Πώς να ξέρετε αν χρειάζεστε έναν οικονομικό προγραμματιστή, συν κόστος και άλλα

Άγαμος ή παντρεμένος, εύπορος ή αγωνιστικός, ο καθένας μπορώ επωφεληθείτε από το να έχετε έναν οικονομικό προγραμματιστή στη ζωή τους. Αλλά πρέπει πραγματικά να πληρώσετε τα μετρητά για να πληρώσετε ένα;

Millennial προσωπικός συγγραφέας οικονομικών Stefanie O'Connell λέει ότι ίσως όχι. «Όταν αρχίζεις να δίνεις προσοχή στα χρήματά σου, η εστίαση μπορεί να είναι σε συμπεριφορές που μπορείς να κάνεις μόνος σου», λέει. «Έτσι, πράγματα όπως η συνεισφορά στο πρόγραμμα συνταξιοδότησης του εργοδότη σας, η εξοικονόμηση χρημάτων σε ταμείο έκτακτης ανάγκης, ο προϋπολογισμός και η μάθηση να ζείτε μέσα στα μέσα σας. Το είδος μιας βασικής βάσης. "

Αν κάνετε όλα αυτά τα πράγματα και είστε δεκαετίες μακριά από τη συνταξιοδότηση, είστε μπροστά από το παιχνίδι, λέει ο O'Connell. Σε αυτό το επίπεδο, η πρόσληψη ενός οικονομικού προγραμματιστή για να διατηρηθεί υπεύθυνος καθώς εσείς προϋπολογισμός και εξοικονόμηση θα κερδίσει μόνο πόντους οικονομικής εξοικονόμησης.

Kenneth Lin, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της

Credit Karma, συμφωνεί. «Εάν είστε βέβαιοι με τις δεξιότητες και τις γνώσεις σας όσον αφορά τον προϋπολογισμό, τον συνταξιοδοτικό σχεδιασμό και την επένδυση, ίσως να μην χρειαστείτε οικονομικό σύμβουλο», λέει. "Εάν είστε διατεθειμένοι να αφιερώσετε χρόνο για να διαβάσετε σχετικά με τα προσωπικά οικονομικά, βεβαιωθείτε ότι η αποταμίευση συνταξιοδότησής σας και οι επενδύσεις βρίσκονται σε καλό δρόμο και προσπαθούν να επιτύχουν άλλους οικονομικούς στόχους, μπορεί να είστε εντάξει στη διαχείριση των χρημάτων σας ο ίδιος."

Αν δυσκολεύεστε να κάνετε αυτά τα πράγματα, ωστόσο, μπορεί να επωφεληθείτε από λίγη βοήθεια.

Το να καλέσετε έναν οικονομικό προγραμματιστή για βοήθεια είναι καλύτερο όταν πρόκειται να κάνετε μια κρίσιμη οικονομική αλλαγή, λέει ο O'Connell. Αυτό μπορεί να συμβαίνει όταν σχεδιάζετε έναν γάμο ή θέλετε να εξοικονομήσετε χρήματα για ένα σπίτι. Ίσως πρόκειται να αποκτήσετε παιδιά και θέλετε να τα βγείτε στο δεξί πόδι με ένα Σχέδιο 529, ή έχετε πρόσφατα κληρονομιά. Μια οικονομική αλλαγή θα μπορούσε επίσης να είναι απαραίτητη όταν κάτι πάει στραβά: Ίσως να περνάτε από διαζύγιο ή ο σύζυγός σας πέθανε.

"Υπάρχουν πολύ περισσότεροι τρόποι βελτιστοποίησης σε αυτά τα στάδια", λέει ο O'Connell. «Και η τομή των νομικών θεμάτων, των οικονομικών, των περιουσιακών στοιχείων και των φορολογικών επιπτώσεων απαιτεί πραγματικά ένα επίπεδο εμπειρογνωμοσύνης».

Εάν είστε παντρεμένοι ή έχετε συνδυάσει τα οικονομικά σας με τον σύντροφό σας, θα πρέπει να προγραμματίσετε να παρακολουθήσετε μαζί συνεδρίες οικονομικού προγραμματισμού και να διατηρήσετε το ένα στο άλλο. Με αυτόν τον τρόπο, αγοράζετε και οι δύο σημαντικές αποφάσεις και οι δύο κατανοούν πώς λειτουργούν τα οικονομικά σας.

«Όλοι οι χρηματοοικονομικοί φορείς πρέπει να συμπεριληφθούν στον οικονομικό σχεδιασμό. Ένας καλός χρηματοοικονομικός σχεδιαστής θα θέλει να βεβαιωθεί ότι συμβαίνει αυτό », λέει ο Bobbi Rebell, CFP και ειδικός σε θέματα προσωπικών χρηματοοικονομικών Λογαριασμός.

Είστε έτοιμοι να πάρετε τη βουτιά και να αρχίσετε να εργάζεστε με έναν οικονομικό προγραμματιστή; Εδώ είναι που τα πράγματα μπορούν να γίνουν συντριπτικά. Όπως οι φορολογικοί λογιστές ή οι κομμωτές, υπάρχουν πολλές επιλογές όσον αφορά την εύρεση ενός οικονομικού προγραμματιστή ή συμβούλου που είναι ιδανικός για εσάς και την περίπτωσή σας.

Θέλετε κάποιος με την οικονομική γνώση να σας βοηθήσει να καθοδηγήσετε τον προϋπολογισμό σας, την εξοικονόμηση, την επένδυση και άλλα, αλλά θέλετε επίσης κάποιος που καταλαβαίνει την ανθρώπινη πτυχή του χρήματος - δηλαδή, δεν θα σας κρίνει για μια μη προγραμματισμένη υπεροχή ή κακή οικονομική απόφαση. Ο O'Connell προτείνει να αναζητήσετε πιστοποιημένο οικονομικό αρμόδιο για το σχεδιασμό (CFP), κάποιον που έχει περάσει από το πρόσθετο βήμα περισσότερης εκπαίδευσης και δοκιμών για να γίνει πιστοποιημένος.

Επιπλέον, οι CFP διατηρούνται σε ορισμένα ηθικά πρότυπα, λέει ο Rebell. Μπορείτε να βρείτε ένα στο Ας κάνουμε ένα σχέδιο, έναν ιστότοπο από το Συμβούλιο Προτύπων Certified Financial Planner.

Παρόλο που μπορείτε να ξεκινήσετε την αναζήτησή σας στην τοπική τράπεζά σας, ο O'Connell λέει ότι λειτουργούν από στόμα σε στόμα και προσωπικές προτάσεις. Δεδομένης της ψηφιακής φύσης της θέσης, δεν χρειάζεται να περιορίσετε την αναζήτησή σας σε αυτούς τους επαγγελματίες της περιοχής σας: Πολλοί οικονομικοί σχεδιαστές θα συνεργαστούν με απομακρυσμένους πελάτες μέσω εικονικών συναντήσεων.

Εάν χρειάζεστε βοήθεια, η O'Connell προτείνει έναν ιστότοπο όπως Δίκτυο XYPlanning για να ξεκινήσετε. Και μην υποτιμάτε τη σημασία της σχέσης με όποιον προσλαμβάνετε. Ο Λιν λέει ότι τα ψώνια για έναν σύμβουλο μπορούν να διασφαλίσουν μια καλή εφαρμογή μακροπρόθεσμα.

«Το κλειδί είναι να εμπιστεύεσαι τον οικονομικό σου σύμβουλο. Ακόμα κι αν δεν διαχειρίζονται ενεργά τα χρήματά σας, θα έχουν πρόσβαση στις ευαίσθητες οικονομικές σας πληροφορίες και θα σας παρέχουν συμβουλές που θα μπορούσαν να διαμορφώσουν το οικονομικό σας μέλλον », λέει. «Πρέπει να γνωρίζετε ότι έχουν το καλύτερο ενδιαφέρον στο μυαλό σας.»

Πολλές φορές, εάν ένας αρμόδιος για το σχεδιασμό έχει διαδικτυακή παρουσία, μπορείτε να το ελέγξετε καθαρίζοντας τα ιστολόγιά τους και το είδος της αξίας που παρέχουν μέσω δωρεάν διαδικτυακού περιεχομένου. «Θέλετε να πάρετε μια καλή αίσθηση της προσέγγισής τους και του συστήματος αξιών τους», λέει ο O'Connell. "Θέλετε κάποιον με τον οποίο μπορείτε να αισθανθείτε ασφαλείς, κάποιον που δεν κρίνει τις επιλογές της ζωής σας."

Το κόστος ενός χρηματοοικονομικού προγραμματιστή εξαρτάται από τον τρόπο με τον οποίο ο οικονομικός σχεδιαστής βγάζει χρήματα. Ο Rebell προτείνει την αναζήτηση μη εμπιστευτικών οικονομικών σχεδιαστών ή ατόμων που εργάζονται για αμοιβές ή ωριαίες τιμές.

"Εδώ είναι σημαντικό να ρωτήσετε τον οικονομικό σας προγραμματιστή πώς πληρώνουν", λέει η Rebell. «Μπορεί να φαίνεται« δωρεάν »εάν ο αρμόδιος για το σχεδιασμό πληρώνεται με προμήθεια όταν αγοράζετε ένα προϊόν από αυτούς. Αλλά αν είναι σχεδιαστής μόνο για αμοιβές, μπορεί να ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με παράγοντες, συμπεριλαμβανομένης της εμπειρίας τους, του κόστους τους και των προϋπολογισμών των πελατών τους. "

Ο εμπιστευτικός σχεδιαστής είναι νομικά δεσμευμένος να ενεργεί προς το συμφέρον σας και να θέτει τις ανάγκες σας πριν από τις δικές του, λέει ο O'Connell. «Είναι επίσης γνωστοί ως σύμβουλοι μόνο για αμοιβές, επειδή δεν δέχονται προμήθειες για επενδύσεις ή προϊόντα που προτείνουν», λέει.

Ένας μη πιστευτικός σύμβουλος μπορεί να κερδίσει χρήματα με έναν από τους δύο τρόπους: είτε παίρνοντας ένα ποσοστό των επενδύσεών σας κάντε ή λάβετε προμήθεια με βάση τα προϊόντα που σας πουλάνε — ακόμα κι αν αυτά τα προϊόντα δεν ταιριάζουν τέλεια εσείς. "Αυτό είναι λίγο ξεπερασμένο μοντέλο, και η εμπιστευτικότητα είναι όλο και περισσότερο το πρότυπο", λέει ο O'Connell. "Αυτό είναι κάτι που καθοδηγείται πραγματικά από τη νεότερη γενιά."

Για να μάθετε αν ένας σύμβουλος είναι πιστός, ο Λιν λέει να ρωτήσει. «Για εκείνους που δεν αισθάνονται ως οικονομικά καταλαβαίνω, ένας χρηματοοικονομικός σύμβουλος μόνο για αμοιβές θα μπορούσε να είναι η καλύτερη επιλογή, επειδή αυτοί οι σύμβουλοι γενικά έχουν μικρότερο ενδιαφέρον να σας πουλήσουν κάτι που δεν χρειάζεστε ή να σας πιέσουν να επενδύσετε περισσότερα χρήματα από ό, τι είστε άνετα », λέει.

Μόλις συνδεθείτε με μια καλή εφαρμογή, η συχνότητα των συναντήσεων σας και η διάρκεια της σχέσης σας θα εξαρτηθούν από την πολυπλοκότητα της οικονομικής σας κατάστασης. "Εξαρτάται από τις ανάγκες και τον προϋπολογισμό σας", λέει ο Lin. «Εάν τα οικονομικά σας δεν είναι πολύ περίπλοκα, ίσως η ετήσια συνάντηση κάνει το κόλπο. Εάν προτιμάτε πιο τακτική εισροή, ή έχετε ένα πιο περίπλοκο χαρτοφυλάκιο και μπορείτε να συνεχίσετε να πληρώνετε έναν σύμβουλο, ίσως προτιμάτε να διαθέτετε αυτόν τον πόρο μακροπρόθεσμα. "

Μπορείτε επίσης να προσλάβετε πάντα έναν οικονομικό προγραμματιστή για μια εφάπαξ διαβούλευση εάν ψάχνετε απλώς για συμβουλές σε ένα συγκεκριμένη ερώτηση, όπως τι να κάνετε με ένα μεγάλο μπόνους ή πώς να διαθέσετε μια μεγάλη αύξηση (ή προσαρμογή σε απώλεια εισοδήματος ή απολύσεις). Για να διευκολυνθούν οι σπάνιες διαβουλεύσεις, η Rebell προτείνει να δημιουργήσετε μια σχέση με έναν οικονομικό προγραμματιστή ή έναν σύμβουλο στον οποίο μπορείτε να επικοινωνήσετε με ένα τσίμπημα, ακόμα κι αν δεν συναντάτε τακτικά.

"Ακόμα κι αν δεν θέλετε εκτεταμένη βοήθεια με τα χρήματά σας, δεν υπάρχει ντροπή να προσλάβετε έναν επαγγελματία για να βοηθήσετε να θέσετε τα θεμέλια για μια πορεία προς το ιδανικό οικονομικό σας μέλλον", λέει ο Lin. "Απλά βεβαιωθείτε ότι έχετε επιλέξει έναν σύμβουλο που δίνει προτεραιότητα στις ανάγκες και τους στόχους σας."