Η αλήθεια για τις υπηρεσίες πιστωτικής προστασίας

Κακά πράγματα μπορεί να συμβούν χωρίς προειδοποίηση: Ο σύζυγός σας χάνει μια δουλειά. Σπάστε το πόδι σας και πρέπει να χάσετε τη δουλειά. Ο λέβητας βγαίνει έξω. Γεγονότα όπως αυτά προκαλούν χάος στην συναισθηματική σας ευεξία και προκαλούν οικονομική δυσπραγία, ιδιαίτερα αν έχετε χρεωστική κάρτα ή άλλες δανειακές υποχρεώσεις. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο ίσως έχετε πάρει μια κλήση ή μια αποστολή από έναν δανειστή - μια τράπεζα, μια πιστωτική ένωση, ή ακόμα και μια αντιπροσώπευση αυτοκινήτων-touting μια υπηρεσία που σας υπόσχεται ανακούφιση από τις οικονομικές υποχρεώσεις. Ακούγεται πολύ καλό για να είναι αλήθεια; Πράγματι.

Το Rip-Off

Τα περισσότερα προγράμματα πιστωτικής προστασίας κάνουν την ίδια υπόσχεση: Εάν αντιμετωπίζετε προβλήματα με τις πληρωμές, αλλά δεν είστε σε περίπτωση αθέτησης, ο δανειστής θα αναστείλει ή ακόμα και θα ακυρώσει τις πληρωμές για τα οφειλόμενα χρήματα για συγκεκριμένη περίοδο χρόνος. Μερικοί θα σας αφήσουν ακόμα και από το γάντζο για ενδιαφέρον και τέλη που θα μπορούσατε να συγκεντρώσετε στο μέλλον (για έως και δύο χρόνια), αρκεί να παράσχετε ουσιαστική τεκμηρίωση της δυσκολίας (επαλήθευση του γιατρού ότι είστε απενεργοποιημένος, για παράδειγμα).

Η άκρη-off

Για να λάβετε παροχές, θα πληρώνετε συνήθως 85 έως 97 σεντς για κάθε 100 € του υπολοίπου δανείου κάθε μήνα. Έτσι αν χρωστάτε 5.000 δολάρια, αυτή η "προστασία" θα κοστίσει περισσότερα από $ 500 το χρόνο. Πρόκειται για πρόσθετο επιτόκιο 10% πάνω από το επιτόκιο που χρεώνεστε ήδη. (Για μια πιστωτική κάρτα με 20% ετήσιο πραγματικό επιτόκιο, αυτό αυξάνει αποτελεσματικά το ποσοστό περίπου στο 30%.) Η κατώτατη γραμμή; "Αυτά τα προγράμματα είναι υπερτιμημένα για αυτό που προσφέρουν", λέει ο Birny Birnbaum, εκτελεστικός διευθυντής του Κέντρου Οικονομικής Δικαιοσύνης, κέντρο καταναλωτικής υπεράσπισης. Μια μελέτη που δημοσιεύθηκε το 2011 από το Κυβερνητικό Γραφείο Λογονομίας επιβεβαιώνει το εξής: Στοιχεία από τους μεγαλύτερους εκδότες πιστωτικών καρτών έδειξαν ότι οι πελάτες τους δαπάνησαν 2,4 δισεκατομμύρια δολάρια για την προστασία του χρέους το 2009, αλλά έλαβαν μόνο 518 εκατομμύρια δολάρια σε παροχές σε ΕΠΙΣΤΡΟΦΗ. Επιπλέον, δεδομένου ότι τα σχέδια αυτά δεν ρυθμίζονται σε μεγάλο βαθμό, δεν υπάρχουν πολλές προστασίες των καταναλωτών. "Οι απαιτήσεις επιλεξιμότητας, τα οφέλη και οι αποκλεισμοί είναι θαμμένες στη λεπτή εκτύπωση και οι πρακτικές πληρωμής μπορούν να είναι παραπλανητικό ", λέει ο Josh Frank, ανώτερος ερευνητής στο Κέντρο υπεύθυνου δανεισμού, μια μη κερδοσκοπική καταναλωτική υπεράσπιση ομάδα.

Πώς να προστατεύσετε τον εαυτό σας

Απλά πες όχι. Είστε καλύτερα να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα που θα έχετε θέσει προς ένα σχέδιο προστασίας για να εξοφλήσετε το χρέος σας. Και αν ανησυχείτε μήπως είστε σε θέση να καλύψετε τους λογαριασμούς σας αν συμβεί κάτι για εσάς ή για τη σύζυγό σας στο μέλλον, εξετάζετε την αγορά αναπηρίας ή ασφάλισης ζωής αντί, λέει ο Gerri Detweiler, σύμβουλος για Credit.com, ένας τόπος εκπαίδευσης για τους καταναλωτές. (Παω σε iii.org Για περισσότερες πληροφορίες.)