Πώς να εξοικονομήσετε χρήματα
Μήπως αυτό ακούγεται οικείο; Εσύ, πολύ ξύπνιος στις 2 π.μ.: Ποτέ δεν θα σώσω αρκετά για να στείλω τα παιδιά στο κολέγιο. Στο 3:45: Ή να πληρώσει το σπίτι. Στο 5:15: Και, καλή θλίψη, τι γίνεται με τη συνταξιοδότηση;! Θα πρέπει να τρώω γάτα για φαγητό! Είτε έχετε αποθηκεύσει πολλά είτε έχετε αποθηκεύσει φερμουάρ, οι ανησυχίες σχετικά με τα χρήματα δεν πρέπει να σας κρατήσουν τη νύχτα - απλώς ακολουθήστε αυτήν την εύκολη στρατηγική, η οποία σας λέει τι να εξοικονομήσετε για πρώτη και δεύτερη (και γιατί). Εάν είστε αρχάριος, ξεκινήστε από την αρχή. Αλλά αν έχετε ήδη βάλει τα χρήματα στην άκρη, τότε ίσως χτύπησε ένα βήμα ή δύο εδώ, οπότε αρχίστε να διαβάζετε στο σημείο που ισχύει για εσάς.
Κλειδαριότητα-κούνημα-clunk. Το αυτοκίνητό σας έχει κάνει αυτό το θόρυβο για μήνες και πρέπει να διορθωθεί. Το πρόβλημα? Δεν διαθέτετε ρευστά μετρητά για επισκευές. Αυτός είναι ο λόγος για τον καθορισμό ενός ταμείου βροχών μέρα πρέπει να είναι ο νούμερο ένα στόχος σας. Δεδομένης της οικονομίας που εξακολουθεί να είναι εύθραυστη
και η βραχώδης αγορά εργασίας, πρέπει να έχετε ένα μαξιλάρι σε περίπτωση που χτυπηθείτε με απώλεια εισοδήματος ή αντιμετωπίζετε απρόβλεπτες δαπάνες. Μην υποθέσετε ότι μπορείτε να παραλείψετε αυτό το βήμα και να χρησιμοποιήσετε την πιστωτική σας κάρτα. "Δέκα χρόνια πριν, θα μπορούσατε να έχετε. Αλλά με την πρόσφατη σύσφιγξη της πίστωσης, θα μπορούσατε εύκολα να πάρετε μια δέσμευση που κοστίζει περισσότερο από ό, τι μπορείτε να χρεώσετε », λέει ο DeDe Jones, οικονομικός σχεδιασμός στο Ντένβερ. (Και, ιδανικά, δεν πρέπει να πάρετε οποιοδήποτε χρέος υψηλής πιστωτικής κάρτας). Ξεκινήστε με τη ρύθμιση το υπόλοιπο 5 έως 15 τοις εκατό του εισοδήματός σας έως ότου έχετε squirreled αρκετά μακριά για να διαπιστώσετε την έκτασή σας κεφάλαιο. Θα πρέπει να καλύψετε ένα έως δύο μήνες του προϋπολογισμού σας για γυμνά κόκαλα - τι χρειάζεστε για βασικές δαπάνες, όπως υπηρεσίες κοινής ωφέλειας, παντοπωλεία και υποθήκη ή ενοικίαση (όχι ποτά μετά την εργασία ή συνδρομή Netflix). Κάθε φορά που πληρώνομαι, τα χρήματα αυτά κατατίθενται σε ειδικό λογαριασμό ταμιευτηρίου ή λογαριασμό χρηματαγοράς. (Βρείτε μερικά από τα καλύτερα επιτόκια στο IngDirect.com και SmartyPig.com, μια σε απευθείας σύνδεση τράπεζα που επικεντρώνεται στον καθορισμό των οικονομικών στόχων.) Και αν νομίζετε ότι θα μπείτε στον πειρασμό να φουσκώσετε την απόκρισή σας, ας πούμε, μια έξυπνη νέα τσάντα, τοποθετήστε τα χρήματα σε έναν λογαριασμό που δεν συνδέεται με ένα ATM.Γιατί είναι σημαντικό να δημιουργήσετε πρώτα το ταμείο έκτακτης ανάγκης, έπειτα αρχίστε να απομακρυνθείτε για συνταξιοδότηση; Διότι αν δεν είστε μέλος του πλήθους των 65 ατόμων, η χρήση συνταξιοδοτικών κεφαλαίων για την πληρωμή δαπανών συνήθως δεν είναι καλή ιδέα. Μετά από όλα, θα πρέπει να επιβαρύνεστε με φόρους στις αναλήψεις σας και ίσως χτυπηθείτε ακόμη και με ποινή. Αρχίστε με την παρακράτηση τουλάχιστον 3 τοις εκατό του μισθού σας. Εάν είστε αυτοαπασχολούμενος ή η επιχείρησή σας δεν προσφέρει παροχές συνταξιοδότησης, επιλέξτε έναν ατομικό λογαριασμό συνταξιοδότησης (IRA). Εάν ο χώρος εργασίας σας συμβάλλει στη συνταξιοδότησή σας (σύμφωνα με την εταιρεία παροχής συμβουλών παροχών Aon Hewitt, το 65 τοις εκατό του οι εργοδότες προσφέρουν κάποιο είδος οφέλους που ταιριάζει), ιδανικά τοποθετήσατε αρκετά στο 401 (k) σας για να λάβετε το πλήρες ποσό που ταιριάζει. Μόλις εξοικονομήσετε για έναν έως τρεις μήνες και είστε εξοικειωμένοι με ένα ελαφρώς μικρότερο paycheck, προχωρήστε στο επόμενο βήμα.
Έχετε ήδη ξεκινήσει από το λογαριασμό σας μόνο και σε περίπτωση που έχετε εξοικονομήσει χρήματα για μεγάλο χρονικό διάστημα, οπότε τώρα ήρθε η ώρα να προσθέσετε ακόμη περισσότερα χρήματα στο χώρο αποθήκευσης έκτακτης ανάγκης. Οι περισσότεροι οικονομικοί σχεδιαστές συνιστούν να έχετε τελικά διατεθειμένα έξοδα διαμονής τριών έως έξι μηνών. Εάν έχετε κυμαινόμενο εισόδημα (για παράδειγμα, πληρώνεστε με προμήθεια), ίσως χρειαστεί να εξοικονομήσετε ακόμη περισσότερα έξι έως εννέα μήνες αξίζει, λέει ο Jones, δεδομένου ότι μια καταστροφή θα μπορούσε να έρθει σε μια εποχή που το εισόδημά σας είναι μειωμένος. Αν είναι δυνατόν, χρησιμοποιήστε μια επιστροφή φόρου, ένα μπόνους ή ένα πρόσφατο κέρδος για να ενισχύσετε το ταμείο βροχών. Και προχωρήστε, παρακολουθήστε προσεκτικά τις δαπάνες σας (Mint.com είναι ένας πολύ καλός πόρος) για να καθορίσετε πού μπορείτε να περικόψετε για να εξοικονομήσετε περισσότερα.
Ναι, έτσι είναι σωστό: Η αντιμετώπιση των λογαριασμών πιστωτικής σας κάρτας είναι το τέταρτο βήμα. Γιατί να μην τους πληρώσετε νωρίτερα; Για ένα πράγμα, δεν θέλετε να συγκεντρώσετε ακόμη περισσότερο χρέος εάν αντιμετωπίζετε απροσδόκητη δαπάνη. Και είναι σημαντικό να ξεκινήσετε τις αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης. Αν δεν έχετε περιστρεφόμενα υπόλοιπα, προχωρήστε βήμα πέντε. Αλλά αν το κάνετε, ξεκινήστε κάνοντας μια λίστα με όλους τους λογαριασμούς της κάρτας σας, και στη συνέχεια ξεκινήστε να πληρώνετε πρώτα το υψηλότερο επιτόκιο - αυτό θα εξαλείψει το υπόλοιπο που σας κοστίζει περισσότερο. Στη συνέχεια, μεταβείτε στην κάρτα με τη δεύτερη υψηλότερη τιμή και ούτω καθεξής. (Κάνετε αυτό ανεξάρτητα από το ποια κάρτα έχει το χαμηλότερο υπόλοιπο ή το υψηλότερο ετήσιο τέλος.) Αν μπορείτε, μεταφέρετε ένα υπόλοιπο από μια κάρτα υψηλής τιμής σε μια κάρτα χαμηλού επιτοκίου. Για να βρείτε ένα με μηδενικό ή χαμηλό τέλος μεταβίβασης, πηγαίνετε στο CreditCards.com ή συμβουλευτείτε την τοπική τράπεζά σας, η οποία μπορεί να προσφέρει μια προσφορά. Και αν έχετε κάποιες μετοχές στο σπίτι σας, "σκεφτείτε να αναχρηματοδοτήσετε την υποθήκη σας και να εδραιώσετε το χρέος σας, κάτι που σας επιτρέπει μπορείτε να αφαιρέσετε το ποσό των τόκων που έχετε πληρώσει για τους φόρους σας », λέει η Amanda Gift, οικονομικός διευθυντής στο Norfolk, Βιργινία. Ωστόσο, φροντίστε να προχωρήσετε με μεγάλη προσοχή. Αν συνδυάσετε το χρέος της πιστωτικής σας κάρτας με την υποθήκη σας και στη συνέχεια αποτύχετε να κάνετε τις πληρωμές σας, κινδυνεύετε να πάρετε το σπίτι σας να πάει σε αποκλεισμό.
Η πρόσθετη χτύπημα στην αποταμίευση συνταξιοδότησης που πρέπει να κάνετε τώρα εξαρτάται από την ηλικία σας, το ποσό των αποταμιεύσεων που έχετε ήδη και το αναμενόμενο κόστος για αργότερα στη ζωή. Χρησιμοποιήστε τον αριθμομηχανή αποταμίευσης συνταξιοδότησης στο Kiplinger.com για να μάθετε το μηνιαίο στόχο εξοικονόμησης. Εάν είναι δυνατόν, αποθηκεύστε το νόμιμο μέγιστο κάθε χρόνο: $ 16.500 για ένα 401 (k) ή $ 5.000 σε έναν IRA. Αν είστε άνω των 50 ετών, έχετε τη δυνατότητα να κάνετε τις αποκαλούμενες προσφορές για συμπληρωματικές εισφορές - πρόσθετες ετήσιες καταθέσεις μέχρι $ 5.500 σε ποσό 401 (k) ή $ 1.000 σε έναν IRA. Μόλις χτυπήσετε τον στόχο σας για ένα ή περισσότερα χρόνια, προχωρήστε στο τελικό βήμα.
Λάβετε υπόψη ότι η χρηματοδότηση της συνταξιοδότησής σας πρέπει να είναι υψηλή προτεραιότητα - ακόμη μεγαλύτερη από την εξοικονόμηση για την εκπαίδευση των παιδιών σας. Μπορεί να έχετε ακούσει αυτό πριν, αλλά φέρει την επανάληψη: Μπορείτε να δανειστείτε για κολέγιο, αλλά δεν μπορείτε να δανειστείτε για συνταξιοδότηση. "Για ένα, οι ομοσπονδιακοί τύποι οικονομικής βοήθειας δεν περιλαμβάνουν αποταμιεύσεις συνταξιοδότησης κατά τον προσδιορισμό του ποσού της βοήθειας που σας παρέχει το παιδί λαμβάνει, οπότε δεν θα τιμωρηθείτε ότι έχετε ένα μεγάλο ταμείο », λέει ο Joseph Hurley, λογιστής και ιδρυτής του Savingforcollege.com, μια ιστοσελίδα σχεδιασμού κολλεγίων. Επιπλέον, μπορείτε να αποσύρετε χρήματα από τους λογαριασμούς συνταξιοδότησης και να το χρησιμοποιήσετε για να πληρώσετε για τα έξοδα του κολλεγίου χωρίς να υποστείτε ποινή. Ωστόσο, θα πρέπει να καταβάλετε φόρο εισοδήματος για τα χρήματα που βγάζετε.
Συγχαρητήρια! Εάν έχετε φτάσει μέχρι τώρα, τα οικονομικά σας θα πρέπει να είναι σε κορυφαία μορφή. Έτσι είναι καιρός να αντιμετωπίσετε τις υπόλοιπες προτεραιότητές σας. Δημιουργήστε στόχους εξοικονόμησης και αποθέστε χρήματα μέχρι να πετύχετε το στοχευόμενο ποσό. Εάν εξοικονομείτε πολλαπλούς στόχους ταυτόχρονα, κρατήστε τα χρήματα σε ξεχωριστούς λογαριασμούς και όχι συγκεντρώστε τα σε ένα. (Με αυτόν τον τρόπο, δεν θα σκουπίσετε το ταμείο έκτακτης ανάγκης όταν είστε, ας πούμε, αναδιαμορφώνοντας την κουζίνα.) Μεταξύ των κυριότερων στόχων που μπορεί να θέλετε ακόμα να χτυπήσετε είναι αυτοί.
Εξοικονόμηση για τα δίδακτρα στο κολέγιο των παιδιών σας: Όταν πρόκειται για αυτές τις δαπάνες, ο καθορισμός του αναμενόμενου κόστους είναι δύσκολος. Το παιδί σας θα παρακολουθήσει τετραετή ιδιωτική ή δημόσια σχολή; Εκτελέστε τους αριθμούς και για τα δύο σενάρια για να δείτε εάν η εξοικονόμηση 100% είναι ρεαλιστική για εσάς. Χρησιμοποιήστε την αριθμομηχανή στη διεύθυνση Savingforcollege.com, η οποία επηρεάζει τον ρυθμό διδασκαλίας. Να γνωρίζετε ότι το κόστος μπορεί να υπερβαίνει το ποσό που θα είστε σε θέση να παρέχετε. Για παράδειγμα, ο ιστότοπος σας προτείνει να εξοικονομήσετε $ 686 μηνιαίως (!) Για να στείλετε ένα πανεπιστήμιο πέντε ετών στο κολέγιο το 2024, υποθέτοντας ότι έχετε ήδη αποθηκεύσει 5.000 δολάρια. Ως εκ τούτου, μπορεί τελικά να αποφασίσετε να τροποποιήσετε τον προϋπολογισμό σας, ώστε να μπορείτε να εξοικονομήσετε περισσότερα ή να προσαρμόσετε τις προσδοκίες αποταμίευσης. Εάν κάνετε μακριά τα χρήματα για το κολλέγιο, σκεφτείτε ένα σχέδιο 529. Επιτρέπει τις εισφορές για να αυξηθεί η φορολογική επιβάρυνση και οι αποσύρσεις που χρησιμοποιούνται για την πληρωμή του κολλεγίου είναι ομοσπονδιακά αφορολόγητες. (Παω σε CollegeSavings.org για πληροφορίες.)
Εξάλειψη άλλων χρεών (όπως ένα αυτοκίνητο ή δάνειο εγχώριας δικαιοσύνης): Εάν σχεδιάζετε να χρησιμοποιήσετε τις αποταμιεύσεις σας μέσα σε πέντε χρόνια, κρατήστε τα χρήματά σας σε έναν σταθερό και ρευστό λογαριασμό, όπως ένα CD ή ένα χρηματιστηριακό, εξοικονόμησης ή λογαριασμού ελέγχου εσόδων.
Αγοράζοντας ένα cabana στα κλειδιά της Florida, αναδιαμορφώνοντας την κουζίνα ή κάποιο άλλο διά βίου όνειρο: Εφ 'όσον έχετε περισσότερα από πέντε χρόνια προτού αρχίσετε για ένα θερμότερο κλίμα, μπορείτε να αντέξετε οικονομικά να αναλάβετε κάποιο κίνδυνο, οπότε προχωρήστε και επενδύστε ένα μέρος των χρημάτων σας στο χρηματιστήριο.