Η οικονομική ευεξία είναι όλα στο σχεδιασμό. Κάντε ένα σχέδιο τώρα, και η μελλοντική οικονομική σας υγεία θα ωφεληθεί.