Κανόνες απόσυρσης CARES Act 401k: Τι πρέπει να γνωρίζετε προτού αποσύρετε
Η κυβέρνηση υπέγραψε το νόμο CARES στις 27 Μαρτίου του τρέχοντος έτους σε μια προσπάθεια να αντιμετωπίσει την οικονομική πτώση που προκλήθηκε από τον κοροναϊό. Ο λογαριασμός παρέχει ανακούφιση σε μικρές επιχειρήσεις και ιδιώτες με τη μορφή φορολογικών εκπτώσεων, ελέγχων τόνωσης, δανείων και διευρυμένα επιδόματα ανεργίας, μεταξύ άλλων - και χαλάρωσε επίσης ορισμένους κανόνες σχετικά με την απόσυρση από εσάς 401 χιλ.
«Υπό κανονικές συνθήκες, εάν αποσύρατε από το λογαριασμό συνταξιοδότησής σας πριν από την ηλικία των 59 και μισό, θα υπήρχε μια ποινή πρόωρης ανάκλησης 10 τοις εκατό, την οποία παραιτείται προσωρινά ο νόμος CARES », λέει ο Kenneth Lin, ιδρυτής και διευθύνων σύμβουλος της Credit Κάρμα. «Και, όποιος έχει διαγνωστεί με COVID-19 ή όποιος έχει υποστεί οικονομική δυσκολία λόγω του COVID-19 μπορεί τώρα να αποσύρει έως και 100.000 $ από τα προγράμματα συνταξιοδότησής του.»
Πριν από την πανδημία, ο Λιν λέει ότι θα σας επιτρεπόταν να κάνετε ανάληψη μόνο 50.000 $ ή 50 τοις εκατό του κεκτημένου υπολοίπου σας, όποιο από τα δύο ήταν λιγότερο. Αυξήθηκαν επίσης τα όρια των 401 χιλ. Δανείων: Οι συμμετέχοντες μπορούν να δανειστούν έως και το 100 τοις εκατό του κεκτημένου υπολοίπου τους, έως και 100.000 $, από τα 401 χιλ. Τους και να το επιστρέψουν με την πάροδο του χρόνου.
Λαμβάνοντας υπόψη αυτές τις αλλαγές, ίσως αναρωτιέστε εάν η ανάληψη από το 401k τώρα θα βοηθήσει τα οικονομικά σας κατάσταση, αλλά ο Λιν λέει να σταθμίσει την απόφασή σας προσεκτικά και να σκεφτείτε αυτήν τη διαδρομή μόνο εάν βρίσκεστε σε άσχημα στενά.
«Εάν εσείς και η οικογένειά σας αγωνίζεστε να καλύψετε τα βασικά - σκεφτείτε να πληρώσετε ενοίκιο και να αγοράσετε παντοπωλεία — αυτό μπορεί να είναι η μόνη επιλογή για εσάς, αρκεί να έχετε εξαντλήσει κάθε άλλη πηγή εισοδήματος πρώτα, "Lin λέει. "Ωστόσο, εάν ψάχνετε επιπλέον μετρητά για να καλύψετε οτιδήποτε πέρα από τις ανάγκες, τώρα δεν είναι η ώρα να κάνετε ανάληψη από τα 401k σας."
ΣΧΕΤΙΖΕΤΑΙ ΜΕ: Οι τράπεζες, οι πιστωτές και πολλά άλλα προσφέρουν επιείκεια για όσους επηρεάζονται από το Coronavirus — Εδώ πρέπει να γνωρίζετε
Πριν αποχωρήσετε από τον λογαριασμό συνταξιοδότησής σας, ο Lin λέει ότι είναι σημαντικό να κατανοήσετε πρώτα όλες τις επιλογές σας. Μπορεί να πληροίτε τις προϋποθέσεις για ανεργία ή να μπορείτε να λάβετε ανακούφιση από τις εταιρείες πιστωτικών καρτών σας αναβαλλόμενες πληρωμές ή χαμηλότερα επιτόκια, και τα δύο είναι επιλογές που πρέπει να ακολουθήσετε πριν κάνετε 401k αναλήψεις.
«Μην φοβάστε να εκμεταλλευτείτε το ταμείο έκτακτης ανάγκης», λέει ο Lin. «Η πανδημία του κορανοϊού έχει δημιουργήσει μια κατάσταση έκτακτης ανάγκης για πολλούς Αμερικανούς, εξαντλήστε έτσι τις εξοικονομήσεις πριν βυθιστείτε στα συνταξιοδοτικά σας κεφάλαια»
Εάν δεν έχετε καταθέσει ακόμη τους φόρους σας για αυτό το έτος, ίσως να περιμένετε επιστροφή χρημάτων φέτος. Η χρήση αυτών των χρημάτων για να καλυφθούν τα χρήματα θα μπορούσε να είναι μια καλύτερη κίνηση από το να πάρετε και από τη συνταξιοδότησή σας, λέει ο Lin.
Bobbi Rebell, CFP, προσωπικός χρηματοοικονομικός εμπειρογνώμονας στο Λογαριασμός, συμφωνεί.
«Ξεκινήστε με πράγματα που δεν χρειάζεται να πληρώσετε, όπως η ανεργία. Οι έλεγχοι διέγερσης είναι επίσης χρήσιμοι, όπως και τα συγχωρήσιμα δάνεια ή επιχορηγήσεις εάν πληροίτε τις προϋποθέσεις εσείς ή η επιχείρησή σας », λέει. «Μπορείτε επίσης να εργαστείτε για τη μείωση των οικονομικών υποχρεώσεων κάνοντας πράγματα όπως η ενοποίηση τυχόν εκκρεμών χρέος που μπορεί να έχετε χρησιμοποιώντας μια εφαρμογή όπως το Tally, η οποία βοηθά τους χρήστες να εξοφλήσουν πιστωτικές κάρτες υψηλού επιτοκίου χρέος."
Meghan Murphy, αντιπρόεδρος της παγκόσμιας ηγεσίας σκέψης στο Επενδύσεις πιστότητας, συνιστά τη χρήση του λογαριασμού ταμιευτηρίου υγείας σας ή HSA για την αντιμετώπιση των εξειδικευμένων ιατρικών εξόδων, την εξέταση τυχόν χρηματιστηριακών λογαριασμών ή την εξέταση α πιστωτικό όριο εγχώριων ιδίων κεφαλαίων. Μπορεί επίσης να εξετάσετε το ενδεχόμενο υπαναχώρησης από ένα Roth IRA, καθώς αυτές οι αναλήψεις είναι συνήθως αφορολόγητες και χωρίς ποινή, προσθέτει.
Εάν χρειάζεστε εξατομικευμένη συμβολή, η Rebell προτείνει να συμβουλευτείτε έναν αξιόπιστο οικονομικό προγραμματιστή ή έναν υπεύθυνο ανθρώπινου δυναμικού στον τόπο εργασίας σας πριν κάνετε οποιεσδήποτε κινήσεις. Ο Rebell λέει ότι έχετε έως τις 23 Σεπτεμβρίου, την προθεσμία υπαναχώρησης CARES Act 401k, για να εξετάσετε την ανάληψη. Μετά το 2020, οι διατάξεις του λογαριασμού δεν θα ισχύουν πλέον.
Αυτή η νέα επιλογή μπορεί να ακούγεται σαν σωσίβιο για μερικούς ανθρώπους που χρειάζονται απελπισμένα χρήματα, αλλά παίρνοντας χρήματα από τη συνταξιοδότησή σας ο λογαριασμός έχει πρόωρα μειονέκτημα, ακόμη και με τον νόμο CARES για τον περιορισμό των τελών και των κυρώσεων που σχετίζονται με Έτσι.
«Η μεγαλύτερη παγίδα είναι ότι πιθανότατα θα προκαλέσετε σοβαρή ζημιά στη μελλοντική οικονομική σας ασφάλεια», λέει ο Rebell. "Όχι μόνο χάνετε τα χρήματα που αυξάνονται με την πάροδο του χρόνου, αλλά εάν σταματήσετε να συνεισφέρετε στο 401k σας, χάνετε επίσης τα ταιριαστικά κεφάλαια της εταιρείας."
Ενώ ο νόμος CARES έχει αυξήσει το ποσό που μπορείτε να δανειστείτε ή να κάνετε ανάληψη και να αφαιρέσετε κάποιες κυρώσεις, πρέπει ακόμη να επιστρέψετε τα χρήματα ή να πληρώσετε φόρους για την απόσυρσή σας, λέει ο Murphy. Εάν επιλέξετε ένα δάνειο 401 χιλ., Μπορείτε να αποφύγετε την καταβολή φόρων για τα χρήματα που παίρνετε από τα 401 χιλ., Αλλά πρέπει να τα επιστρέψετε. Εάν επιλέξετε ανάληψη 401k, θα πρέπει να πληρώσετε φόρους εισοδήματος για αυτά τα χρήματα, αν και μπορείτε να κατανείμετε αυτές τις πληρωμές φόρου με την πάροδο του χρόνου, έως και τρία χρόνια. Ο νόμος CARES καταργεί το πρόστιμο 10 τοις εκατό στις αποσύρσεις. 401 χιλιάδες δάνεια δεν επιβάλλουν κυρώσεις, εφόσον επιστρέφονται εντός του καθορισμένου χρονικού πλαισίου.
«Οι κάτοχοι λογαριασμού έχουν έως και τρία χρόνια για να πληρώσουν φόρους για την ανάληψη. Τα χρήματα μπορούν επίσης να επιστραφούν σε πρόγραμμα συνταξιοδότησης εντός τριών ετών για να σας βοηθήσουν να διατηρήσετε την πορεία σας με τους στόχους συνταξιοδότησής σας », λέει ο Murphy.
Αλλά η επιστροφή αυτών των χρημάτων θα μπορούσε να είναι δύσκολη, αν όχι αδύνατη, για μερικούς ανθρώπους που βρίσκονται αρκετά απελπισμένοι για να χρειαστούν αυτήν την επιλογή. Εάν η κρίση του κοροναϊού σας προκαλέσει επίσης να χάσετε τη δουλειά σας, θα λάβετε παράταση για να επιστρέψετε τα χρήματα, αλλά αυτό θα διαφέρει ανάλογα με το πρόγραμμα.
"Ορισμένα προγράμματα δεν επιτρέπουν δάνεια και μερικά ενδέχεται να έχουν διαφορετικούς όρους αποπληρωμής, οπότε πρέπει να ελέγξετε το ατομικό σας πρόγραμμα", λέει ο Rebell.
Εάν έχετε συμβουλευτεί εμπειρογνώμονες, έχετε εξετάσει τις άλλες επιλογές σας και αποφασίσατε να τραβήξετε χρήματα από τα 401 χιλιάδες σας, επικοινωνήστε με τους διαχειριστές προγραμμάτων συνταξιοδότησης.
Ο Murphy λέει να θυμάστε ότι οι πληρωμές θα αφαιρεθούν αυτόματα από το paycheck σας, οπότε η πληρωμή σας στο σπίτι θα μειωθεί. Θα πρέπει επίσης να αποφύγετε την απόσυρση από το 401k σας πολλές φορές και να προσπαθήσετε να μην πάρετε περισσότερα από όσα χρειάζεστε. Εάν σκοπεύετε να εξοφλήσετε τα χρήματα, εάν είναι δυνατόν, προσπαθήστε να συνεχίσετε την αποταμίευση για συνταξιοδότηση καθώς εργάζεστε για την αποπληρωμή του δανείου και να θυμάστε ότι αν αλλάξετε ξαφνικά θέσεις εργασίας, πιθανότατα θα πρέπει να επιστρέψετε το υπόλοιπο του δανείου σας αμέσως.
Ο Rebell λέει ότι ο χρόνος που χρειάζεται για να πάρει τα χρήματά σας στο χέρι θα διαφέρει ανάλογα με το σχέδιο, οπότε είναι καλύτερα να ξεκινήσετε τώρα.
"Εάν βρίσκεστε σε πραγματικά δύσκολες συνθήκες και αυτή είναι η τελευταία σας λύση, κάντε ό, τι πρέπει να κάνετε. Χωρίς κρίση », λέει ο Rebell. «Αλλά όλοι οι άλλοι πρέπει να το αποφύγουν».