Χρήματα και σχέσεις: Τα οικονομικά μυστικά των ευτυχισμένων ζευγαριών

Προτού συζητήσετε έναν καθημερινό προϋπολογισμό ή μακροπρόθεσμα όνειρα, προσδιορίστε τις μεγάλες, γενικές αξίες χρημάτων σας. Μιλήστε ανοιχτά για την εμπειρία σας με τα χρήματα που μεγαλώνουν: Τι σας άρεσε για τις συνήθειες των γονιών σας; Τι εναντίον σας; Τα ζευγάρια που καταλαβαίνουν από πού προέρχεται ο σύντροφός τους τείνουν να έχουν λιγότερες συγκρούσεις, λέει Μέγκαν Φορντ, ερευνητής χρηματοοικονομικής θεραπείας στο Πανεπιστήμιο της Γεωργίας. Και οι μελέτες δείχνουν ότι η κατανόηση των αξιών βοηθά στην ενίσχυση της αποδοχής και της ενσυναίσθησης στις σχέσεις. Εάν θέλετε να χρησιμοποιήσετε ένα δομημένο ερωτηματολόγιο, δοκιμάστε το NerdWallet's δωρεάν κουίζ χρημάτων-προσωπικότητας, που βασίζεται σε μια μελέτη του Πανεπιστημίου του Κάνσας. Εάν η συνομιλία οδηγεί σε περισσότερες ερωτήσεις - ή επιχειρήματα ή προβλήματα - ή αντιμετωπίζετε ένα ζήτημα όπως χρόνια υπερβολική εξόφληση, εξετάστε το ενδεχόμενο να μιλήσετε με έναν οικονομικό θεραπευτή.

Με τόσα πολλά χρήματα είναι σημαντικό να παρακολουθείτε ένα νοικοκυριό, είναι χρήσιμο όταν ένα άτομο αναλαμβάνει το προβάδισμα.

«Το να έχεις έναν οικονομικό διευθυντή κάνει πιο αποτελεσματικές πράξεις - δεν είναι μάχη κάθε μήνα να αποφασίζεις ποιος παρακολουθεί τις δαπάνες ή ποιος θα κάνει τους φόρους», λέει. Molly Stanifer, πιστοποιημένος χρηματοοικονομικός αρμόδιος για το σχεδιασμό στο Old Peak Finance στο Traverse City, Michigan.

Αυτό δεν σημαίνει ότι ο διαχειριστής χρημάτων πρέπει να κάνει τα πάντα: "Είμαι ο CFO της σχέσης μας, παρακολουθώντας τον προϋπολογισμό, τις πιστωτικές κάρτες και χρέος, αλλά ο σύζυγός μου χειρίζεται πολλές από τις αποφάσεις που σχετίζονται με το σπίτι και τα αυτοκίνητά μας », λέει η Irina Gonzalez, συγγραφέας στο Fort Myers, Φλόριντα. Εάν χρειάζεστε μια εξωτερική γνώμη σχετικά με τις αδυσώπητες ανησυχίες, ένας οικονομικός σύμβουλος μπορεί να βοηθήσει στην εκπόνηση ενός προϋπολογισμού ή στην έναρξη της συνταξιοδότησης. Εφαρμογές όπως Μέντα και Ζωογονώ μπορεί επίσης να βοηθήσει στην οργάνωση των τάσεων δαπανών.

Οι κοινόχρηστοι λογαριασμοί ενδέχεται να μην είναι τόσο συνηθισμένοι όσο κάποτε. Σήμερα, το 28% των παντρεμένων χιλιετιών διατηρούν τα οικονομικά τους ξεχωριστά, σε σύγκριση με το 13% των boomers, σύμφωνα με έρευνα της Bank of America. Ωστόσο, οι σύμβουλοι προτείνουν έναν κοινό λογαριασμό για κοινά έξοδα, όπως ενοίκιο, υπηρεσίες κοινής ωφέλειας και διακοπές.

Αν αυτό είναι τρομακτικό, δοκιμάστε πρώτα μια κοινή πιστωτική κάρτα, λέει Whitney Ditlow, οικονομικός σύμβουλος στο Northwestern Mutual στο Μαϊάμι της Φλόριντα. «Χτίζει την εμπιστοσύνη και σας δίνει πλήρη αποκάλυψη, καθώς μπορείτε να δείτε ότι όλα χρεώνονται». (Χωρίστε το λογαριασμό μέσω των ξεχωριστών λογαριασμών ελέγχου σας.) Έξι μήνες είναι μια καλή δοκιμαστική περίοδος. Αν τα πράγματα πάνε καλά, ένας κοινός τραπεζικός λογαριασμός μπορεί να είναι το επόμενο βήμα.

Όχι, δεν χρειάζεται να είναι 50/50. «Το δίκαιο είναι ένα συναίσθημα, όχι ένα γεγονός», λέει Ashley Agnew των Centerpoint Advisors στο Needham, Μασαχουσέτη. "Όσο και οι δύο άνθρωποι είναι άνετοι με τη ρύθμιση, είναι δίκαιο."

Πολλοί χρηματοοικονομικοί σύμβουλοι προτείνουν την κατανομή ανάλογα με το εισόδημα. Για παράδειγμα, δύο άτομα που βγάζουν 150.000 $ και 50.000 $ θα καλύψουν το 75% και το 25% των κοινών λογαριασμών, αντίστοιχα. Καταθέστε το μερίδιό σας από κάθε μισθοδοσία σε κοινό λογαριασμό και δεν θα χρειάζεται να κάνετε μαθηματικά κάθε φορά που παίρνετε λογαριασμό, λέει η Ford. Ίσως θελήσετε να λάβετε υπόψη την απλήρωτη εργασία, όπως τη φροντίδα των παιδιών ή τις οικιακές εργασίες. Εάν ένα άτομο κάνει πολύ περισσότερα, ίσως δεν πληρώνει τόσο πολύ, λέει η Ford.

Στο 86 τοις εκατό των γάμων, τουλάχιστον ένα άτομο έχει χρέος, σύμφωνα με έρευνα της SoFi, μιας προσωπικής εταιρείας χρηματοδότησης. Παρόλο που δεν είστε νομικά υπεύθυνοι για το χρέος που συνέβαλε ο σύντροφός σας πριν συναντηθείτε, θα πρέπει να σχεδιάσετε πώς να το εξοφλήσετε ως ομάδα, ώστε να επιτύχετε τους κοινόχρηστους οικονομικούς σας στόχους, λέει ο Ditlow. Ίσως χρειαστεί να κάνετε κάποιες θυσίες, όπως περικοπή του κόστους των διακοπών ή ανταλλαγή μερικών ακριβών γευμάτων για σπιτικά γεύματα, σημειώνει. Μπορείτε ακόμη και να προσαρμόσετε το ποσό που κάθε άτομο συνεισφέρει στις κοινές δαπάνες.

«Ο σύντροφός μου έχει πολλά περισσότερα από ό, τι εγώ, αλλά έχει και περισσότερο προσωπικό χρέος, οπότε χωρίζουμε τα έξοδα των νοικοκυριών εξίσου και όχι αναλογικά από το εισόδημα », λέει ο Erin Garcia, ειδικός επικοινωνίας στο Σικάγο. «Θέλουμε να αγοράσουμε ένα σπίτι σύντομα, οπότε ήταν λογικό να το κάνουμε έτσι ώστε να μπορέσει να εξοφλήσει τα δάνειά του πιο γρήγορα.»

Αν θέλετε να συνεισφέρετε χρήματα στο χρέος του συντρόφου σας, αποτιμήστε πρώτα τα δικά σας οικονομικά. "Θα πρέπει να βρίσκεστε σε οικονομική κατάσταση A-plus, χωρίς δικά σας χρέη και με ταμείο έκτακτης ανάγκης και θα έπρεπε να έχετε μεγιστοποιήσει τις συνταξιοδοτικές εισφορές σας για εκείνο το έτος", λέει ο Ditlow.

Ξεκινήστε μια μόνιμη μηνιαία συνάντηση — ας πούμε, κάθε πρώτη Πέμπτη στις 8 μ.μ. — ώστε να μην ξεχαστεί ή να καθυστερήσει. (Εάν έχετε ξεχωριστούς λογαριασμούς, συναντηθείτε πιο συχνά, καθώς δεν έχετε τη διαφάνεια μιας κοινής δήλωσης.) Κατά τη διάρκεια αυτού του check-in, ελέγξτε τους λογαριασμούς, τον προϋπολογισμό και την πρόοδό σας για τυχόν χρέη και στόχους, σημειώνοντας τι πήγε καλά και τι πρέπει να διαμορφωθεί, λέει ο Stanifer.

Για να αισθάνεστε πιο αφοσιωμένοι, ο συνεργάτης που δεν είναι CFO θα πρέπει να είναι υπεύθυνος για τον καθορισμό της ημερήσιας διάταξης της συνάντησης. Προσθέστε ένα κίνητρο για να σας αποτρέψει από το φόβο της συνομιλίας: «Παραγγέλνουμε την αγαπημένη μας πίτσα, η οποία κάνει τις συναντήσεις να αισθάνονται λίγο πιο διασκεδαστικές», λέει ο Gonzalez.

Επίσης, ορίστε ένα χρονόμετρο. «Ο σύζυγός μου και εγώ έχουμε μια σκληρή στάση μιας ώρας, η οποία μας βοηθά να διατηρήσουμε την εστίαση», λέει ο Agnew.

Φυσικά έχετε φανταστεί άψογα τι θα κάνατε αν κερδίσατε το λαχείο. Τι γίνεται όμως με τις πιο πιθανές περιπτώσεις πώλησης μπόνους, κληρονομιάς ή πώλησης ακινήτων;

Μανίσα Θάκορ, Αντιπρόεδρος της οικονομικής ευημερίας στο Μπράιτον Τζόουνς στο Σιάτλ, συνιστά να αποφασίσετε πώς θα μοιράσετε τα χρήματα πριν τα λάβετε. Μην ξοδεύετε εκ των προτέρων - ο Thakor έχει δει κληρονομιά να πέφτουν, αφήνοντας ζευγάρια με τεράστιο χρέος. Μόλις εισέλθουν οι ταμειακές ροές, ο Ditlow προτείνει να τοποθετηθεί το 70 τοις εκατό σε αποταμιεύσεις ή επενδύσεις, χρησιμοποιώντας 20 τοις εκατό για να εξοφλήσει το χρέος και να πάρει ό, τι απομένει για αναβαθμίσεις του τρόπου ζωής. Για ανεμογεννήτριες ύψους 50.000 $ και άνω, σκεφτείτε να λάβετε πληροφορίες από έναν οικονομικό προγραμματιστή.

Δώστε προτεραιότητα στη σύνταξη διαθήκης, στην εξουσιοδότηση οικονομικών και υγειονομικών συμβούλων, στην ενημέρωση των δικαιούχων στους λογαριασμούς σας και στην πραγματοποίηση άλλων ρυθμίσεων στο τέλος του κύκλου ζωής σας. Η αντιμετώπιση αυτών των πραγμάτων μπορεί να είναι τρομακτική, αλλά μπορεί να είναι σχετικά ανώδυνη. Εφόσον γνωρίζετε τους αριθμούς κοινωνικής ασφάλισης των δικαιούχων σας, μπορείτε απλά να συμπληρώσετε φόρμες προτύπου, λέει ο Thakor, ο οποίος συνιστά LegalZoom. Εάν έχετε μια πιο περίπλοκη οικονομική κατάσταση (για παράδειγμα, έχετε μια επιχείρηση, καταπιστεύματα ή περιουσιακά στοιχεία ύψους 2 εκατομμυρίων $ ή περισσότερα), προσλάβετε έναν πληρεξούσιο για να συντάξετε τα κατάλληλα έγγραφα. Το κόστος ξεκινά γενικά περίπου 2.000 $.

Οι προγεννητικές συμφωνίες δεν πρέπει να θεωρούνται οιωνό μιας καταδικασμένης σχέσης. Μια έρευνα της MassMutual διαπίστωσε ότι μεταξύ των παντρεμένων ζευγαριών χιλιετίας, το 14 τοις εκατό έχει ένα - αυτό είναι σημαντικά περισσότερο από το 3 τοις εκατό των boomers που το κάνουν.

Το να προτείνεις μια συνομιλία prenup δεν είναι πάντα εύκολο, οπότε ο Thakor συνιστά να το πλαισιώσεις ως οικονομικό έλεγχο. Προσπαθήστε να πείτε, "Είμαι οπαδός του prenups επειδή πρέπει να βάλετε τα πάντα στο τραπέζι, οπότε είναι μια εξαιρετική ευκαιρία να κάνετε μια πλήρη οικονομική φυσική κατάσταση και, στη συνέχεια, να δημιουργήσετε έναν οδικό χάρτη για το μέλλον." Οι δικηγόροι μπορούν να βοηθήσουν οποιοδήποτε ζευγάρι, αλλά η νομική βοήθεια είναι ιδιαίτερα πολύτιμη για συντρόφους με παιδιά από προηγούμενο γάμο και άτομα με περιουσιακά στοιχεία 250.000 $ ή περισσότερο.